Um casal de 70 anos com US$ 1,8 milhão foi recentemente diagnosticado com câncer em estágio 2. Eles têm 60 dias para tomar decisões financeiras

leitura rápida

• Declarar-se solteiro após a morte do cônjuge pode aumentar a renda de 22% para 32% da faixa de impostos e potencialmente triplicar o prêmio do Medicare Parte B.

• Os casais devem verificar imediatamente as designações dos beneficiários, atualizar os documentos do POA e converter até US$ 150.000 em um Roth, enquanto o arquivamento conjunto mantém as taxas baixas.

• Sem uma apólice de LTC que não esteja disponível após um diagnóstico de câncer, reserve US$ 300.000 a US$ 400.000 como reserva de cuidados especiais em um tesouro curto que renderá cerca de 4%.

• Muitos profissionais financeiros são vendedores que são pagos pelo que promovem, e não pelo quanto você fica rico. Fiduciário é o oposto. A SEC exige legalmente que eles coloquem seus melhores interesses em primeiro lugar. A ferramenta de correspondência gratuita do Advisor.com combina você com fiduciários avaliados de empresas como Vanguard, Empower e Edelman – em três minutos. Veja com quem você combina hoje.

Um diagnóstico de câncer em estágio 2 pode virar o seu mundo de cabeça para baixo. Embora o primeiro foco deva ser a saúde e o tratamento, os aposentados muitas vezes precisam tomar algumas decisões financeiras com bastante rapidez. Uma pequena lista de soluções pode tornar-se financeiramente difícil ou impossível quando o tratamento se tornar mais intenso ou um dos cônjuges for aprovado.

Cerca de dois milhões de americanos são diagnosticados com câncer a cada ano, e uma proporção significativa está na faixa dos 60 e 70 anos. Para muitos, a maior parte da sua riqueza está em contas de reforma antes dos impostos. Os advogados imobiliários apontam para problemas comuns: papelada que não foi mexida desde que os filhos foram para a faculdade, formulários de beneficiário que nomeiam um pai falecido ou uma procuração de assistência médica que foi assinada em outra década.

O estresse financeiro aqui é o status do pedido. Suponha que um casal de 70 anos com economias de US$ 1,8 milhão seja afetado por esse diagnóstico. Um casal faz uma dedução padrão de $ 32.200 em 2026 e permanece na faixa de 12% sobre o rendimento tributável até $ 100.800, subindo para a faixa de 22% até $ 211.400. Um cônjuge sobrevivente que grava um single um ano após sua morte vê essas bandas cortadas pela metade. Um rendimento que vale 22% hoje pode valer 32% ou mais mais tarde, e os impostos do IRMAA sobre o Medicare seguem a mesma lógica. O prêmio padrão do Medicare Parte B em 2026 é de US$ 202,90, mas os co-arquivadores com um AGI ajustado de mais de US$ 218.000 começam a pagar impostos, o que pode elevar o prêmio total para mais de US$ 689 por mês no nível superior.

Três decisões a tomar

1. Confirme os beneficiários em todas as contas, políticas e fundos. Remova as declarações de ambos os IRAs, quaisquer 401(k)s antigos, designações TOD de corretagem, seguro de vida e anuidades. As designações de beneficiários substituem os testamentos. O formulário com o nome de ex-cônjuge ou irmão falecido será respeitado exatamente como está escrito, independentemente do que diga o testamento. Adicione ou atualize beneficiários contingentes, desde que ambos os cônjuges possam assinar. É um projeto de uma tarde que pode evitar uma batalha de inventário que durará anos.

2. Atualize o POA de saúde, a autorização HIPAA e o POA financeiro. Muitos casais têm um formulário de dez anos listando filhos adultos que já se mudaram, se divorciaram ou pararam de se falar. Os hospitais não divulgarão informações sem uma liberação atual da HIPAA, e uma procuração financeira durável deve ser obtida nos bancos e corretores específicos onde o dinheiro reside. Ligue para cada instalação e pergunte se eles precisam de uniforme próprio.

3. Considere realizar uma conversão de Roth este ano e outra no próximo ano. Preencher os colchetes de 12% e 22% enquanto ainda arquiva em conjunto converte o dólar antes dos impostos em uma taxa conhecida e mais baixa do que o cônjuge sobrevivente provavelmente teria. Mover US$ 100.000 para US$ 150.000 pode movimentar dinheiro para fora da faixa de impostos diferidos sem ultrapassar a linha de 24% ou acionar o pior caso IRMAA. Considere agendar uma consulta com um CPA ou planejador somente de comissão especificamente para medir a conversão de Roth antes de 31 de dezembro.