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Você deve contribuir para um 401 (k) ou Roth IRA?
Em um mundo perfeito, a resposta seria ambas. Se você tiver os meios, maximizar suas contribuições tradicionais 401 (k) e Roth é uma ótima maneira de construir um conjunto diversificado de poupanças para a aposentadoria. Mas, é claro, seu salário tem direito a voto. Então, se você tiver que escolher, você deve mudar das contribuições 401(k) para as contribuições Roth 401(k) ou Roth IRA? A resposta é… depende de muitos fatores.
Você tem dúvidas sobre planejamento de aposentadoria? Fale com um consultor financeiro hoje.
“O Roth IRA é a coisa mais próxima de um almoço grátis do Congresso – o presente que realmente continua sendo oferecido no longo prazo. Mas é por isso que quanto mais cedo você aproveitar isso, melhor”, disse Vijay Marulia, sócio-gerente da Regal Point Capital.
Juntamente com as taxas de imposto, a idade é uma questão crítica ao considerar a possibilidade de mudar para uma conta após impostos. Quanto mais jovem você for, mais tempo essa conta crescerá, e isso pode ter um impacto ainda maior, considerando que você paga impostos sobre as contribuições e não sobre as devoluções.
Aqui, aos 50 anos, você está na bolha. Você não está na faixa quase inequívoca de, digamos, um investidor de 25 anos, mas ainda tem alguns anos de economia restantes. A diferença se resumirá ao crescimento e aos impostos.
“Com um total combinado de US$ 1 milhão em contas 401(k), incorporar Roth IRAs em sua estratégia de aposentadoria é prudente. Planejar a aposentadoria e fazer escolhas inteligentes de investimento são etapas essenciais para garantir a estabilidade financeira a longo prazo.” disse Dutch Mendenhall, CEO da RAD Diversified.
Mas Mendenhall também alerta que é importante compreender as regras que envolvem as suas diversas opções de aposentadoria. Especificamente, se você mudar de uma contribuição 401(k) tradicional para um Roth 401(k) ou Roth IRA, seus impostos aumentarão. Isso ocorre porque você perderá a dedução fiscal das contribuições originais do portfólio, o que significa que você pagará impostos sobre qualquer dinheiro que for para as contas Roth. Agora, esse impacto pode ser modesto dependendo do resto da sua situação fiscal, mas deve ser levado em consideração.
A menos que você faça apenas contribuições modestas para um 401 (k), o que pode ser improvável dado um saldo de conta de US$ 1 milhão, talvez você não consiga transferir completamente para um Roth IRA. O limite de contribuição anual para essas contas é apenas uma porcentagem daquele de um 401(k). Abaixo está um detalhamento para 2025:
Além disso, o IRS estabelece limites de renda para quem pode participar de um Roth IRA. Em 2025, um casal só poderá contribuir integralmente para um Roth IRA se ganhar menos de US$ 236.000 por ano, e não poderá contribuir se ganhar mais de US$ 246.000.
Considere conversar com um consultor financeiro para elaborar um plano para sua renda de aposentadoria.
“(A) principal diferença entre um plano de aposentadoria Roth e um plano de aposentadoria tradicional é baseada no momento e no pagamento do imposto de renda. A variável mais importante ao planejar o futuro é sua estimativa de renda futura, ou pelo menos uma estimativa aproximada”, disse Marolia.
Depois de fazer isso, você precisa estimar suas taxas de impostos futuras. Quanto mais baixas forem as taxas de imposto na aposentadoria, menor será o valor que você obterá de um Roth IRA, porque agora economizará menos em impostos. Em vez disso, como diz Marolia, “uma opção Roth é ideal para pessoas que sentem que as taxas de imposto serão mais elevadas no futuro e para aqueles que acreditam que o seu rendimento continuará a aumentar no futuro”.
Essencialmente, com um Roth IRA você troca impostos hoje por nenhum imposto amanhã. Isso significa que quanto mais tempo você passar na aposentadoria e quanto maior for sua faixa de impostos, mais valor você obterá com essa conta. Por outro lado, quanto mais tarde você planeja se aposentar e quanto mais baixos forem seus impostos na aposentadoria em comparação com os impostos atuais, menor será o valor que você receberá em comparação com a natureza de imposto diferido de um 401 (k) ou IRA tradicional.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a construir um plano de aposentadoria abrangente. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina com você até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Se você tiver economias significativas, isso pode significar que também terá uma renda significativa. Nesse caso, o IRS pode não permitir que você faça nenhuma contribuição Roth. Em vez disso, você pode considerar uma conversão de Roth IRA.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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