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O que você faz quando chega o seu aniversário de 60 anos e você não economizou muito, se é que alguma coisa, para a aposentadoria?
Imagine que Ryan, um solteiro de Little Rock, Arkansas, se encontra nesta situação logo após perder o emprego durante uma reestruturação corporativa. Ele esperava mais dois anos antes de poder requerer benefícios da Segurança Social – e um benefício reduzido, sem ter ideia de como sobreviver por mais 20 anos ou mais.
De acordo com um inquérito AARP de 2024, um em cada cinco americanos com mais de 50 anos não tem poupanças para a reforma e 61% temem não ter dinheiro suficiente para se sustentarem na velhice (1). O pagamento médio da Segurança Social para trabalhadores reformados é de $2.006,69 por mês, de acordo com a Administração da Segurança Social, mas esse número inclui os que ganham mais e aqueles que esperaram para receber os seus benefícios até à idade de reforma completa (67 se nasceu em 1960 ou mais tarde). Se você for forçado a receber seus benefícios antecipadamente, seu cheque mensal poderá ser muito menor (2).
A boa notícia é que as pessoas nesta situação ainda têm um caminho viável para a segurança financeira, desde que tomem as medidas certas.
O segredo é aumentar sua renda onde puder, aproveitar todas as vantagens disponíveis e reduzir seus custos fixos até que a matemática funcione. O processo não será fácil, mas com disciplina e determinação você poderá acalmar a ansiedade.
Percorrer sites de finanças pessoais pode dar a impressão errada de que sua situação é terrível. Por exemplo, de acordo com uma investigação da Northwestern Mutual, os americanos dizem que precisam de um “número mágico” de cerca de 1,26 milhões de dólares para se reformarem confortavelmente (3).
Mas quão preciso é esse número? Montantes fixos como este são normalmente retroestimados a partir de uma regra desenvolvida em 1994 pelo planeador financeiro William Bengan, que analisou dados históricos do mercado e descobriu que uma taxa de retirada anual de 4% de uma carteira equilibrada era normalmente segura o suficiente para durar uma reforma de 30 anos. Mas se você conseguir reduzir, poderá se contentar com muito menos (4).
Supondo que você esteja saudável e em condições de trabalhar, é importante adiar seu pedido de Seguro Social o máximo que puder. Adiar a Segurança Social até à idade de reforma completa, e possivelmente até aos 70 anos, aumenta o seu cheque mensal garantido para toda a vida porque ganha créditos de reforma diferidos que acrescentam cerca de 8% ao ano após a idade de reforma completa. Para os nascidos em 1960 ou mais tarde, um pedido de indemnização aos 70 anos paga cerca de 124% do seu benefício total (5).
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Uma maneira de viver com mais conforto e ao mesmo tempo atrasar a Previdência Social é aumentar suas economias de emergência para não ter que recorrer antecipadamente às contas de aposentadoria. Uma conta de alto rendimento, como uma conta Wealthfront Cash, pode ser um ótimo lugar para aumentar seus fundos de emergência, oferecendo taxas de juros competitivas e fácil acesso ao seu dinheiro quando você precisar.
A conta Wealthfront Cash oferece um APY variável básico de 3,50%, mas novos clientes podem obter um aumento de 0,65% durante os primeiros três meses para um APY total de 4,15% fornecido pelos bancos do programa sobre seu dinheiro não investido. Isto representa mais de dez vezes a taxa nacional de poupança para depósitos, de acordo com o relatório de Novembro da FDIC.
Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias locais gratuitas, você pode garantir que seus fundos permaneçam acessíveis em todos os momentos. Além disso, os saldos das contas em dinheiro do Wealthfront de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio dos bancos do programa.
Outra forma de ganhar tempo para poder requerer a Segurança Social mais tarde é encontrar um emprego para continuar a ter um rendimento consistente.
Os American Job Centers podem conectá-lo com vagas, oferecer sessões curtas de treinamento e conectá-lo com ajuda profissional local (6). Trabalhos contratados e shows, como freelancer ou trabalho com um aplicativo de entrega, podem ajudá-lo, mas não se esqueça de reservar dinheiro para trabalho autônomo e imposto de renda relacionado.
Se o seu emprego atual ou potencial não oferece um 401 (k), você também pode abrir sua própria conta com vantagens fiscais e automatizar as contribuições para manter seu pecúlio crescendo de forma consistente. Você pode contribuir com até US$ 7.000 para um IRA para o ano fiscal de 2025 se tiver menos de 50 anos e, se tiver 50 anos ou mais, poderá ser elegível para uma contribuição adicional de US$ 1.000 de recuperação – elevando o total para US$ 8.000 (7).
