Como retirar dinheiro do seu 401 (k).

Um 401 (k) foi projetado para poupanças para a aposentadoria, portanto, muitas vezes você enfrentará penalidades do IRS se retirar fundos antes dos 59 anos e meio. Além de uma conta fiscal potencialmente elevada, o seu dinheiro perderá o potencial de crescimento porque não será mais investido.

Iremos nos aprofundar nas retiradas 401(k) e nos empréstimos 401(k) neste artigo. Você aprenderá as regras e diferenças entre saques e empréstimos, bem como como um empréstimo ou saque 401 (k) pode afetar seu planejamento de aposentadoria.

Para mais informações: O que é um 401 (k)? Um guia para as regras e como funciona.

Um saque 401 (k) ocorre quando você remove permanentemente dinheiro de sua conta de aposentadoria no local de trabalho.

Ao atingir a idade de 59 anos e meio, geralmente você poderá fazer saques sem penalidades de muitas contas de aposentadoria, como 401(k)se 403(b)s. Mas se você sacar dinheiro antecipadamente, muitas vezes receberá uma multa de 10% além dos impostos.

As regras para sacar dinheiro de um 401(k) variam dependendo se você tem um 401(k) tradicional, que é financiado com dólares antes dos impostos, ou um Roth 401(k), que é financiado com dólares depois dos impostos.

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Um 401(k) tradicional é financiado com dinheiro antes dos impostos, o que significa que suas contribuições reduzem sua renda tributável do ano. No entanto, quaisquer saques que você fizer serão tributados como renda normal, independentemente da sua idade. Uma multa de 10% por retirada antecipada também será aplicada na maioria das circunstâncias, se você não tiver completado 59 anos e meio.

Embora você possa tecnicamente sacar todos os seus fundos 401(k) de uma vez sem penalidade depois de comemorar seu meio aniversário, isso geralmente não é recomendado, especialmente se você tiver um 401(k) tradicional. Como suas retiradas são tratadas como renda normal, você provavelmente acabará com uma grande cobrança de impostos. Por exemplo, se você retirou $ 200.000 do seu 401 (k) para pagar sua hipoteca, teria $ 200.000 adicionais em renda tributável.

Os 401(k)s tradicionais também estão sujeitos a retiradas obrigatórias chamadas distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) quando você completar 73 anos, embora a idade do RMD aumente para 75 em 2033 sob as regras do Secure Act 2.0.

Um Roth 401 (k) é financiado com dinheiro sobre o qual você já pagou impostos, mas oferece potencial para retiradas isentas de impostos na aposentadoria. Geralmente, você precisa ter pelo menos 59 anos e meio de idade e manter a conta por pelo menos cinco anos antes de poder fazer saques isentos de impostos e multas.

Se você retirar dinheiro antecipadamente de um Roth 401 (k), deverá impostos e multas sobre a parte dos rendimentos do saldo. Digamos que você tenha um saldo de $ 50.000 e 60%, ou $ 30.000, sejam atribuíveis a contribuições, enquanto os outros 40%, ou $ 20.000, sejam ganhos. O IRS assume que as retiradas antecipadas do Roth 401 (k) têm a mesma composição da conta. Portanto, se você fizer um saque antecipado de $ 5.000, deverá pagar impostos e uma multa de 40% do saque ($ 2.000) atribuível aos rendimentos.

Ao contrário dos 401(k)s tradicionais, os Roth 401(k)s não estão mais sujeitos a RMDs. Você pode deixar o dinheiro crescer indefinidamente sem tirar empate durante sua vida.

Uma retirada antecipada do 401 (k) é geralmente definida como uma distribuição que você faz antes dos 59 anos e meio. Além do imposto de renda regular sobre a distribuição, muitas vezes você deve uma multa de retirada antecipada de 10%.

Se você sacar dinheiro do seu 401 (k) antecipadamente ou sacá-lo integralmente, o administrador do plano deverá deduzir automaticamente 20% para impostos. Mas as deduções obrigatórias podem não ser suficientes para pagar a totalidade da fatura fiscal, o que significa que poderá dever mais dinheiro ao apresentar a sua declaração.

