Se você precisa de seguro residencial ou seguro residencial, depende do tipo de casa em que você mora. Em geral, se você mora em uma casa unifamiliar, precisa de seguro residencial. Se você mora em um condomínio, unidade cooperativa ou certos tipos de condomínio, precisa de seguro de condomínio. Seu credor ou agente imobiliário pode lhe dizer qual apólice você precisa adquirir.
Qual é a diferença entre seguro de condomínio e seguro residencial?
O seguro de condomínio e o seguro residencial protegem muitas das mesmas coisas, incluindo seus pertences, responsabilidades e despesas de subsistência temporárias após a cobertura de um sinistro. Mas a maior diferença é qual parte do edifício você é responsável por segurar.
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Seguro residencial Geralmente cobre toda a estrutura do seu imóvel (do telhado à fundação).
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Seguro de apartamento Geralmente cobre apenas o interior da sua unidade e a associação do condomínio garante o próprio prédio através da apólice master.
Por exemplo, digamos que um incêndio danifique uma casa unifamiliar. Sua apólice de seguro residencial pode ajudar a pagar para consertar o telhado, as paredes externas, a cozinha e outras partes da estrutura, bem como substituir itens danificados no interior.
Mas em um condomínio, a apólice principal da associação de condomínio pode cobrir danos ao próprio prédio, enquanto a apólice individual do proprietário do condomínio é responsável por seus pertences pessoais e quaisquer danos à sua unidade.
Leia mais: Tipos de seguro residencial
O que o seguro residencial cobre?
A maioria dos proprietários tem o que é conhecido como apólice HO-3, que é o tipo mais comum de seguro residencial. (Em alguns casos, você pode ter uma apólice HO-5.)
As apólices de seguro residencial normalmente incluem:
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Cobertura residencial para a estrutura da sua casa
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Outras coberturas estruturais para itens como garagens individuais, galpões e cercas
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Cobertura de bens pessoais para seus pertences
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Cobertura de responsabilidade se alguém for ferido em sua propriedade
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Cobertura contra perda de uso se você precisar morar em outro lugar durante os reparos
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Cobertura de contas médicas para ferimentos leves ao hóspede
O seguro residencial geralmente tem limites de cobertura residencial mais elevados do que o seguro de condomínio porque você é responsável por toda a estrutura da sua propriedade (em oposição à maior parte do interior).
Leia mais: Como ler uma apólice de seguro residencial
O que o seguro de apartamento cobre?
Os proprietários de condomínios normalmente possuem o que é conhecido como apólice HO-6. Ao contrário do seguro residencial, o seguro de condomínio geralmente cobre o que está em sua unidade, e não o edifício inteiro.
Uma apólice de seguro residencial padrão geralmente inclui:
A cobertura de avaliação de danos normalmente é exclusiva para proprietários de condomínios. Isto pode ajudá-lo a pagar a sua parte de alguns dos custos associados à perda se a associação do condomínio avaliar os custos entre os proprietários das unidades após a perda ser coberta. Por exemplo, se a associação determinar que os danos causados pela tempestade no telhado excedem os limites de cobertura da apólice básica, a cobertura de avaliação de perdas pode ajudar a cobrir a diferença.
HO-6 vs. HO-3: Principais diferenças
O seguro de condomínio e o seguro residencial compartilham muitas das mesmas coberturas, mas são projetados para diferentes tipos de propriedades.
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função |
HO-6: Seguro de Condomínio |
HO-3: Seguro residencial |
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Por que as políticas residenciais de associações de condomínios são importantes
A apólice mestra de associação de proprietários geralmente cobre o próprio edifício e áreas comuns, como corredores, elevadores, clubes, piscinas e telhados. Mas o que abrange em unidades individuais varia de um tópico para outro.
Existem três tipos principais de políticas:
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Cobrindo paredes nuas: Cobre o próprio prédio, mas quase nada dentro da sua unidade. Nesse caso, você pode precisar de seguro de condomínio suficiente para cobrir pisos, armários, utensílios, eletrodomésticos e outros recursos internos.
