Comprar uma casa é uma grande conquista financeira – mas a ideia de pagar uma hipoteca pelos próximos 15 a 30 anos pode ser assustadora.
O pagamento antecipado da hipoteca elimina um grande pagamento mensal e reduz o custo total do empréstimo, mas nem sempre é a jogada financeira mais inteligente. Saiba mais sobre os prós e os contras de pagar antecipadamente sua hipoteca e os principais fatores que influenciarão sua decisão.
Há muitos benefícios em pagar sua hipoteca antecipadamente. Aqui estão algumas das maiores vantagens.
O pagamento mensal da hipoteca inclui o principal e os juros. O principal é a quantia de dinheiro que você pede emprestado e os juros da hipoteca são o que o credor cobra de você em troca da concessão do empréstimo. Quanto maior o prazo do empréstimo, mais você pagará de juros. Por outro lado, quanto mais rápido você pagar o empréstimo, mais dinheiro poderá economizar.
Aqui está um exemplo: Digamos que você faça uma hipoteca de $ 300.000 com uma taxa de juros de 6,25%. Com um empréstimo de 30 anos, você pagará cerca de US$ 365.000 em juros além do saldo principal de US$ 300.000. No entanto, se você puder investir US $ 100 extras por mês no principal do empréstimo, não apenas reduzirá quase quatro anos do prazo do empréstimo, mas também economizará mais de US $ 57.000 no processo.
Uma hipoteca é mais do que apenas um pagamento mensal – também pode ser uma fonte de estresse. Isto é especialmente verdadeiro para os pensionistas e outros trabalhadores de rendimento fixo. Se você se sente desconfortável com qualquer tipo de dívida, pode encontrar tranquilidade pagando antecipadamente a hipoteca.
Para muitas pessoas, os custos de habitação são a maior despesa no seu orçamento mensal. Embora o pagamento da hipoteca não elimine suas contas de impostos e seguros, reduzirá drasticamente os custos gerais de habitação, eliminando o pagamento do principal e dos juros.
Com o aumento do fluxo de caixa mensal, você pode economizar ou investir de forma mais agressiva, ou gastar para outros fins, como viagens ou filantropia.
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O valor da casa é a parte do valor da sua casa que você possui. Quando você paga a mais em sua hipoteca para pagá-la antecipadamente, você naturalmente constrói patrimônio mais rapidamente. Em geral, quanto mais valor imobiliário você tiver, mais flexível será financeiramente. O capital próprio dá-lhe a possibilidade de contrair um empréstimo contra a sua casa e isso pode aumentar o seu lucro quando decidir vender.
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Quando você compra uma casa com menos de 20% de entrada, geralmente precisa pagar um seguro hipotecário privado (PMI). Este seguro protege o credor no caso de inadimplência no empréstimo, e você pode reivindicá-lo quando atingir 20% do patrimônio líquido.
Se você decidir pagar sua hipoteca antecipadamente, provavelmente atingirá o limite de 20% antecipadamente – o que significa que poderá parar de pagar o PMI e embolsar esse dinheiro extra.
Também há desvantagens em pagar antecipadamente a hipoteca. Pese essas considerações em relação aos benefícios antes de fazer qualquer pagamento adicional de hipoteca.
Pagar antecipadamente sua hipoteca pode significar que você perderá outras oportunidades de construção de riqueza. Se você estiver investindo todo esse dinheiro extra no pagamento da hipoteca, será menos dinheiro que terá para gastar, economizar ou investir.
Por exemplo, você pode decidir que, como a taxa de juros da hipoteca é inferior ao rendimento médio do mercado de ações, prefere investir o dinheiro extra em vez de pagar o empréstimo antecipadamente. Nesse caso, você provavelmente ganhará mais com seus investimentos do que economizará pagando antecipadamente sua hipoteca.
Quando você paga antecipadamente uma hipoteca, uma parte maior de sua riqueza fica vinculada à sua casa, que não é um ativo líquido. Se ocorrer uma emergência financeira, você não conseguirá acessar esse dinheiro facilmente.
A casa própria pode envolver reparos caros, portanto, ter um fundo de emergência é fundamental. Tenha cuidado ao pagar mais pela sua hipoteca se isso significar reduzir o seu buffer de emergência para níveis desconfortáveis.
Embora raro, alguns credores cobram uma taxa quando você paga sua hipoteca antecipadamente. Conhecida como penalidade de pré-pagamento, essa cobrança tem como objetivo compensar os juros que o credor teria ganho se você pagasse dentro do cronograma original.
Antes de pagar antecipadamente sua hipoteca, verifique seu contrato de empréstimo para ter certeza de que não há penalidades por pagamento antecipado.
Os empréstimos hipotecários normalmente têm taxas de juros mais baixas do que outros tipos de dívida. Como as dívidas com juros altos aumentam mais rapidamente, muitas vezes faz sentido pagar cartões de crédito ou empréstimos pessoais antes de pagar a hipoteca.
O pagamento antecipado da hipoteca envolve compensações e benefícios, muitos dos quais dependem de suas finanças e de outros fatores. Considere o seguinte antes de fazer um plano de pagamento de hipoteca:
Se você tiver a sorte de obter uma taxa de juros hipotecária baixa, poderá não se sentir pressionado a pagar o empréstimo antecipadamente.
Portanto, comece com a matemática: se a taxa de sua hipoteca for baixa (cerca de 3% a 4%), você pode ganhar mais investindo ou até mesmo guardando dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento (HYSA). No entanto, se a sua taxa de hipoteca for mais alta (5% ou mais), pode ser melhor eliminar essas cobranças de juros.
As hipotecas têm taxas de juros fixas ou ajustáveis. Se você tiver uma hipoteca de taxa fixa, seu pagamento mensal geralmente não mudará ao longo da vida do empréstimo. Mas com uma hipoteca com taxa ajustável, sua taxa de juros – e pagamento mensal – podem aumentar no futuro. Isso pode deixá-lo mais motivado para pagar o empréstimo antecipadamente.
As hipotecas também podem variar em termos de prazo, sendo os prazos de 30 e 15 anos duas opções populares. Com prazo de 15 anos, você já está no caminho certo para pagar o empréstimo. Mas com um prazo de 30 anos, há maior potencial de poupança através de pagamentos antecipados.
Idade, momento da aposentadoria e tolerância ao risco
Se você está se aproximando da aposentadoria e deseja minimizar seu risco financeiro, pode estar mais motivado para pagar sua hipoteca antecipadamente. Mas se você é jovem e tem uma longa carreira com remuneração estável pela frente, poderá se sentir confortável com esse pagamento mensal por mais algumas décadas.
Provavelmente não é aconselhável pagar sua casa mais cedo se isso significar acabar com suas reservas líquidas. Certifique-se de ter um fundo de emergência saudável para lidar com despesas inesperadas antes de efetuar o pagamento da hipoteca.
Como uma hipoteca se ajusta à sua situação geral de dívida? Se você tiver dívidas com juros mais altos, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais, provavelmente desejará se concentrar em pagar essas contas.
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