Combinadas com planos de saúde com franquia elevada, as contas de poupança médica ajudam a aliviar os custos de saúde. Os HSAs são um veículo com tripla vantagem fiscal no código tributário, permitindo contribuições antes de impostos, contribuições isentas de impostos e retiradas isentas de impostos para despesas médicas qualificadas. No entanto, poucos proprietários financiam ao máximo a sua HSA e menos ainda investem os seus dólares da HSA fora de uma conta poupança.
É provável que a maioria dos consumidores não recarregue a sua HSA por falta de meios financeiros; Os críticos observam que a combinação HDHP/HSA pode ser menos benéfica para os trabalhadores de baixos rendimentos. Mas mesmo os consumidores ricos podem recusar-se a financiar integralmente as suas HSAs. Muitas HSAs cobram taxas de manutenção de contas e custos adicionais para investir em ativos de longo prazo.
Ao contrário dos 401(k)s, onde os participantes são normalmente cativos dos planos do empregador, os poupadores da HSA podem transferir dinheiro de uma HSA para outra por meio de uma prorrogação ou prorrogação. Veja como saber se sua HSA está baixa e o que fazer se estiver.
Valiosos benefícios fiscais podem ter um custo
As HSAs parecem preferíveis a outros veículos de poupança com vantagens fiscais, especialmente para investidores que esperam despesas médicas do próprio bolso. Mesmo no pior cenário – usando fundos da HSA para despesas não médicas – a HSA é pelo menos tão boa quanto um 401(k) ou IRA tradicional com imposto diferido.
No entanto, as despesas e/ou défices de investimento da HSA podem corroer os seus benefícios fiscais, especialmente para os pequenos investidores da HSA. Taxas fixas baseadas em dólares para manutenção de uma conta (digamos, US$ 45 por ano) atingem mais fortemente os investidores menores de HSA, e as taxas de juros para HSAs menores podem ser mais baixas. Você deve realizar a devida diligência em sua HSA e avaliar o seguinte:
1. Taxa de estabelecimento: uma taxa única imposta no momento da abertura da conta, por vezes coberta pelos empregadores.
2. Taxas de manutenção de conta: taxas mensais ou anuais para manutenção de sua conta, às vezes também cobertas pelos empregadores.
3. Taxas de transação: Taxas baseadas em dólares que podem ser cobradas no pagamento de serviços através da HSA.
4. Taxa de juros em contas de poupança: Para pessoas que usam uma HSA para financiar despesas médicas do próprio bolso (ou em uma abordagem híbrida), é especialmente importante acompanhar a taxa de retorno das poupanças. Muitas HSAs oferecem taxas de juros mais altas para saldos maiores; Isso defende a construção e manutenção de massa crítica em sua HSA.
5. Despesas Relacionadas ao Investimento: Os investidores podem enfrentar rácios de despesas de fundos mútuos ou ETF, encargos de vendas e taxas baseadas em dólares para gerir contas de investimento.
6. Opções de investimento: Avalie o conjunto de investimentos proposto para ter certeza de que está alinhado com sua filosofia de investimento.
Como sair de uma HSA ruim
Se a HSA fornecida pelo seu empregador estiver faltando, você terá três opções.
