O que é o braço FHA? Um guia para os mutuários.

A compra de uma casa com empréstimos da FHA torna sua pátria mais acessível graças à menor pontuação de crédito e aos requisitos de adiantamento. No entanto, quando você combina esses empréstimos apoiados pelo estado com uma hipoteca ajustável (ARM), você pode torná -lo ainda mais apropriado nos primeiros anos de sua hospedagem.

Uma hipoteca ajustável da FHA combina duas coisas: financiamento da FHA apoiado pelo estado e recursos de um empréstimo de proporção ajustável. A Federal Housing Administration garante esses empréstimos como hipotecas de juros fixos da FHA e permite que os credores reduzam padrões de crédito mais flexíveis e baixos requisitos de pagamento.

O que distingue um braço FHA é a estrutura da taxa de juros. Com esses empréstimos, você começará com uma taxa de entrada fixa, que geralmente é menor do que as taxas constantes de empréstimo comparável da FHA. Após esse período promocional, sua taxa de juros é estabelecida todos os anos, ele se eleva ou sobe, dependendo de um índice, especialmente um tesouro de vencimento fixo de um ano (CMT) ou um Banco de Londres de um ano (LIBOR).

As camadas de crédito da FHA também adicionam uma pequena margem à taxa de juros que lhes permite ganhar dinheiro suficiente para servir seu empréstimo. Como a margem muda pelo credor, é a chave fazer algumas compras para comparar as margens. Quando você solicita um empréstimo, os credores devem explicar suas margens.

Se um braço FH começar a parecer uma opção de hipoteca interessante, você ficará feliz em saber que eles vieram em mais de uma forma e tamanho.

• 1 -ARM. Uma proporção fixa é ajustada anualmente após um ano.

• Braço de 3 anos. Oferece um período fixo de três anos, seguido de ajustes anuais.

• Braço de 5 anos. Talvez o termo de braço FHA mais comum que ofereça um termo de entrada de 5 anos.

• 7 -ARM. Bloqueie sua proporção por sete anos antes do início da configuração.

• Braço de 10 anos. Ele fornece um termo de entrada pesado de 10 anos antes de definir.

Você pode ver que esses termos são estilizados em seus documentos hipotecários como mangas 5/1 ou 7/1. Nesses casos, o primeiro número representa o US no US, e o segundo número é a frequência em que a taxa muda. Portanto, a filial 5/1 tem um período de entrada de 5 anos e a proporção muda a cada ano.

Cada produto também vem com proteção de devedor estabelecida. Os braços da FHA vêm com os limites da taxa que limitam quanto sua taxa de juros pode aumentar ou diminuir após o primeiro ajuste. Lembre -se de que os braços FHA de 5 anos têm duas opções diferentes.

Vamos dar uma olhada em um desses empréstimos para que você possa ver como funciona o tempo de ajuste.

Suponha que você tenha um braço FHA de 5 anos com a primeira taxa de entrada. Se você fechar hoje, você aproveitará essa proporção nos primeiros cinco anos ou 60 meses de pagamento.

Seu pagamento varia de acordo com as taxas de juros existentes nos próximos 12 meses. Se as taxas aumentarem, sua taxa de juros aumentará no máximo 1%. Sua proporção continuará sendo ajustada anualmente, mas, graças ao limite de 5%da taxa, a taxa de juros mais alta que você pode pagar por este empréstimo é de 10,25%.

Antes de começar a suar, as taxas de juros nas armas da FHA também podem diminuir, diminuindo assim seu pagamento mensal. A proporção do mesmo braço de 5 anos acima pode ser ajustada até 1%ao ano e fornece um potencial de taxa de juros de hipoteca de 0,21%, com uma diminuição de até 5%por toda a vida.

Embora uma taxa baixa não seja extremamente provável, mostra que as armas podem ser mais positivas em um mercado em que as taxas de juros devem diminuir no futuro.

Uma das maiores objeções de uma hipoteca ajustável pela FHA é a menor taxa de início. Como o preço dos credores é um risco menos longo a longo prazo, as taxas iniciais do braço FHA geralmente são menores que a proporção fixa de FHA. Essa diferença pode tornar os pagamentos mensais mais gerenciáveis ​​para os compradores de imóveis, especialmente pela primeira vez que equilibra os custos de moradia a outros custos.

