Embora mais de metade dos trabalhadores americanos tenham uma conta de reforma, muito poucos conseguem acumular poupanças suficientes para serem considerados milionários.
Na verdade, o saldo médio em suas contas é de apenas US$ 87.000. O valor total para uma aposentadoria segura (US$ 1 milhão (1)) é 11 vezes esse valor. E, de facto, alguns diriam que mesmo 1 milhão de dólares já não é suficiente – se quiser reformar-se confortavelmente nos EUA, deverá agora apontar para 1,46 milhões de dólares.
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Dados recentes (2) do Inquérito sobre Finanças do Consumidor da Reserva Federal mostram que apenas 54,3% das famílias têm um 401(k) ou uma Conta de Aposentação Individual (IRA).
E entre aqueles que o fazem, menos de 10% dos agregados familiares em cada faixa etária tinham 1 milhão de dólares ou mais poupados nestas contas, de acordo com uma análise dos mesmos dados do Serviço de Investigação do Congresso (CRS) de Fevereiro de 2025 (3). A taxa mais elevada foi para os agregados familiares com idades entre os 55 e os 64 anos, o grupo mais próximo da reforma, e mesmo aí, apenas 9,2% ultrapassaram a marca do milhão de dólares.
Esta taxa é mais baixa em todas as outras faixas etárias – eis o que está por trás destes números alarmantes.
45% sai no título
Antes de perguntar por que as pessoas não economizam US$ 1 milhão, considere quem nem sequer economiza.
Mais de 45% dos agregados familiares dos EUA – cerca de 60 milhões dos 131,3 milhões contados no inquérito de 2022 (4) – não têm um 401(k) ou IRA. Algumas destas famílias podem ainda receber uma pensão tradicional do seu empregador, mas a maioria não controla quaisquer contas especiais de reforma. E o acesso a estes depende do rendimento – as pessoas com rendimentos mais elevados têm muito mais planos do que as pessoas com rendimentos mais baixos porque ganham mais dinheiro.
Outra análise do CRS aos dados da Fed (5) concluiu que 91,1% dos agregados familiares com rendimentos de 150.000 dólares ou mais tinham dinheiro numa conta 401(k), IRA ou semelhante, enquanto apenas 13,2% dos agregados familiares com rendimentos inferiores a 30.000 dólares o tinham. Nos Estados Unidos, as poupanças para a reforma baseiam-se em planos patrocinados pelos empregadores, pelo que o local onde alguém trabalha e quanto ganha fazem uma grande diferença.
A raça também é um fator. No inquérito de 2022, 61,7% dos agregados familiares brancos tinham contas de reforma, em comparação com cerca de 34,8% dos agregados familiares negros e 27,5% dos agregados familiares hispânicos (6). E não se trata de disciplina pessoal. As corridas com contas de reforma mais baixas mostram efeitos salariais mais baixos e menos acesso aos planos dos empregadores (7).
Por que o saldo intermediário permanece?
Para os 54,3% que são Com poupanças, a diferença entre 87.000 dólares e 1 milhão de dólares ainda é grande.
Entre todos os agregados familiares chefiados por alguém com idades compreendidas entre os 55 e os 64 anos, o saldo da reforma era de apenas cerca de 10.000 dólares em 2022, depois de incluir muitos agregados familiares sem nada poupado. (8) Esta é a média para as famílias americanas quase reformadas, e não apenas para as pessoas que já têm contas.
Os limites de contribuição anual são elevados, mas são mais importantes para pessoas que têm espaço suficiente nos seus orçamentos. O limite padrão 401(k) para 2026 é de US$ 24.500, com uma dedução de US$ 8.000 se tiverem 50 anos ou mais, totalizando US$ 32.500. Indivíduos com idades entre 60 e 63 anos se qualificam para US$ 11.250 em superdeduções sob a Lei SECURE 2.0 para aumentar seu limite para US$ 35.750 (9).
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Mas essas restrições funcionam apenas para pessoas que têm renda suficiente para abordá-las. Para a maioria dos americanos, o aluguel, o cuidado dos filhos e as dívidas vêm em primeiro lugar, deixando menos dinheiro para investir.
Construir esse equilíbrio exige tempo e contribuições constantes, mas é uma combinação difícil para quem começa tarde ou ganha menos.
O que a pesquisa mostra sobre quem chega lá
A Fidelity Investments administra planos de aposentadoria para aproximadamente 25 milhões de trabalhadores. Em junho de 2024, cerca de 497.000 deles tinham pelo menos US$ 1 milhão em seus 401(k)s – cerca de 2% da base total de participantes da Fidelity (10).
Isso não aconteceu por causa de um ano de mercado de sorte. Michael Shamrell, vice-presidente de liderança inovadora no local de trabalho da Fidelity, disse à CBS MoneyWatch em agosto de 2024 que o milionário típico está no plano há 27 anos e continuou a economizar ao longo do tempo.
“Eles viram muita coisa e são um grande exemplo de como adotar uma abordagem de longo prazo para economizar e permanecer no caminho certo”, disse ele (11).
Então, sim, chegar a US$ 1 milhão em uma conta de aposentadoria é possível, mas leva tempo.
Comece com uma correspondência de empregador. Se a sua empresa oferece isso, contribua o suficiente para estar em total conformidade – faz parte da sua remuneração, e ignorá-lo significa que você está deixando para trás dinheiro garantido.
Para maiores de 50 anos, as regras de captura também são importantes. Mesmo pequenos aumentos em sua taxa de contribuição podem aumentar com o tempo, se você continuar fazendo-os.
E para os cerca de 60 milhões de famílias que não têm qualquer conta de reforma, a sua primeira contribuição é o ponto de partida. (12)
O relatório da Reserva Federal de 2025 também mostra que apenas 35% dos americanos não reformados pensam que as suas poupanças para a reforma estão no caminho certo, abaixo dos 40% em 2021 (12), (12), mas abaixo dos 31% em 2022. Não é realmente um problema de motivação. Para muitas famílias, os maiores obstáculos são o acesso, o rendimento e o tempo.
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Fontes do artigo
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Investimentos de Fidelidade (1), (10); Reserva Federal (2), (12); Congresso (3), (5); Banco da Reserva Federal de St. Louis (4); CRS (6); Nova América (7); Banco da Reserva Federal de Richmond (8); IRS (9); Notícias da CBS (11)
Este artigo apareceu originalmente no Moneywise.com com o título: Mais da metade dos americanos têm contas de aposentadoria – mas 3% deles nem chegam a US$ 1 milhão. O que os está impedindo?
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
