Um empréstimo para compra de uma casa própria é uma opção que vale a pena se você for proprietário e precisar de uma quantia em dinheiro. Esses empréstimos incluem taxas competitivas em comparação com cartões de crédito e empréstimos pessoais, e você pode receber um desconto fiscal. Mas você pode obter um empréstimo para aquisição de uma casa própria e colher esses benefícios se tiver uma pontuação de crédito ruim? depende
Um empréstimo para compra de uma casa própria é um tipo de segunda hipoteca. Os empréstimos para aquisição de casa própria permitem que você peça um empréstimo contra o patrimônio que acumulou em sua casa.
Bancos tradicionais, cooperativas de crédito e empresas online podem ser credores de empréstimos imobiliários. A maioria limita o valor que você pode emprestar a 85% do valor da sua casa.
Para ilustrar como funciona um empréstimo para compra de uma casa própria, digamos que sua casa vale $ 390.000 e você ainda deve $ 245.000 em sua hipoteca. Se você se qualificar para um empréstimo residencial, poderá acessar até US$ 86.500 em financiamento.
por que? Porque 85% do valor da sua casa ($ 390.000) chega a $ 331.500. Em seguida, reduza o saldo da hipoteca ($ 245.000). O resultado é $ 86.500, que é o valor máximo que o credor permitirá que você peça emprestado. Nós dividimos aqui:
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US$ 390.000 x 0,85 = US$ 331.500
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US$ 331.500 – US$ 245.000 = US$ 86.500
Os credores distribuem os fundos de uma só vez, a serem pagos em pagamentos mensais iguais durante um período de 5 a 30 anos. Os empréstimos para aquisição de habitação própria também apresentam taxas de juros mais baixas do que muitos outros produtos de crédito e empréstimo rotativos; Essas taxas também são fixas, o que facilita o orçamento e o planejamento mensal. E se você usar os fundos para comprar, construir ou melhorar substancialmente sua residência principal, poderá ser elegível para deduzir em seus impostos os juros pagos sobre o empréstimo para compra de uma casa própria.
No entanto, existem algumas desvantagens e riscos a serem considerados. Um empréstimo para compra de uma casa própria é uma segunda hipoteca que usa sua casa como garantia. Portanto, se você não puder pagar os pagamentos mensais, poderá perder sua casa devido à execução hipotecária. Você também pagará custos iniciais de fechamento entre 2% e 5% do empréstimo, e a retirada de fundos reduz o valor do valor da casa que você possui.
Uma pontuação de crédito mais baixa não é necessariamente um obstáculo se houver outros fatores de compensação, como um baixo índice de endividamento (DTI), alta renda ou reservas de caixa substanciais, para aumentar suas chances de aprovação.
A FICO classifica uma pontuação de crédito ruim, ou “ruim”, como qualquer número de três dígitos abaixo de 580. Caso você esteja interessado em uma análise mais detalhada, veja como as pontuações de crédito são divididas:
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catarata: 300-579
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justo: 580-669
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bom: 670-739
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muito bom: 740-799
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extraordinário: 80-850
Muitos credores preferem uma pontuação de crédito mínima de 680 para um empréstimo imobiliário. No entanto, lembre-se de que nem sempre é necessária uma “boa” pontuação de crédito para se qualificar para financiamento. Alguns credores de empréstimos imobiliários são mais flexíveis do que outros e irão aprová-lo com uma pontuação tão baixa quanto 620.
No entanto, se a sua pontuação ficar abaixo deste limite, a correspondência será difícil. Se você encontrar um credor disposto a lhe conceder um empréstimo, espere condições de empréstimo menos favoráveis, como uma taxa de juros mais alta. Nesse caso, provavelmente é melhor esperar até que sua pontuação melhore para se inscrever, a menos que você consiga um fiador.
As etapas a seguir o ajudarão a navegar pelo processo com confiança:
1. Entenda as diretrizes do empréstimo
Os requisitos para empréstimos imobiliários são semelhantes aos de uma primeira hipoteca. A maioria dos credores tem diretrizes sobre sua pontuação de crédito, limites combinados de empréstimo-valor (CLTV) e índice de DTI.
É comum que os credores exijam um índice DTI máximo de 43% e um índice CLTV de 85%.
Quando estiver pronto para se inscrever, entre em contato com os credores que você está considerando para saber mais sobre o que eles procuram ao analisar os pedidos de empréstimo à habitação. Assim você poderá tirar dúvidas, saber o que esperar e evitar surpresas.