Por exemplo, se o empréstimo médio fixo de 30 anos for de cerca de 6,1%, você poderá esperar que uma hipoteca de braço FHA tenha uma menor taxa de hipoteca durante o período de entrada.

No entanto, um empréstimo de taxa fixo da FHA bloqueia sua proporção durante todo o período (a menos que financie novamente). Isso pode tornar uma proporção constante mais adequada a longo prazo, especialmente se as taxas de mercado aumentarem.

Um ramo de FH é atraente para os mutuários que esperam para financiar suas hipotecas ou vender suas casas antes do início do período de ajuste. Se você comprar um braço de 10 anos e planeja se mover nos primeiros 10 anos, poderá se beneficiar dos primeiros pagamentos mensais sem se preocupar com uma configuração de proporção.

Outro motivo para gostar desses empréstimos é que uma menor taxa de hipoteca se torna um pagamento de hipoteca mais baixo por mês. Os recém -formados e aqueles com maior potencial de ganho no futuro (como advogados e médicos do início de carreira) podem desfrutar de taxas e pagamentos mais baixos enquanto suas carreiras continuam e depois se mudarem para uma casa maior após o aumento dos ganhos.

Por outro lado, aqueles que planejam ficar em suas casas a longo prazo ou pagar pagamentos de flutuação podem preferir a previsibilidade e a estabilidade de um empréstimo de FH de taxa fixa.

Você é mais profundo: Tipos de diferentes empréstimos da FHA

• Inicie os pagamentos mensais baixos Comparado com empréstimos FHA de proporção fixa.

• Fácil de ter direito Mais do que armas tradicionais, graças aos requisitos da FHA de pontuação de crédito flexível para comprar uma casa.

• Capas de proporção construída Isso limita choques excessivos de pagamento.

• Pagamentos crescentes Quando o primeiro período fixo termina, você pode obter uma mordida no seu orçamento (as taxas de mercado aumentam).

• Custos de crédito totais potencialmente mais altos Ao longo da vida do seu empréstimo em comparação com uma proporção fixa.

Leia mais: Como escolher entre relação ajustável e hipoteca de proporção fixa

Se você está considerando uma hipoteca ajustável suportada pela FHA, várias estratégias podem ajudá -lo a se beneficiar desses empréstimos flexíveis da melhor maneira.

• Entenda as capas. Peça ao seu devedor de hipoteca para explicar os primeiros limites periódicos e de vida em seus ajustes na taxa de juros.

• Orçamento além da taxa de entrada. Se as taxas aumentarem, certifique -se de efetuar o maior pagamento potencial.

• Pense na sua linha do tempo. Se você estiver esperando para se mover ou re -finanças nos próximos anos, selecione um braço FHA com um termo de proporção promocional que seja compatível com seus objetivos.

• Credores. As proporções do braço FHA e as lacunas de borda podem mudar, portanto, consulte uma precaução da hipoteca para comparar várias cotações antes de bloquear uma Quaresma.

Sim. A Federal Housing Administration (FHA) garante empréstimos populares de juros fixos, bem como hipotecas ajustáveis. Um braço FHA começa com uma taxa de juros mais baixa para um, três, cinco, sete ou 10 anos – uma taxa de juros mais baixa antes de entrar em um período de definição em que a proporção pode mudar anualmente. Como todos os empréstimos da FHA, as armas FHA têm requisitos flexíveis de crédito e adiantamento. Isso os torna uma opção de hipoteca potencialmente mais acessível do que as hipotecas tradicionais que exigem até 20% no fechamento.

A Federal Housing Administration (FHA) possui um programa de hipoteca ajustável, também chamado de Programa de ARM da Parte 251. Os mutuários recebem empréstimos da FHA com taxas de juros variáveis ​​que permanecem as mesmas para o período de entrada e depois flutuavam a cada ano.

A filial da FHA 5/1 é uma hipoteca segurada pela Administração Federal de Residência e a taxa de juros permanece a mesma nos primeiros cinco anos. Depois disso, sua proporção pode variar anualmente de acordo com as condições do mercado. A objeção é que a taxa de partida é tipicamente menor que um empréstimo de FH fixo e, inicialmente, permitiu que você desfrutasse de pagamentos mensais menores. Isso torna o braço de 5/1 FH de FH popular entre os destinatários esperando para mover ou re -finalizar a proporção.

Laura Grace Tarpleley Ele editou este artigo.