Para milhões de mutuários de empréstimos estudantis, as opções de reembolso em breve serão diferentes. O Departamento de Educação dos EUA irá eliminar gradualmente os planos de Reembolso Baseado no Rendimento (IDR), deixando apenas duas opções para aqueles que tentam reduzir os seus pagamentos: o Reembolso Baseado no Rendimento (IBR) e o novo Plano de Assistência ao Reembolso (RAP).
Se você tem empréstimos federais pendentes ou planeja contrair novos empréstimos no futuro, aqui está o que você precisa saber sobre o IBR versus o RAP.
Visão geral do IBR
Desde 2009, os mutuários federais elegíveis para empréstimos estudantis têm usado o IBR para reduzir seus pagamentos mensais. Em março de 2026, 2,65 milhões de estudantes estavam matriculados no IBR, totalizando US$ 176,7 bilhões, de acordo com os dados mais recentes do Office of Federal Student Aid.
Quem é elegível para o IBR?
Para se qualificar para o IBR, você deve ter empréstimos federais para estudantes qualificados:
Você também deve pagar todos os seus empréstimos até 1º de julho de 2026. Se você tomar emprestado algum empréstimo federal após essa data, não será elegível para o IBR.
importante: Anteriormente, os mutuários do empréstimo Parent PLUS não se qualificavam para o IBR. Mas, graças às mudanças recentes, os mutuários-mãe que refinanciam os seus empréstimos Empréstimo direto de consolidação até 1º de julho de 2026 (e aqueles que não recebem empréstimos adicionais) podem registar-se no IBR. Os mutuários-mãe devem consolidar seus empréstimos até 1º de julho de 2026 e fazer pelo menos um pagamento sob Reembolso Condicional de Renda (ICR) antes de poderem mudar para o IBR.
Como o IBR calcula os pagamentos?
O IBR baseia seus pagamentos em uma porcentagem de sua renda discricionária. O IBR define o seu rendimento discricionário como a diferença entre 150% da diretriz de pobreza e o seu rendimento. De acordo com o IBR, seus pagamentos nunca excederão o que você pagaria em um plano de reembolso padrão de 10 anos.
A porcentagem de sua renda discricionária destinada a seus empréstimos depende de quando você contraiu sua dívida:
|
Empréstimos emitidos antes de 1º de julho de 2014 |
Empréstimos emitidos em ou após 1º de julho de 2014 |
|
|---|---|---|
Como o IBR lida com os juros?
Se você tiver empréstimos subsidiados diretos, o governo cobre os juros não pagos acumulados por três anos consecutivos após os seus empréstimos terem sido reembolsados no IBR. Com empréstimos não subsidiados ou empréstimos PLUS, você é responsável por todos os juros incidentes sobre a dívida.
De acordo com o IBR, os juros não pagos são capitalizados ou adicionados ao principal do empréstimo, se você não se qualificar mais para o IBR ou sair do plano IBR.
Você precisa certificar sua renda todos os anos de acordo com o IBR para manter um registro preciso de sua renda. Se você não verificar o rendimento dentro do prazo, os juros não pagos serão capitalizados e adicionados ao saldo principal. Você permanecerá no mesmo plano, mas o valor do pagamento não será baseado na sua renda. Em vez disso, o pagamento será igual ao plano de reembolso padrão.
Como funciona o perdão de empréstimos com o IBR?
Existem duas maneiras de obter o perdão de um empréstimo com o IBR:
-
Período de maturidade: Se você tiver saldo restante no final do prazo de reembolso do IBR, o governo perdoará esse valor. No entanto, o saldo perdoado pode ser tributado como renda.
-
Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF): IBR é um plano de pagamento qualificado sob PSLF, então você pode obter o perdão do empréstimo se trabalhar para uma organização sem fins lucrativos ou agência governamental qualificada por 10 anos e fizer 120 pagamentos mensais qualificados.
Leia mais: O perdão do empréstimo estudantil será tributável?
RAP em resumo
O novo Plano de Assistência ao Reembolso (RAP) estará disponível para os mutuários a partir de 1º de julho de 2026. Estes são os seguintes detalhes que você precisa saber sobre o RAP.
Quem é elegível para o RAP?
A maioria dos mutuários federais atuais e novos de empréstimos estudantis são elegíveis para RAP. Os mutuários qualificados incluem os seguintes tipos de empréstimos:
Os mutuários controladores PLUS não são elegíveis para RAP, mesmo que tenham consolidado seus empréstimos.