2. Melhore sua pontuação de crédito e níveis de dívida
É essencial revisar seu relatório de crédito, especialmente se sua pontuação estiver baixa. As informações em seu relatório de crédito são usadas para calcular sua pontuação de crédito. Portanto, você deseja ter certeza de que o relatório está livre de erros que podem prejudicar sua pontuação de crédito.
Se você detectar alguma imprecisão, registre disputas de relatórios de crédito imediatamente para resolvê-las. Você pode contestar erros diretamente com os credores ou iniciar o processo por meio das agências de crédito por correio, telefone ou online.
É igualmente importante evitar a abertura de novas linhas de crédito durante o processo de inscrição, pois isso prejudicará sua pontuação de crédito. E, se possível, pague seus cartões de crédito ou outros empréstimos para reduzir seu índice de utilização de crédito e melhorar sua pontuação de crédito.
O pagamento da dívida também melhorará o índice de DTI, que reflete a porcentagem de sua renda alocada para obrigações mensais de dívida. Para calcular esse valor, some todos os pagamentos mensais da dívida exigidos e divida esse valor pela sua renda mensal bruta (antes dos impostos). Em seguida, multiplique o número por 100.
Por exemplo, se sua obrigação de dívida mensal mínima for de US$ 4.500 e você ganhar US$ 11.000 antes dos impostos, seu índice de DTI será de 41% – o que está abaixo do limite recomendado de 43%.
Mais uma vez, os credores também consideram outro fator: a relação entre o valor do empréstimo e o valor combinado (CLTV), que inclui os fundos do empréstimo para compra de uma casa própria. Não deve ultrapassar 85% para se qualificar para um empréstimo à habitação, daí a importância de ter capital suficiente antes de solicitar um financiamento.
Usando o exemplo acima, se você deve US$ 245.000 por uma casa de US$ 390.000, seu índice de LTV seria de cerca de 63%:
US$ 245.000/US$ 390.000
Se você gastar US$ 80.500, sua proporção de CLTV será de 83%:
(US$ 245.000 + US$ 80.500) / US$ 390.000)
Não se contente com o primeiro credor de empréstimos imobiliários que encontrar no Google. Em vez disso, faça sua lição de casa e consulte pelo menos três credores de seu interesse.
Obtenha pré-aprovação e compare cotações de empréstimos para ajudar a tomar uma decisão informada sobre o que é melhor para sua situação financeira. Esse processo geralmente é rápido e não envolve uma verificação de crédito difícil. Lembre-se de que os dados obtidos na pré-qualificação são apenas estimativas. Você precisará solicitar uma pré-aprovação de hipoteca, que exige uma verificação de crédito rigorosa, para obter uma avaliação mais detalhada.
Antes de se inscrever formalmente junto ao credor escolhido, organize os documentos necessários para processar sua inscrição, como informações de emprego e registros fiscais. Isso pode ajudar a evitar problemas no processo de empréstimo.
Se aprovado, esteja ciente dos custos de fechamento, penalidades de pré-pagamento (se aplicável) e outras taxas relacionadas ao empréstimo.
Depende da sua situação financeira. Se você esgotou outras opções, um empréstimo para compra de uma casa própria pode fazer sentido, mesmo se você tiver uma pontuação de crédito baixa. No entanto, se a sua pontuação de crédito for muito baixa para se qualificar ou resultar em condições de empréstimo menos favoráveis, um empréstimo pessoal ou cartão de crédito pode ser mais apropriado. Independentemente disso, certifique-se de que você pode arcar com os pagamentos mensais de qualquer tipo de empréstimo que contrair.
Uma pontuação de crédito de 620 é geralmente a mais baixa que a maioria dos credores atinge. No entanto, uma pontuação de crédito mais forte geralmente significa taxas mais competitivas e custos de crédito mais baixos.
Se um credor rejeitar seu pedido de empréstimo para compra de uma casa própria, entre em contato imediatamente para discutir a rejeição com mais detalhes. Isso lhe dará uma compreensão profunda do que eles procuram, para que você saiba quais áreas melhorar antes de se inscrever novamente. Outra opção é solicitar novamente um subscritor de hipotecas com uma classificação de crédito sólida. Observe que eles assumirão a responsabilidade pelos pagamentos do empréstimo imobiliário se você ficar para trás.
Laura Grace Terpley editei este artigo.
