A temporada de inscrições abertas acontece a cada outono e, com ela, surge uma das maneiras mais fáceis pelas quais os americanos perdem economias isentas de impostos.
Especialistas em benefícios dizem que os trabalhadores costumam deixar esse “dinheiro grátis” na mesa, ignorando ou entendendo mal suas Contas de Despesas Flexíveis (FSAs) e Contas de Poupança de Saúde (HSAs). É um erro simples, mas pode custar centenas por ano, e às vezes mais, em dólares executados e taxas de empregadores perdidas.
A ironia é que estes programas são concebidos especificamente para ajudar as famílias a reduzir os custos diretos, mas muitos trabalhadores não compreendem totalmente como funcionam.
A inscrição aberta é a janela anual limitada onde os funcionários podem atualizar seu seguro saúde, igualar suas contribuições para a aposentadoria e escolher benefícios opcionais como FSAs e HSAs. (1) Após o fechamento da janela, a maioria das opções não poderá ser alterada até o próximo período de registro, a menos que ocorra um evento significativo na vida. Isto faz destas semanas um dos momentos mais importantes – e mais esquecidos – do calendário financeiro.
FSAs e HSAs costumam ser confusos porque seus nomes parecem semelhantes, mas servem a propósitos diferentes. As FSAs permitem que os funcionários reservem dólares antes dos impostos para despesas médicas, como franquias, copagamentos, receitas e uma longa lista de itens elegíveis. A principal limitação é que as FSAs são geralmente contas do tipo “use ou perca” (2); Qualquer dinheiro não gasto no final do ano pode ser retido, a menos que o empregador ofereça uma transferência ou período de carência.
Os HSAs, por outro lado, estão disponíveis apenas para pessoas inscritas em um plano de saúde qualificado com franquia elevada. Permitem contribuições antes de impostos que nunca expiram, podem ser investidas e utilizadas isentas de impostos para despesas de saúde elegíveis agora ou mais tarde, mesmo daqui a décadas. Como as contribuições, os ganhos de investimento e as retiradas qualificadas são isentos de impostos, os HSAs são frequentemente descritos como a única conta que oferece uma verdadeira “vantagem fiscal tripla”.
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Apesar dos benefícios, os FSAs e HSAs continuam entre os benefícios menos compreendidos no local de trabalho. Por exemplo, apenas um em cada cinco membros da Geração Z utiliza FSAs e HSAs (3) e compreende o seu lugar no conjunto de seguros de saúde de um empregador, de acordo com um inquérito recente realizado pela empresa de RH Justworks. É parte de uma tendência maior e preocupante que reflete a falta de pesquisas da Geração Z sobre como essas partes do programa podem beneficiá-las.
