Austin Dean chama contas específicas de aposentadoria, como planos 401 (k) e IRAs, de “prisões monetárias”.Imagens Hallbergman/Getty
Austin Dean aconselha seus clientes de alto patrimônio a evitarem a “prisão monetária” 401 (k).
Ele recomenda opções de criação de riqueza que ofereçam mais flexibilidade e controle.
Sua assessoria aos clientes permite acesso rápido ao dinheiro sem a necessidade de vender investimentos e acionar imposto sobre ganhos de capital.
Enquanto Austin Dean obtinha suas diversas certificações de consultor financeiro, ele não estava totalmente satisfeito com um currículo que girava em torno da sabedoria tradicional – especialmente conselhos sobre como maximizar contas de aposentadoria.
Ele tinha então 20 e poucos anos e estava pessoalmente interessado no movimento pela liberdade financeira. A ideia de “trancar” suas economias em contas que não seriam acessíveis até os 59 anos e meio não era atraente.
“Eu estava tipo, ‘Tem que haver uma maneira melhor. Não quero esperar até ter 60 anos para poder sentir que tenho flexibilidade financeira para fazer o que quero'”, diz o fundador e CEO de uma empresa RIA especializada em ajudar as pessoas a alcançarem independência financeira através dos negócios.
Ele começou a investigar o que o 1% mais rico faz – e suas estratégias eram completamente diferentes.
“As pessoas mais ricas não chegam lá maximizando seus 401(k)s e fazendo café em casa”, diz Dean, que possui designações ChFC, CLU, CFP e RICP. “Eles abriram negócios, compraram negócios, investiram em imóveis, priorizaram o fluxo de caixa, tornaram-se bancos”.
Dean refere-se a contas específicas de aposentadoria, como planos 401 (k) e IRAs, como “prisões monetárias”. Esses são ótimos veículos de poupança com fortes vantagens fiscais, mas normalmente você não pode acessar suas contribuições até atingir a idade de 59 anos e meio sem incorrer em uma taxa de 10%. Esta regra tem como objetivo encorajar os indivíduos a manter o dinheiro da aposentadoria investido, em vez de investir nele para objetivos de curto prazo.
Outra consequência de estourar o limite das contas de aposentadoria com impostos diferidos pode ocorrer anos depois, quando você deve começar a sacar delas aos 70 anos – o IRS chama essas distribuições mínimas exigidas (RMDs), e elas são calculadas com base no saldo da sua conta e na expectativa de vida. Se você não começar a tomar RMDs, poderá ter que pagar uma multa de 25%.
“O IRS diz muito razoavelmente: ‘Não recebemos nossa parte nisso’, e você tem que começar a desembolsar esse dinheiro”, explicou ele. No entanto, se você foi financeiramente experiente e criou um fluxo de renda que fornece fluxo de caixa suficiente para sobreviver sem a necessidade de financiar uma conta de aposentadoria, você ficará “infelizmente preso na posição de ter que retirar esse dinheiro de qualquer maneira e depois pagar impostos sobre ele. As contas de aposentadoria nos tiram o controle e o entregam ao IRS”.
Dean não está desencorajando a poupança para a aposentadoria; Ele simplesmente acredita que existem formas mais eficientes de poupar que proporcionam aos investidores, especialmente aos interessados na reforma antecipada, mais controlo e flexibilidade.
Austin Dean é o fundador e CEO da Westone Advisors.Cortesia de Austin Dean
Uma solução não tradicional que ele oferece aos seus clientes é a obtenção de uma Linha de Crédito Garantida por Valores Mobiliários (SBLOC). Este é um tipo de empréstimo em que o investidor utiliza a sua carteira de ações ou outros ativos, incluindo obras de arte e iates de luxo, como garantia. Isto permite um acesso rápido ao dinheiro sem ter de vender o investimento e desencadear um imposto sobre ganhos de capital – e o investidor pode injetar esse dinheiro noutros investimentos, como iniciar um negócio ou comprar imóveis.
“Agora, o seu dinheiro está fazendo duas coisas ao mesmo tempo: está no mercado e está sendo usado para outras ferramentas de construção de riqueza”, disse Dean.
O principal risco é retirar muito dinheiro e a queda do mercado de ações, explica ele: “Recomendamos sempre deixar um buffer entre o que você aprovou e o que está sendo usado. Também recomendo ter outros ativos líquidos ou linhas de crédito em reserva, caso haja mudanças inesperadas no mercado. Mas se alguém tiver uma conta devidamente diversificada, excede o limite de 2% de sua linha de crédito. E ativos não relacionados, devem ser capazes de resistir à volatilidade do mercado de forma significativa.”
SBLOCs são populares entre indivíduos de alto patrimônio. Elon Musk, por exemplo, “usou sua linha de crédito de ações da Tesla para comprar o Twitter e construir o X”, explicou Dean.
No entanto, as pessoas com poupanças de cinco dígitos também podem beneficiar, diz ele: “Se alguém tem entre 50.000 e 60.000 dólares numa conta de investimento, podemos ajudá-lo a criar uma linha de crédito garantida por títulos de 35.000 a 40.000 dólares. Depois, podem comprar a sua primeira propriedade para alugar.”
Mesmo que você tenha a capacidade de usar um SBLOC, essa estratégia pode não ser para você, acrescenta ele: “Em primeiro lugar, descubra quais são seus objetivos. Se seu objetivo é ter muito dinheiro em uma conta de aposentadoria aos 60 ou 65 anos, vá em frente.”
Ele também observou que não aconselha clientes que já têm um grande pé-de-meia amarrado em contas de aposentadoria a cobrar multas. Mas, se quiserem alcançar a independência financeira e reformar-se mais cedo, ele normalmente recomenda reduzir as suas contribuições para tirar partido da equiparação 401(k), que é basicamente dinheiro grátis.
Outra estratégia que ele discute com os clientes é financiar um IRA autodirigido, que lhes permite investir em opções dentro do IRA.
“Quanto mais jovem for a pessoa, maior será a probabilidade de não usarmos um IRA autodirigido, porque preferimos não ter o seu dinheiro ‘preso’ e sermos capazes de fazer duas ou mais coisas ao mesmo tempo com um SBLOC ou uma apólice vitalícia bem concebida”, disse ele. Mas para clientes com 50 anos ou mais com muito dinheiro em contas de reforma, “um IRA auto-dirigido é uma forma de diversificar os seus activos e aceder a investimentos alternativos únicos para gerar rendimentos e pagar impostos e multas sem necessidade de liquidar as suas contas de reforma”.
Dean entende que os planos não tradicionais não são para todos, mas os investidores querem entender todas as suas opções.
“Acho que a sabedoria tradicional de ‘você deve maximizar seu 401 (k) ou seu IRA’ é prejudicial”, disse ele. “Quando as pessoas vêm até nós e pensam: ‘OK, quero liberdade financeira’, mas depois percebem que todo o dinheiro que trabalharam tanto para poupar, não podem acessá-lo sem abrir mão de pelo menos 10% mais impostos – pode ser realmente frustrante.”