Se você obtém renda do trabalho autônomo, tem outras opções de planos de aposentadoria disponíveis. Se você tem renda de trabalho autônomo, considere um SEP IRA de participante único ou 401 (k) “solo”.
O SEP permite que você, como seu empregador, contribua com até 25% de seus rendimentos líquidos de trabalho autônomo, até um limite de US$ 70.000 em 2025 (8). Em contraste, a Solo Tag 401(k) permite contribuições tanto como empregado (até US$ 23.500 em 2025) quanto como empregador (até 25% da remuneração), com o mesmo limite geral de US$ 70.000 (9).
Por meio de seu antigo banco, Ryan conseguiu consultar um consultor financeiro pessoal gratuitamente – e recebeu alguns conselhos básicos. Disseram-lhe que o primeiro passo para cortar custos deveria ser construir um orçamento base zero para os próximos 60 dias e controlar todas as despesas para confirmar o seu verdadeiro orçamento de base (10).
Se gerenciar um orçamento parece complicado para você, aplicativos como o Rocket Money podem simplificar o processo.
O Rocket Money rastreia e categoriza seus gastos, fornecendo uma visão clara de seu dinheiro, crédito e investimentos em um só lugar. Ele pode até descobrir assinantes esquecidos, ajudando você a cortar custos desnecessários e economizar centenas de leads por ano.
Por uma pequena taxa, o aplicativo também pode negociar taxas mais baixas em suas contas mensais, tornando-se uma ferramenta valiosa para manter suas finanças sob controle.
Você pode verificar seus custos mensais para ter certeza de que está obtendo o melhor preço para todas as despesas necessárias.
Por exemplo, de acordo com a American Automobile Association (AAA), o custo total de possuir e operar um veículo novo em 2025 subiu para cerca de US$ 12.297 por ano – ou US$ 1.024,71 por mês.
Ao usar OfficialCarInsurance.com, você pode comparar facilmente cotações de várias seguradoras, como Progressive, Allstate e GEICO, para garantir que está obtendo o melhor negócio.
Em apenas dois minutos você pode encontrar taxas tão baixas quanto US$ 29 por mês.
Depois, há custos de habitação. Embora muitas vezes sejam um fardo, também existem maneiras de reduzi-los. O seu espaço atual é mais do que você precisa? Considere reduzir o tamanho, quer isso signifique mudar para um local menor se você alugar, mudar para um aluguel compartilhado com colegas de quarto (pessoas mais velhas fazem isso o tempo todo!) ou, se você for dono de casa, ganhar uma renda extra alugando um quarto.
Dado o quanto você está enfrentando dificuldades financeiras, você pode se beneficiar explorando todas as opções possíveis. Quando se trata de assistência alimentar ou de rendimento (como SNAP ou LIHEAP), Medicaid ou invalidez – se você se qualificar, deverá se inscrever.
Você pode considerar ingressar em organizações como a AARP para obter descontos em quase tudo – desde receitas e planos odontológicos até viagens, entretenimento e seguros.
Como uma das organizações mais confiáveis para os americanos mais velhos, a AARP não só oferece benefícios para economizar dinheiro, mas também pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras e de saúde informadas.
Os membros da AARP têm acesso a guias que podem ajudá-lo a tirar o máximo proveito do Seguro Social, escolher o plano Medicare certo e descobrir outros benefícios governamentais – que podem economizar milhares de dólares.
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Você também pode se qualificar para um vale-moradia através da agência local de habitação pública. As fórmulas dos vouchers visam que os inquilinos paguem cerca de 30% do rendimento ajustado para renda e serviços públicos (11). Se o seu rendimento for elegível, o Programa de Emprego em Serviços Comunitários para Idosos oferece colocações comunitárias remuneradas a tempo parcial com formação em competências que podem levar a empregos de longo prazo (12).
Ter 60 anos sem poupanças pode parecer assustador. Muitos americanos sonham com um pecúlio de sete dígitos. Mas lembre-se que com dedicação e diligência, muitos conseguem se aposentar com muito menos.
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AARP (1); Instituto Nacional de Seguros (2); Mútua Noroeste (3); Prudencial (4); Instituto Nacional de Seguros (5); Centros de Emprego Americanos (6); Imposto de renda (7), (8), (9); Citizens Bank (10) Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (11); Programa de emprego em serviços comunitários para idosos (12)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
