Acabei de me formar e meus pais querem que eu assine um empréstimo de US$ 50 mil. O que isso poderia significar para meu poder de crédito e empréstimo?
É comum as pessoas pedirem a um membro da família que assine um empréstimo, mas um pai que pede a um filho adulto que acabou de se formar na faculdade é uma história diferente.
Consideremos o caso de Becky, 23 anos, cujos pais pediram recentemente que ela assinasse um empréstimo pessoal de US$ 50 mil. Os pais de Becky esperam que o empréstimo lhes permita consolidar saldos de cartão de crédito com taxas de juros de 25% a 35%. Eles são informados de que não podem se qualificar sozinhos para a taxa favorável, embora sua renda combinada seja de cerca de US$ 90 mil.
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O pai de Becky tentou tranquilizá-la, dizendo que o pagamento do empréstimo caberia inteiramente a ela e que ela tinha um seguro de vida que cobriria o saldo restante caso algo acontecesse com ela.
Mas Beck ainda hesita. Como recém-formada, com poupanças modestas distribuídas por contas de reforma, investimentos e rendimentos elevados, ela está preocupada com o facto de um empréstimo de 50.000 dólares vinculado ao seu perfil de crédito poder afetar o seu rácio dívida/rendimento e reduzir a sua flexibilidade financeira, tal como aconteceu no início da sua carreira.
Ao mesmo tempo, ele não se sente confortável com a rejeição dos pais.
Quando a assinatura conjunta do empréstimo sai pela culatra
Os pais de Becky não são as primeiras pessoas a pedir a um filho adulto com um sólido histórico de crédito que a ajude a conseguir um empréstimo. Se um credor acreditar que um único mutuário é demasiado arriscado, contratar um fiador pode por vezes garantir a aprovação ou uma taxa de juro mais baixa (1).
No entanto, o problema é que os credores não distinguem entre a pessoa que promete fazer os pagamentos e a pessoa cujo nome é adicionado para reforçar o pedido. Na maioria dos casos, Becky assumiu a mesma responsabilidade legal pela dívida que seus pais.
Supondo que tudo corra conforme o planejado e que seus pais paguem os caros saldos do cartão de crédito – fazendo todos os pagamentos em dia e, eventualmente, pagando o empréstimo – pode não haver muitas desvantagens, e Becky se sente bem em ajudar seus pais em um momento de necessidade.
No entanto, o empréstimo de $ 50.000 provavelmente aparecerá em seu relatório de crédito, e os futuros credores poderão levar em consideração o pagamento mensal nas decisões sobre se ele pode assumir confortavelmente outras dívidas. Pode não importar agora, mas as suas circunstâncias podem mudar num futuro próximo. Por exemplo, Becky pode estar planejando comprar uma casa e, para isso, talvez precise fazer uma hipoteca.
Também existe a possibilidade de que seus pais passem por outros momentos difíceis financeiramente. Se os pagamentos não forem cumpridos ou o empréstimo for inadimplente, o crédito de Becky poderá ser prejudicado e o credor poderá vir atrás dela para obter o saldo com a mesma facilidade que seus pais.
A apólice de seguro de vida de um pai pode fazer um acordo eles sentem Mais seguro, mas não elimina esses riscos. A cobertura pode expirar, as reivindicações podem levar tempo e os rendimentos da apólice nem sempre correspondem ao que é devido.
Enquanto isso, Becky ainda está resolvendo suas finanças e tentando economizar um pouco ao longo do caminho. De acordo com dados recentes da Reserva Federal, apenas 37% dos adultos entre os 18 e os 29 anos têm poupanças de emergência iguais a pelo menos três meses de despesas (2), indicando que muitos jovens ainda estão a lutar para construir a sua própria almofada financeira.
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Dívida comum, risco comum
Se Becky ainda está pensando em ajudar os pais, o primeiro passo é menos papelada e mais colocar todos na mesma página.
Isso geralmente começa com uma conversa honesta sobre renda, pagamentos mensais e como a dívida foi acumulada. Quer seja um período temporário ou algo que se constrói ao longo do tempo, dá muito significado ao futuro.
No entanto, essa conversa também pode parecer estranha. Não é fácil sentar-se com seus pais e fazer perguntas detalhadas sobre suas dívidas e hábitos de consumo, mas não precisa ser um confronto. Uma forma de Becca enquadrar isso é simplesmente dizer que ela deseja entender completamente a situação antes de concordar com qualquer coisa.
Se isso estiver claro, faz sentido investigar os números – relatórios de crédito, saldos, taxas de juros, pagamentos mínimos – para ver se é principalmente um problema de juros altos ou está relacionado a questões contínuas de fluxo de caixa. É aqui que ele pode saber se um empréstimo de consolidação pode ajudar ou apenas reorganizar as coisas.
Em alguns casos, as famílias acabam formalizando as coisas, seja compartilhando o acesso às contas ou, em situações mais complicadas, buscando ferramentas legais como procurações. Mas isso geralmente vem mais tarde, depois de você ter uma ideia mais clara de que tipo de apoio é realmente necessário e o que todos se sentem confortáveis em receber.
As taxas dos cartões de crédito nos Estados Unidos aumentaram acentuadamente nos últimos anos, com os dados da Reserva Federal a mostrarem uma média superior a 20% em muitas contas (3).
Antes de adicionar o passivo de US$ 50.000 ao seu nome, Becky pode sugerir que os pais falem com um conselheiro de crédito de uma organização sem fins lucrativos. Os planos de gestão da dívida, por exemplo, podem por vezes ajudar a reduzir as taxas de juro e a agrupar vários pagamentos numa estrutura mensal, sem incluir um fiador ou distribuir a responsabilidade a outra pessoa (4).
Do ponto de vista do credor, Becky receberia o empréstimo integral no momento em que assinasse na linha pontilhada. O saldo aparecerá em seu relatório de crédito e será contabilizado em sua relação dívida/renda – a mesma métrica que os credores usam ao analisar solicitações para tudo, desde empréstimos para automóveis até hipotecas.
Isso efetivamente vincula o valor do empréstimo, mesmo que não seja ele quem paga o empréstimo. E se algo correr mal – como um pagamento em falta ou uma inadimplência – o impacto no crédito de Becky diminui tão rapidamente como o dos seus pais.
É natural querer ajudar os familiares quando estes necessitam, especialmente quando o pedido é temporário ou de baixo risco. Mas no início da sua carreira, quando as poupanças ainda estão a aumentar e as reservas financeiras são escassas, optar por sair – ou ainda não – também pode ser uma decisão segura e responsável.
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Fontes do artigo
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AmeriSave (1); Reserva Federal dos EUA (2), (3); Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (4).
Este artigo apareceu originalmente no Moneywise.com com o título: Acabei de me formar e meus pais querem que eu assine um empréstimo de US$ 50 mil. O que isso poderia significar para meu poder de crédito e empréstimo?
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