Existem alguns casos em que você pode evitar a penalidade de 10%, incluindo:

• Puxões fortes: Se você tiver o que o IRS chama de “necessidade financeira imediata e grave”, poderá aceitar uma distribuição de dificuldades. Alguns exemplos de despesas que podem ser elegíveis incluem contas médicas, custos de funeral, propinas e despesas relacionadas, e perdas resultantes de uma catástrofe natural.

• Regra 55: De acordo com a Regra dos 55, você pode receber distribuições 401 (k) sem pagar uma multa de 10% se deixar o emprego no ano civil em que completar 55 anos ou mais. Se você for um trabalhador de segurança pública, terá cinco anos extras para poder fazer retiradas sem penalidades se deixar o emprego no ano em que completar 50 anos ou mais. No entanto, a Regra dos 55 só se aplica ao plano 401(k) para o qual você contribuiu enquanto deixou o emprego.

• Pagamentos Periódicos Substancialmente Iguais (SEPP): Se você tiver menos de 59 anos e meio, poderá evitar a multa de 10% se configurar uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais, que são saques regulares de uma conta de aposentadoria durante pelo menos cinco anos. Calcular distribuições e cumprir os requisitos do imposto de renda pode ser complicado, portanto consulte um consultor fiscal.

• Outras exceções: Existem algumas outras circunstâncias em que você pode evitar a penalidade de 10%. Por exemplo, o Secure Act 2.0 permite saques emergenciais sem penalidades de até US$ 1.000 por ano para aqueles que enfrentam o que o IRS chama de “despesas pessoais emergenciais”. A multa de distribuição antecipada de até US$ 10.000 também pode ser dispensada se você for sobrevivente de violência doméstica ou tiver sido diagnosticado com uma doença terminal. A partir de 2026, você também terá permissão para saques sem penalidades de até US$ 2.500 para pagar seguro de cuidados de longo prazo.

Um empréstimo 401 (k) ocorre quando você pede dinheiro emprestado de sua conta de aposentadoria e depois paga o valor total, mais juros. As regras dos empregadores variam, mas muitas vezes você pode sacar até 50% do seu saldo qualificado ou US$ 50.000 – o que for menor. Mas se o seu saldo qualificado for de US$ 10.000 ou menos, você poderá pedir um empréstimo até o saldo total.

Uma grande vantagem de um empréstimo 401(k) é que, ao contrário dos saques antecipados, você pode evitar impostos e multas. Além disso, ao contrário da maioria dos empréstimos, um empréstimo 401(k) não exige uma verificação de crédito.

Você terá que pagar o principal mais os juros da maioria dos empréstimos 401 (k) dentro de cinco anos, supondo que continue trabalhando para seu empregador. Seus pagamentos geralmente são retirados automaticamente de cada contracheque, o que torna as coisas convenientes.

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Um dos grandes riscos de um empréstimo 401 (k) é que, se você deixar o emprego por qualquer motivo, o prazo de reembolso será acelerado.

Existem algumas outras desvantagens a serem consideradas antes de contrair um empréstimo 401 (k).

“Além do impacto imediato de contrair um empréstimo ou saque, tenha em mente que alguns planos podem não permitir que você contribua enquanto tiver um empréstimo”, disse Brandon Renfrew, CFP e proprietário da Belonging Wealth Management em Longview, Texas. “Você não apenas perderá economias adicionais, mas também abrirá mão da contrapartida que essas contribuições teriam recebido.”

Devido às possíveis penalidades e perda de ganhos, a retirada de dinheiro do seu 401 (k) deve ser reservada como último recurso. Antes de pedir dinheiro ao 401 (k), considere as seguintes alternativas:

• Conta poupança: Se você tem dinheiro guardado em uma conta poupança, essa geralmente é sua primeira opção para uma grande despesa. Uma conta poupança de alto rendimento é um bom lugar para guardar dinheiro para emergências e propósitos de curto prazo.

• Roth IRA: Você pode retirar suas contribuições do Roth IRA a qualquer momento, sem incorrer em impostos ou multas. No entanto, se o seu saque incluir quaisquer ganhos, essa parte estará sujeita a impostos e multas se você tiver menos de 59 anos e meio ou se a conta tiver menos de cinco anos. Digamos que você tenha um Roth IRA com saldo de $ 20.000. Desse total, US$ 12.000 são dinheiro que você contribuiu, enquanto os outros US$ 8.000 são ganhos. Se você retirou $ 15.000 de seu Roth IRA, $ 12.000 em contribuições seriam isentos de impostos e multas. Mas se você tiver menos de 59 anos e meio ou abriu a conta há menos de cinco anos, provavelmente deverá impostos e uma multa de 10% sobre os ganhos no valor de $ 3.000. Ao contrário dos saques antecipados de Roth 401 (k), os saques antecipados de Roth IRA pressupõem que as contribuições sejam recebidas primeiro, depois os fundos são convertidos de um IRA tradicional e, em seguida, os ganhos.

