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Para muitos americanos, a aposentadoria não significa aposentadoria – trata-se de viver confortavelmente e manter um estilo de vida de classe média.
Ganhar US$ 12.000 por mês (US$ 144.000 por ano) em renda passiva, por exemplo, pode tornar isso possível, cobrindo as despesas diárias e ainda permitindo viagens, refeições e outros luxos.
Mas atingir esse nível de rendimento de reforma exige mais do que apenas um grande pé-de-meia. As suas poupanças devem ser suficientemente resilientes para lidar com a inflação, as mudanças do mercado e o risco de ficar sem dinheiro.
A penalidade financeira para esse tipo de aposentadoria é provavelmente maior do que a maioria das pessoas espera. Aqui está o porquê.
Aposentar-se com US$ 144.000 não é comum. Em 2025, o “número mágico” para poupanças para a reforma é de 1,26 milhões de dólares, de acordo com um estudo da Northwestern Mutual (1). Usando a regra padrão de 4%, isso equivale a cerca de US$ 50.400 por ano – ou US$ 4.200 por mês em renda de aposentadoria.
Este valor está estreitamente alinhado com o rendimento médio de reforma de 54.710 dólares para americanos com mais de 65 anos, com base nos dados do US Census Bureau de 2023 (2).
Em contraste, almejar US$ 12.000 por mês em renda de aposentadoria significa almejar aproximadamente três vezes Renda média dos aposentados. Para apoiar esse nível de gastos usando a regra dos 4%, você precisa de cerca de US$ 3,6 milhões em poupanças para a aposentadoria.
Este já é um objetivo difícil, mas apenas arranha a superfície. Depois de levar em consideração o risco de inflação e longevidade, a fasquia sobe ainda mais.
Se você espera triplicar a renda média da aposentadoria, pode se beneficiar trabalhando com um consultor. De acordo com um relatório da Vanguard, quem trabalha com consultores financeiros vê um aumento de 3% nos retornos líquidos.
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Depois que seu patrimônio chega a esse patamar, um dos pontos mais importantes são as taxas de ativos sob gestão (AUM). Estas taxas significam que os gestores de carteiras recebem uma percentagem do valor dos activos que gere, geralmente entre 0,5% e 2% – assim, à medida que os seus activos crescem, o mesmo acontece com as suas taxas.
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Mesmo uma inflação modesta pode reduzir o poder de compra ao longo do tempo. Por exemplo, se você se aposentar aos 62 anos e viver até os 82, uma taxa de inflação anual de 2% reduzirá significativamente o que sua renda de aposentadoria pode comprar.
Para manter o mesmo padrão de vida de US$ 144.000 no primeiro ano de aposentadoria, você precisará de cerca de US$ 214.000 por ano aos 82 anos.
A sua capacidade de gerir este problema depende muito da sua estratégia de investimento. Se você depende principalmente de ativos de baixo risco, como títulos ou títulos do Tesouro, poderá precisar de mais de US$ 3,6 milhões para acompanhar a inflação.
Alternativamente, você pode investir em ativos sensíveis à inflação, como ações, imóveis ou ouro. Muitos aposentados fazem isso. De acordo com a Empower, o americano médio na faixa dos 60 ou 70 anos detém cerca de metade da sua carteira em ações (3).
Embora estes activos ofereçam um maior potencial de crescimento a longo prazo, são mais voláteis, tornando mais difíceis levantamentos consistentes.
Os preços do ouro ganharam manchetes em todo o mundo este ano, à medida que os investidores preocupados com um mercado de ações instável depositaram a sua fé no ativo de cobertura da inflação.
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Bill Benzen, criador da regra dos 4%, chamou a inflação de “o maior inimigo dos aposentados”. Numa entrevista à CNBC, ele sugeriu ajustar anualmente a sua taxa de retirada de acordo com a inflação, em vez de se ater a uma percentagem fixa (4). Reflete a forma como as prestações da segurança social são ajustadas para manter o poder de compra (5).
Em última análise, sua capacidade de gerar US$ 12.000 por mês na aposentadoria depende de vários fatores:
Dito isto, US$ 3,6 milhões são provavelmente um ponto de partida se você pretende manter um alto padrão de vida por mais de 20 anos após a aposentadoria.
Uma das melhores maneiras de construir um estilo de vida milionário na aposentadoria é ter certeza de que você entende os mercados atuais. A literacia financeira é importante para todos, mas aqueles que pretendem atingir os 144.000 dólares por ano na reforma têm de ir mais fundo do que a média das pessoas para atingir um nível de rendimento tão elevado.
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Mútua Noroeste (1); Escritório do Censo dos EUA (2); Empoderamento (3); CNBC (4); Segurança Social (5)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
