A pontuação de crédito mínima para a compra de uma casa foi claramente definida nos últimos anos. Para a maioria dos mutuários, o obstáculo era uma pontuação FICO de 620 para um empréstimo convencional. Este requisito está quase obsoleto agora. Em vez disso, as empresas que fornecem capital ao mercado hipotecário expandem o âmbito dos perfis de crédito, garantindo maior disponibilidade de crédito a uma vasta gama de mutuários desfavorecidos.
A Federal Housing Finance Agency (FHFA) supervisiona a Freddie Mac e a Fannie Mae, que fornecem capital ao setor hipotecário para empréstimos convencionais. Estas são as hipotecas que financiam mais de metade (56,5% em 2024) dos empréstimos à habitação nos EUA.
Se você estiver comprando uma casa no valor de menos de $ 832.750 em 2026 sem usar um empréstimo do governo, como uma hipoteca VA, FHA ou USDA, seu credor provavelmente está usando um empréstimo convencional conforme.
A Fannie Mae eliminou seu requisito de pontuação de crédito mínima em 15 de novembro de 2025, conforme observado em uma atualização de seu guia de vendas.
“No passado, usávamos uma pontuação de crédito mínima para determinar se um mutuário era elegível direito a para avaliação de risco de crédito”, disse o empreendimento patrocinado pelo governo em um comunicado. A Fannie Mae acrescentou que a atualização garantirá que a análise de risco seja “agnóstica em relação às pontuações de crédito de terceiros”.
O GSE disse ainda que as decisões de risco serão baseadas em “um amplo conjunto de fatores, como reservas do mutuário, níveis de dívida, características da propriedade e finalidade do empréstimo”.
Além das simples pontuações FICO, os credores hipotecários incorporarão em breve os modelos VantageScore 4.0 e FICO 10T, que analisam mais do que o histórico de crédito típico de um consumidor.
Tanto o VantageScore 4.0 quanto o FICO 10T usam “dados de tendências” para obter uma visão mais abrangente do comportamento do crédito ao consumidor. Os dados de tendências rastreiam as mudanças no crédito ao longo do tempo, em vez da pontuação de crédito específica em um determinado dia.
Dados de crédito alternativos são outra característica comum a ambos os novos modelos de pontuação. Os dados alternativos referem-se ao histórico de pagamentos dos consumidores para aluguel, serviços públicos e serviços telefônicos.
Julie May, vice-presidente e gerente geral de pontuações B2B da FICO, escreveu em uma postagem na web que “o FICO Score 10T incorpora técnicas avançadas de modelagem e usa dados abrangentes do consumidor, incluindo tendências de informações de crédito e histórico de pagamento de aluguel, para fornecer aos credores uma compreensão mais profunda e diferenciada do comportamento do mutuário ao longo do tempo”.
May acrescentou que os perfis de crédito “ampliarão o acesso ao crédito para grupos com condições tradicionais, como compradores de primeira casa, jovens adultos e locatários”.
O VantageScore 4.0 já está disponível para GSEs, enquanto o FICO 10T será lançado no início de 2026.
Embora a infra-estrutura de financiamento do mercado hipotecário, nomeadamente Fannie Mae e Freddie Mac, possa não exigir pontuações de crédito, o processo de subscrição para aprovação de empréstimos permanece inalterado.
“Nossos padrões de subscrição são os mesmos”, escreveu o diretor da FHFA, William J. Polte em X. “Por uma questão de processo, para garantir que duas pontuações possam ser usadas e não apenas uma, eliminamos (o) requisito para FICO no infame ‘guia’. Grande coisa para os consumidores. Pouco ou nada negócio para um subscritor.”
No entanto, a VantageScore estima que aproximadamente 5 milhões de potenciais compradores irão beneficiar do novo modelo de crédito.
Os credores podem escolher se ainda desejam usar as pontuações FICO clássicas ou os novos modelos de classificação de crédito – e podem não estar prontos para divulgar a pontuação de crédito correspondente. Se você tiver um arquivo de crédito limitado, sem pontuação de crédito ou se quiser se qualificar para uma hipoteca com crédito alternativo, convém procurar um credor que permita tais concessões. Por exemplo, Guild Mortgage e AmeriHome já são conhecidos por aceitar dados de crédito alternativos de requerentes de hipotecas.
“Esses novos modelos de crédito são importantes porque refletem como as pessoas realmente ganham e gastam hoje”, disse Vishal Garg, fundador e CEO da Better Mortgage, em um e-mail ao Yahoo Finance. “A pontuação tradicional foi projetada há décadas, muito antes de termos o tipo de visibilidade de fluxo de caixa digital que temos agora. Dados de tendências e dados alternativos, pagamentos de aluguel, serviços públicos e comportamento mensal do caixa dão aos credores uma visão muito mais clara do verdadeiro risco do mutuário.”
Embora o setor hipotecário esteja indo além das simples pontuações de crédito e incorporando uma análise mais profunda do comportamento do consumidor, as pontuações de crédito ainda são importantes. Aqui está o porquê:
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Com uma pontuação de crédito melhor, você pode se qualificar para taxas de juros hipotecárias e taxas de credores mais baixas.
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Quanto melhor for sua pontuação de crédito, mais os credores competirão pelo seu negócio.
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Uma pontuação de crédito mais alta pode permitir que o credor aceite um pagamento inicial menor.
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Uma pontuação de crédito mais alta pode ajudar a reduzir os custos do seguro hipotecário.
Laura Grace Terpley editei este artigo.
