“Normalmente mantenho meus fundos abaixo do limite de renda do Medicare.” (O fotógrafo é um modelo.) – Getty Images
Prezado Quentin,
Tenho segurança social e uma pensão que cobre as minhas contas. Geralmente retiro dinheiro do meu 401(k) tradicional para projetos, despesas maiores e, às vezes, apenas para ficar à frente de contas futuras.
Normalmente mantenho os meus fundos abaixo do limite de rendimento do Medicare para manter os meus prémios o mais baixos possível. Entendo que o Medicare usa um período de dois anos, mas consideraria retirar uma quantia maior.
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Fazer isso provavelmente resultará em prêmios mais elevados. Existe algum formulário que eu possa enviar indicando que este será um evento único para que meus prêmios não aumentem significativamente?
Qualquer conselho seria apreciado.
mais de 65
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Se você passou por um “evento de mudança de vida” qualificado, pode pedir à Administração da Previdência Social para revisar sua decisão do IRMAA. – Ilustração de MarketWatch
Caro maior de 65 anos,
Prepare-se para um tiro único.
Essa renda adicional, como você disse, abrirá você para um possível ajuste mensal da renda do Medicare. Os suplementos IRMAA baseiam-se no seu rendimento bruto ajustado modificado dos dois anos anteriores. Isto significa que este levantamento adicional de 401(k) terá importância dentro de dois anos porque será incluído nos dados de rendimento utilizados para calcular os seus prémios do Medicare nesse momento, mas geralmente só afectará os prémios do Medicare durante um ano. Você só pode evitar ou reduzir impostos se a mudança na renda estiver relacionada a um “evento que muda a vida”, como a aposentadoria ou a morte do cônjuge.
A sobretaxa IRMAA não é uma penalidade. Os limites do IRMAA são graduados e podem, como bem referiu, resultar em prémios mais elevados da Parte B e da Parte D. Você também pode estar sujeito a um imposto de renda líquido de investimento de 3,8% sobre ganhos de investimento. Em 2026, o imposto IRMAA máximo para um casal na faixa mais alta será de cerca de US$ 6.936 por pessoa por ano, ou US$ 13.872 por casal. Mesmo quando você paga imposto sobre ganhos de capital, a retirada ainda deve valer a pena. (Verifique com seu consultor financeiro se não há outras consequências fiscais inesperadas.)
O seu instinto de contactar proativamente a Administração da Segurança Social não é irracional. A agência recalcula o IRMAA todos os anos utilizando informações fiscais que recebe do Internal Revenue Service, mas devido à regra retrospectiva de dois anos, pode haver um atraso significativo antes que uma queda no rendimento se reflita nos seus prémios do Medicare. Se você passou por um evento de qualificação – a lista também inclui divórcio e uma redução substancial nas horas de trabalho – você pode pedir ao Seguro Social para revisar sua decisão do IRMAA e solicitar que use informações de rendimentos mais atualizadas.
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Retirada Discricionária
Esta retirada discricionária provavelmente não se qualificaria sob a regra de eventos que mudam vidas. Depois de passar o ano com retiradas 401(k) mais altas, a renda mais baixa por si só não o qualificará automaticamente para uma redução imediata do IRMAA. Dado que este rendimento mais elevado é o resultado de uma transação financeira discricionária – um grande levantamento 401(k), neste caso, mas o mesmo se aplica a uma conversão Roth ou realização de ganho de capital – e não ocorreu nenhum evento qualificado de mudança de vida, a SSA pode não reverter imediatamente a sua sobretaxa. Permanecerá até que o ano fiscal mais baixo seja refletido no cálculo anual.
Esse precipício (a sobretaxa IRMAA) e essa situação difícil (a retirada 401(k)) é o motivo pelo qual as pessoas dobram as conversões de Roth quando estão naquele ponto ideal entre a aposentadoria e os benefícios da Previdência Social. “O impacto do IRMAA poderá ser particularmente prejudicial para as pessoas que ainda têm um rendimento considerável na reforma”, afirma a Baird Private Wealth Management. “É importante enfrentar essas questões de frente e adotar uma abordagem cuidadosa sobre como você encara seus RMDs”. Ele recomenda usar seu fundo de aposentadoria antes dos 73 anos para ajudar a reduzir seus saldos, junto com seus RMDs.
“Todo mês de dezembro, os beneficiários do Medicare receberão um aviso informando se seus prêmios para o ano seguinte foram ajustados de acordo com as regras do IRMAA”, acrescenta Baird. “Os beneficiários do Medicare cujo MAGI foi superior a US$ 109.000 (ou US$ 218.000 para um casal) dois anos antes (neste caso, 2024) pagarão prêmios mais altos sob o IRMAA. Lembre-se, porém, de que você não está preso a um aumento permanente do prêmio. Os prêmios do Medicare não significam que você estará sujeito ao RMAA todos os anos. Será o próximo – ou vice-versa. “
Portanto, as boas e as más notícias para você são as mesmas: você não teve um único evento qualificado que mudou sua vida.
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