A última previsão de aposentadoria da Vanguard estava repleta de observações interessantes. As principais conclusões incluem que apenas quatro em cada 10 americanos estão no caminho certo para manter o seu estilo de vida na reforma, e as gerações mais jovens estão a colher os “benefícios de um sistema de reforma em melhoria” em comparação com a Geração X e os Baby Boomers.
De acordo com o relatório anual (1), 47% da geração estrangeira e 42% dos millennials afirmam que estão a caminho da reforma, apesar da luta contra a dívida e, em particular, os empréstimos estudantis, e “duas alavancas principais” podem aumentar estes esforços. Quanto à Geração X e aos baby boomers, a Vanguard afirma que ainda lhes resta uma grande oportunidade.
Não importa em qual geração você se enquadra, você está no caminho certo?
As duas “alavancas” que a Vanguard afirma que podem ajudar as gerações mais jovens a aumentar as suas poupanças para a reforma são a expansão contínua do acesso ao plano de contribuição definida (CD) e mais dois anos de trabalho, que acredita poder tornar-se a norma para as gerações mais jovens.
Ao contrário de uma pensão tradicional, os planos DC exigem que os funcionários façam as suas próprias contribuições e decisões de investimento.
De acordo com a Vanguard, os americanos que têm acesso a estes planos, que incluem os planos 401(k)s, 403(b)se 457, têm duas vezes mais probabilidades de atingir os seus objectivos de poupança do que aqueles que não os têm.
“Se o acesso a um plano CD estivesse disponível para todos os trabalhadores, a preparação para a reforma poderia aumentar em 19 pontos percentuais”, observou o estudo. “Trabalhar por mais dois anos – até os 67 anos – pode acrescentar outros 13 pontos percentuais à prontidão.”
Embora você possa começar a receber seu benefício de aposentadoria do Seguro Social aos 62 anos, se você nasceu em 1960 ou mais tarde, não receberá seu benefício integral até atingir a idade de aposentadoria completa (FRA) de 67 anos.
Quase três em cada quatro americanos esperam contar com a Segurança Social na reforma, de acordo com uma pesquisa da Empower. (2) Mas com um cheque médio mensal de 2.008,31 dólares para trabalhadores reformados (em Julho de 2025), isto não será suficiente para a maioria dos americanos manter o seu estilo de vida actual. (3)
A Segurança Social nunca teve a intenção de ser a única fonte de rendimento de reforma de uma pessoa: pelo contrário, fazia parte de uma abordagem tripartida que também inclui uma pensão e poupanças pessoais. Contudo, no sector privado, as pensões tradicionais foram em grande parte substituídas por regimes de CD.
Quase dois terços (63%) dos trabalhadores americanos nos setores público e privado tiveram acesso a um plano de CD em 2023, de acordo com Congress.gov. (4) Contudo, num ano típico, muitos deles não aproveitam. Em 2023, por exemplo, a participação de todos os trabalhadores (a tempo inteiro e a tempo parcial) foi de 45%, segundo o Serviço de Pesquisa do Congresso. (5)
Recursos como inscrição automática e taxas de poupança mais altas por padrão nos planos CD podem tornar mais fácil para os funcionários economizarem e investirem. Um estudo (6) descobriu que mais de um terço dos grandes planos 401(k) têm inscrição automática, com quase 90% oferecendo contribuições patronais.
E as gerações mais jovens estão em melhor posição para beneficiarem porque têm uma janela de poupança mais longa.
Podem também aumentar as suas poupanças trabalhando até aos 67 anos – em vez da tradicional idade de reforma de 65 anos. Só então receberão a totalidade da prestação de reforma da Segurança Social, o que pode significar que ainda têm mais dois anos para investir.
Várias pesquisas indicam que a Geração Z está disposta a trabalhar mais tempo antes da aposentadoria. De acordo com um inquérito (7) da companhia de seguros Nationwide, 38% desta geração acredita que a idade normal de reforma de 65 anos é “irrelevante para eles no ambiente económico atual” e cerca de metade (48%) deles planeia trabalhar para além dos 65 anos, o que indica a flexibilidade do trabalho remoto.
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Todas as gerações parecem estar adiando o prazo para a aposentadoria.
Quase metade (49%) dos americanos de classe média que ainda não se reformaram esperam trabalhar para além da idade tradicional de reforma, enquanto mais de metade (52%) planeiam continuar a trabalhar após a reforma, de acordo com o Transamerica Center for Retirement Studies. (8)
Entretanto, a Vanguard Retirement Forecast afirma que apenas 40% dos membros da Geração X e dos Baby Boomers estão no caminho certo para a reforma. Para os baby boomers, em particular, espera-se que todos, excepto 30% dos que auferem rendimentos elevados, “tenham as suas necessidades de despesas excedidas em cerca de 20% dos seus rendimentos pré-reforma”.
Muitos deles, observa a Vanguard, “experimentaram a transição de planos de benefícios definidos (BD) para planos de CD antes da adoção generalizada de um desenho de plano mais forte, que beneficiou as gerações mais jovens”.
Para os americanos mais velhos que não terão tantos anos para desfrutar da inscrição automática em planos DC ou de uma taxa de poupança padrão mais alta, a Vanguard aponta para uma solução potencial chave: aproveitar o valor da casa própria.
Segundo a gestora de investimentos, isso pode significar a redução para uma casa mais pequena, a mudança para uma zona com menor custo de vida, a realização de uma hipoteca reversa ou mesmo a venda da casa e a sua transformação em inquilino.
No entanto, a Vanguard também observa que estas estratégias não se revelaram populares porque muitas pessoas estão emocionalmente ligadas às suas casas e dependem de factores como a inflação e o estado do mercado imobiliário.
Apenas cerca de 1,36 milhão de proprietários mais velhos aproveitaram uma hipoteca reversa desde 1990, de acordo com a Associação Nacional de Credores Hipotecários Reversos. (9) E apenas 15% dos proprietários com 60 anos ou mais disseram que considerariam utilizar o valor da sua casa para obter fundos adicionais necessários durante a reforma, de acordo com a Fannie Mae. (10)
Se precisarem de gerar dinheiro adicional, o curso de acção mais provável seria vender a sua casa (33%), depois obter uma “montante fixa de capital reembolsável” (31%) ou contrair um empréstimo para melhoramento da casa (26%), concluiu o estudo da Fannie Mae.
O patrimônio pode ser usado para reformar uma casa para atender às necessidades de um idoso. Alternativamente, também pode ser usado para pagar despesas médicas, mudar-se para um lar de idosos ou, para idosos de baixa renda, para ajudar a pagar despesas mensais.
Além de acessar o valor da sua casa, outras maneiras de reforçar o seu pé-de-meia incluem a construção de um fundo de emergência, aproveitando os planos de benefícios patrocinados pelo empregador (especialmente se eles oferecerem correspondência com o empregador), diversificando seus investimentos e talvez olhando para um seguro de cuidados de longo prazo ou contas de poupança de saúde (HSAs). Você também pode procurar anuidades que oferecem renda garantida para o resto da vida.
Você deve consultar um consultor financeiro para elaborar um plano de longo prazo – independentemente da geração em que você se enquadra.
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Vanguarda (1); capacitar (2); Associação Nacional de Seguros (SSA) (3); Congress.gov (4); Serviço de Pesquisa do Congresso (5); ICI (6); nacional (7); Centro Transamérica de Estudos de Aposentadoria (8); Associação Nacional de Credores Hipotecários Reversos (9); Fannie Mae (10).
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