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Cobertura unitária (abrangente, excluindo benfeitorias ou melhorias): Inclui o prédio, além de alguns equipamentos padrão no interior das unidades, como armários, pisos e embutidos. No entanto, melhorias e reparos feitos podem não ser cobertos.
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Cobertura abrangente: Fornece proteção abrangente e pode cobrir o edifício, acessórios padrão e muitas melhorias nas unidades.
Por exemplo, digamos que você remodele sua cozinha e instale armários personalizados e bancadas de pedra. Se um incêndio danificar a unidade, a cobertura ou não dessas atualizações pode depender do tipo de apólice primária que sua associação possui.
Conselhos de especialistas: A melhor maneira de descobrir o que sua associação cobre é solicitar uma cópia da apólice mestra antes de comprar sua própria apólice. Dessa forma, você pode evitar pagar um pagamento desnecessário ou descobrir uma lacuna na cobertura após registrar uma reclamação.
Seguro de condomínio versus custo do seguro residencial
O seguro de condomínio custa cerca de US$ 490 por ano ou US$ 40 por mês. Enquanto isso, o seguro residencial custa cerca de US$ 2.543 por ano ou US$ 212 por mês para cobrir uma casa de US$ 300.000 com uma franquia de US$ 1.000.
O seguro de condomínio geralmente é mais barato do que o seguro residencial porque você segura uma parte menor da propriedade.
Seu prêmio também pode ser afetado por fatores como:
Leia mais: Como pagar menos pelo seguro residencial
Como escolher a política certa
A melhor maneira de descobrir se o seguro de condomínio ou residencial é adequado para você é perguntar ao seu agente imobiliário ou credor, ou revisar o contrato de compra de sua casa para ver como sua propriedade está categorizada. Aqui estão algumas coisas que você deve ter em mente:
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Se sua casa for categorizada como condomínio (mesmo que seja tecnicamente uma casa geminada ou outra estrutura), você provavelmente precisará de uma apólice de condomínio HO-6.
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Se for classificado como uma única residência, provavelmente você precisará de uma apólice de seguro residencial padrão HO-3.
A partir daí, seu maior desafio será determinar quanta cobertura você precisa comprar.
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Para os proprietários, isso geralmente significa garantir que você tenha espaço suficiente para reconstruir sua casa, caso ela seja danificada por uma perda coberta.
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O primeiro passo para os proprietários de condomínios é revisar as políticas básicas da sua associação de condomínios. Saber se a associação tem uma apólice simples, independente ou abrangente o ajudará a determinar a quantidade de cobertura residencial necessária.
Não importa o tipo de política que você escolher, vale a pena investigar:
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Limites de cobertura para sua casa
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Limites de cobertura para seus bens pessoais
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O valor da sua cobertura de responsabilidade
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sua dedução
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Quaisquer endossos ou cobertura opcional que você possa precisar
Leia mais: Como comprar seguro residencial
Perguntas frequentes sobre seguro de condomínio vs. seguro residencial
É necessário seguro de apartamento?
O seguro de condomínio não é exigido por lei, mas o seu credor hipotecário provavelmente irá exigi-lo se você estiver financiando sua unidade. Mesmo que você seja o proprietário definitivo do seu condomínio, o seguro do condomínio pode ajudar a proteger seus pertences, exposição a responsabilidades e partes da unidade que não são cobertas pela apólice principal da associação de condomínio. Quase sempre vale a pena usar.
O seguro do condomínio cobre o telhado?
Na maioria dos condomínios, a cobertura é coberta pela apólice mestre da associação de condomínios porque é considerada parte da estrutura do edifício ou área comum. No entanto, a cobertura pode variar dependendo da apólice mestra da sua associação, por isso verifique sempre este documento ou peça à sua associação para saber exatamente o que está coberto.
Qual a diferença entre apólice master e seguro de condomínio?
Uma apólice mestra é uma apólice de seguro realizada pela sua associação de condomínio. Geralmente inclui o próprio edifício e áreas comuns como corredores, elevadores, piscinas e clubhouses. O seguro de condomínio é uma apólice que você adquire como proprietário de uma unidade individual. Isso ajuda a cobrir seus pertences pessoais, responsabilidades, despesas adicionais de subsistência após a cobertura do sinistro e certas partes do interior de sua unidade.