• Conta Poupança Saúde (HSA): Se você estiver lidando com grandes contas médicas para você, seu cônjuge ou um dependente, considere recorrer ao seu HSA. As retiradas são isentas de impostos e multas, desde que sejam usadas para despesas médicas qualificadas.

• Toque no valor da sua casa: Se você é proprietário de sua casa, considere se pode pedir um empréstimo contra o valor da sua casa por meio de uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) ou de um empréstimo para aquisição de uma casa própria. Muitos credores exigirão pelo menos 15% a 20% de capital próprio e bom crédito.

• Empréstimo pessoal: Um empréstimo pessoal permite que você peça dinheiro emprestado de uma só vez e pague em pagamentos mensais fixos. Os prazos típicos de empréstimo variam de um a sete anos.

• Cartão de crédito: Embora os cartões de crédito geralmente tenham rendimentos elevados, você pode evitar o pagamento de juros com um cartão de crédito com TAEG de 0% se cobrar um gasto e pagar o saldo antes do término do período promocional.

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Digamos que você pesquisou suas opções e chegou à conclusão de que retirar dinheiro do 401 (k) é sua única opção. Nesse caso, é melhor optar por um saque 401(k) ou um empréstimo 401(k)?

“Se você quiser pagar, um empréstimo pode ser uma opção melhor”, disse Renfro. “No entanto, não se esqueça de pensar no impacto que os pagamentos terão no seu orçamento no futuro. Se não puder cobri-los confortavelmente, poderá encontrar-se numa posição ainda mais apertada.”

Stacey Miller, CFP e fundadora da BayView Financial Planning em Tampa, Flórida, também sugeriu escolher um empréstimo 401(k) em vez de um empate na maioria das situações. Os juros que você paga sobre o empréstimo geralmente são muito menores do que você paga em impostos e multas, e os juros acabam voltando para sua conta.

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“Uma das coisas mais importantes a considerar é a estabilidade do seu trabalho”, disse Miller. “A capacidade de reembolsar o empréstimo no prazo estipulado depende do emprego contínuo. Se você perder o emprego, poderá ser obrigado a reembolsar o empréstimo muito rapidamente e, se não puder reembolsá-lo, será atingido por impostos e multas.

Se você fizer um saque ou empréstimo 401 (k), Miller sugere começar a investir novamente o mais rápido possível – e tanto quanto possível. Pessoas com 50 anos ou mais se qualificam para limites de contribuição 401(k) mais elevados. Em 2025, você pode contribuir com US$ 7.500 adicionais se tiver entre 50 e 59 anos ou 64 anos ou mais. Se você tiver entre 60 e 63 anos, poderá contribuir com US$ 11.250 adicionais. Em 2026, você pode contribuir com US$ 8.000 adicionais aos 50 anos e após seu 64º aniversário. A contribuição adicional de US$ 11.250 para poupadores de 60 a 63 anos permanece a mesma em 2026.

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Não, os empréstimos 401 (k) não são informados às agências de crédito, portanto, não afetam sua pontuação de crédito. Se o empréstimo entrar em inadimplência, você poderá acabar com uma cobrança tributária significativa, mas a inadimplência ainda não será informada às agências de crédito.

Se você retirar seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio, o administrador do plano geralmente é obrigado a reter 20% para impostos, portanto, se você tivesse um saldo de $ 50.000, receberia $ 40.000. Dependendo da sua taxa de imposto e se a penalidade de retirada antecipada de 10% se aplica, você poderá dever impostos adicionais.

Sim, você pode sacar dinheiro do seu 401(k) para saldar a dívida, mas isso geralmente não é recomendado. Geralmente, você deve impostos e multa se tiver menos de 59 anos e meio, além de ter ganhos reduzidos devido ao tempo perdido no mercado.

Tim Manny editei este artigo.