Joshua e sua esposa achavam que estavam indo muito bem até que uma inesperada cobrança de impostos destruiu completamente suas finanças.
Agora o casal tem uma dívida de US$ 130.000. Isso inclui US$ 80.000 devidos ao IRS e outros US$ 50.000 devidos em vários cartões de crédito.
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“Parece um número intransponível”, admitiu Joshua em uma ligação recente (1) O show de Ramsey.
No papel, o seu rendimento parece sólido. O casal ganha cerca de US$ 7.400 por mês. Joshua ganha US$ 4.400, enquanto sua esposa ganha cerca de US$ 3.000 com seu negócio de limpeza sazonal no Airbnb.
Mas eles moram em São Francisco, uma das cidades mais caras do país, o que significa que o dinheiro desaparece rapidamente para despesas básicas. Depois de considerar o aluguel de US$ 2.200, o custo de criar um filho de 14 anos e o alto pagamento mínimo da dívida, eles se encontram em um ciclo em que os juros e as multas excedem o que podem pagar.
Agora, Joshua se pergunta se a falência é a resposta; No entanto, o co-apresentador Ken Coleman alertou que não é uma saída fácil. As dívidas do IRS raramente são canceladas em tribunal, o que significa que um pedido pode arruinar o seu crédito sem remover o seu fardo mais pesado.
Em vez disso, Coleman e a co-apresentadora Jade Warshaw insistiram que o casal precisava fazer cortes significativos no estilo de vida. Seu objetivo imediato? Pague seus impostos Pague seus impostos ao IRS.
Não é apenas um problema de dívida
Para Coleman e Warshaw, a questão principal não é a dívida total de US$ 130 mil – é a renda e a falta de organização. Apesar de levar para casa seis dígitos, o casal não segue um orçamento rígido.
Isto é importante porque mesmo um rendimento moderado pode ser arruinado por dívidas com juros elevados. As taxas de cartão de crédito nos EUA atingiram em média mais de 20% nos últimos anos, o que significa que os saldos podem aumentar rapidamente se apenas forem feitos pagamentos mínimos. De acordo com a Reserva Federal (2), a dívida aumentou para níveis recorde à medida que as famílias dependem do crédito para cobrir as despesas diárias.
O conselho de Coleman foi incisivo: eles precisam arrecadar mais dinheiro imediatamente. Joshua precisaria de um segundo emprego ou de um trabalho paralelo, enquanto sua esposa teria que trabalhar em tempo integral.
Embora Joshua insistisse que sua esposa ficaria insatisfeita com o aumento do horário, Coleman recuou, observando que a família já está submersa.
O co-apresentador Varshav reforçou a relevância com a sua própria experiência. “E se eu lhe dissesse que levei sete anos e meio para pagar uma dívida de US$ 460 mil? Não Pedir falência.”
Para Joshua, a mensagem era simples. Com o tempo, o problema não se resolverá sozinho – dependerá do rendimento e da intensidade.
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Falência vs. Controle
Joshua apresentou a ideia da falência como solução, mas Warshaw e Coleman a reformularam como uma espécie de rendição. “Por que você deveria desistir (desse) controle?” — Varshav perguntou.
Na falência, um administrador de insolvência licenciado é geralmente aquele que dirige o show, classificando os ativos, lidando com os credores e administrando qualquer dinheiro que seja distribuído.
A perspectiva de Warshaw e Coleman é que, embora o crédito de Joshua já esteja prejudicado pela falta de pagamentos, a falência bloqueia essa perda de controle.
Eles acrescentaram que os credores ou os tribunais poderiam determinar estruturas de reembolso ou vendas de ativos – decisões que Joshua ainda poderia tomar se decidir negociar ou atacar a dívida imediatamente.
Warshaw o estava fortalecendo tanto emocional quanto financeiramente. “Estou tentando dar a você a dignidade para poder fazer suas próprias escolhas.”
Uma verificação da realidade
Mesmo sem falência, a solução não é exatamente rápida e fácil. O Ramsey Os anfitriões estimaram que Joshua e sua esposa provavelmente levariam de quatro a cinco anos para ficarem livres de dívidas, desde que fizessem mudanças agressivas.
Para atingir este objectivo, devem deixar de fazer apenas pagamentos mínimos, arrecadar entre 2.000 e 3.000 dólares por mês, ser rigorosos com cada dólar do seu orçamento e dar prioridade ao pagamento de dívidas em detrimento dos gastos com estilo de vida.
A desvantagem é a intensidade, mas a vantagem é que Joshua e sua esposa realmente verão a linha de chegada. Em vez de anos de pagamentos mínimos, há uma data de término clara para a qual eles estão trabalhando.
“Eles não serão divertidos nos próximos quatro ou cinco anos”, alertou Warshaw.
Mas argumentou que a alternativa – a falência – simplesmente substitui o stress pela perda de controlo e pelas consequências de crédito a longo prazo.
Os dados da Reserva Federal (3) mostram que a dívida das famílias nos EUA continua a ultrapassar os 18 biliões de dólares, com os saldos dos cartões de crédito a aumentarem mais rapidamente entre as categorias de juros elevados, aumentando a pressão sobre as famílias que já vivem de salário em salário.
Neste ponto, Joshua e sua esposa estão avaliando não apenas como se livrar das dívidas, mas também quanto tempo podem conseguir para fazê-lo.
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Fontes do artigo
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YouTube (1); Banco da Reserva Federal de Nova Iorque (2); Banco da Reserva Federal de Nova York (3)
Este artigo apareceu originalmente no Moneywise.com com o título: Homem de São Francisco quer pedir falência depois de descobrir que deve US$ 80.000 em impostos atrasados. O Ramsey Show discorda
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
