Você se arrepende de ter feito o Seguro Social aos 62 anos? O que fazer se você estiver lutando com a decisão (e por que os jovens boomers deveriam considerar isso)
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Se você solicitar o Seguro Social assim que se tornar elegível, você estará em um clube muito grande. De acordo com o Centro de Política Bipartidária (1), cerca de 30% dos beneficiários do programa fizeram a sua primeira reclamação aos 62 anos em 2024.
Com a atual crise de acessibilidade, é fácil ver por que quase um em cada três idosos se inscreverá para receber pagamentos mensais assim que forem oficialmente elegíveis. Mas para muitos destes reformados precoces, a decisão de subscrever benefícios aos 62 anos pode voltar a assombrá-los mais tarde.
a melhor escolha
Se você é um desses infelizes beneficiários, aqui está o que você precisa saber.
Uma reclamação antecipada é lamentável
A maior desvantagem de reivindicar antecipadamente é a redução dos benefícios. Para a maioria das pessoas nascidas depois de 1960, a idade de reforma completa é de 67 anos, e o pedido de benefícios mais cedo acarreta uma redução mensal dos benefícios de até 30%, de acordo com a Administração da Segurança Social (2).
Isso significa que se você se qualificasse para receber US$ 2.000 por mês aos 67 anos, reivindicar aos 62 anos poderia reduzir esse pagamento para apenas US$ 1.400. Não é apenas uma grande lacuna, é também permanente. Se você viver até os 80 ou 90 anos, o impacto cumulativo nos rendimentos ao longo da vida pode ser substancial.
Para muitas pessoas que reivindicam antecipadamente, esta é a raiz do seu arrependimento.
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o que você pode fazer
Você não pode voltar no tempo, mas a boa notícia é que existem algumas maneiras de mitigar seu erro, mesmo depois de registrar uma reclamação.
O mais eficaz é a janela de cancelamento de 12 meses que o SSA oferece (3) a você. Essencialmente, você pode retirar ou cancelar seu pedido de benefícios dentro de 12 meses após fazê-lo, mas deverá devolver todos os benefícios recebidos durante esse período. Esta é uma solução rápida, mas dolorosa.
Se você estiver fora da janela de 12 meses, ainda há uma opção. De acordo com a Fidelity (4), uma opção menos conhecida de “fazer” está disponível para os beneficiários. Essencialmente, o SSA permite interromper os benefícios na idade de aposentadoria completa (FRA) e desfrutar de um aumento nos pagamentos mensais de até 24%, reiniciando aos 70 anos.
Em outras palavras, você pode parar de receber pagamentos aos 67 anos e retomar aos 70, compensando grande parte de seus ganhos.
Para ser justo, é provável que seja desconfortável ter seus benefícios suspensos por um a três anos. Você precisará encontrar maneiras de preencher a lacuna em suas finanças, de preferência com suas economias ou fundos 401(k). Você também pode contrair um empréstimo contra o valor da sua casa para preencher a lacuna e pagar o empréstimo assim que retomar os benefícios.
AmeriSave oferece um HELOC flexível que permite aos proprietários tomar empréstimos conforme necessário com base em seu patrimônio durante o período de saque, tornando-o útil para renovações ou consolidação de dívidas. O aplicativo está principalmente online e disponível na maioria dos estados.
Isso é bom para os mutuários que desejam conveniência e flexibilidade, em vez de um grande empréstimo inicial. Você só pode sacar fundos quando precisar deles, por isso é útil para despesas contínuas ou imprevisíveis. Os juros são cobrados apenas sobre o que você usa e você paga o saldo ao longo do tempo. É essencialmente uma linha de crédito flexível garantida pela sua casa, fornecida principalmente por meio de um processo de inscrição online.
Este HELOC pode ajudar a cobrir a lacuna por alguns anos após a suspensão da Previdência Social. Assim que os benefícios forem redefinidos, você poderá desfrutar de um pagamento mensal maior, permitindo que você pague seu HELOC mais rapidamente. Apenas certifique-se de compreender todos os termos de cobertura antes de se comprometer.
Lições para aposentados precoces
Se você ainda não se inscreveu no Seguro Social, pode evitar essas manobras difíceis e arrependimentos simplesmente planejando com antecedência.
Trabalhar com um planejador financeiro ou consultor tributário experiente pode ajudá-lo a determinar a melhor idade para registrar sua reclamação. Um profissional experiente pode ajudá-lo a encontrar o equilíbrio certo entre seus pagamentos mensais e suas necessidades financeiras pessoais.
Se você tem um portfólio de US$ 250.000 ou mais, plataformas como o WiserAdvisor podem conectá-lo a profissionais avaliados e especializados nesse tipo de planejamento.
Basta responder a algumas perguntas sobre suas economias, cronograma de aposentadoria e portfólio geral de investimentos.
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Fontes do artigo
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Centro de Política Bipartidária (1); Administração da Segurança Social (2), (3); Lealdade (4)
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