Relacionado: O seu plano de reembolso do empréstimo estudantil está prestes a entrar em inadimplência? O que você precisa saber antes de 1º de julho.
Como o RAP calcula os pagamentos?
Em vez de olhar para o rendimento discricionário, o RAP determina os pagamentos dos mutuários com base numa percentagem do seu rendimento bruto ajustado (AGI), com um pagamento mensal mínimo de $10. Para cada mutuário dependente que solicita pagamentos, seu pagamento mensal é reduzido em US$ 50. Os pagamentos devem ser feitos até que o empréstimo seja liquidado ou você faça 360 pagamentos mensais qualificados.
O gráfico abaixo ilustra os pagamentos de juros do mutuário do empréstimo estudantil sem dependentes:
|
AGI |
AGI de juros de pagamento |
Valor do pagamento mensal |
|---|---|---|
Fonte: Auxílio Federal ao Estudante
Como o RAP lida com os juros?
Se o pagamento mensal do seu empréstimo for inferior ao valor dos juros acumulados durante o mês anterior, o RAP renunciará aos juros não pagos. Isso significa que se você fizer todos os seus pagamentos dentro do prazo e não entrar em adiamento ou tolerância, o saldo do seu empréstimo nunca excederá o principal original.
Como funciona o perdão do empréstimo no RAP?
Existem duas formas de perdão do empréstimo:
-
Período de maturidade: Se você tiver um saldo de empréstimo não pago no final do prazo de 30 anos do empréstimo, o governo perdoará o saldo restante. No entanto, o saldo perdoado é tributável como rendimento.
-
PSLF: Os pagamentos efetuados sob RAP qualificam-se para PSLF. Se você trabalha para um empregador sem fins lucrativos ou agência governamental elegível em tempo integral por pelo menos 10 anos e faz 120 pagamentos sob o RAP, você pode se qualificar para o perdão do empréstimo isento de impostos sob o PSLF.
IBR vs. RAP: exemplos do mundo real
Para a maioria dos mutuários, o novo RAP resultará em pagamentos mensais mais elevados do que no IBR. Calculamos pagamentos mensais para quatro mutuários diferentes com diferentes níveis de renda e número de dependentes:
-
Exemplo 1: Um único mutuário que ganha US$ 30.000 por ano e deve US$ 30.000 em empréstimos diretos não subsidiados.
-
Exemplo 2: Mutuário casado, com dois filhos, renda familiar de US$ 65.000 e empréstimo direto não subsidiado de US$ 30.000.
-
Exemplo 3: Um único mutuário que ganha US$ 55.000 por ano e deve US$ 30.000 em um empréstimo direto não subsidiado
-
Exemplo 4: Mutuário casado, com um filho, renda familiar de US$ 75.000 por ano e US$ 30.000 em empréstimos diretos não subsidiados.
A tabela abaixo mostra os valores estimados de pagamento mensal para esses mutuários no âmbito do IBR e RAP:
|
Pagamento sob IBR |
Pagamento sob RAP |
|
|---|---|---|
*Os exemplos de pagamento pressupõem US$ 30.000 em empréstimos diretos não subsidiados a uma taxa de juros média de 6%. É provável que os pagamentos do IBR permaneçam inalterados durante o reembolso
O único mutuário com pagamento menor foi o primeiro exemplo, que ganhou US$ 30 mil por ano. Todos os outros mutuários pagarão mais ao abrigo do RAP e pagarão por mais tempo.
Os mutuários podem usar o Simulador de pagamento de empréstimos federais para estimar os pagamentos de seus empréstimos sob o IBR. No final de maio, ainda não havia sido atualizado para incluir o RAP. Enquanto isso, você pode usar o Estimador de Plano de Pagamento do Programa de Assistência ao Consumidor para Dívidas Educacionais para comparar seus pagamentos sob o IBR e o novo RAP.
O que você precisa saber ao mudar de plano
Para muitos mutuários, provavelmente não faz sentido financeiro mudar de um IBR para um RAP. Algumas pessoas pagarão mais a cada mês e permanecerão endividadas por mais tempo sob o RAP.
No entanto, existem exceções. Indivíduos de baixa renda com múltiplos dependentes provavelmente se beneficiarão do RAP. E se você estiver perto do início de sua jornada de reembolso, um subsídio de juros RAP também pode ser útil – especialmente se o seu pagamento não for alto o suficiente para cobrir os juros cobrados a cada mês.
É importante ressaltar que o IBR tem um limite máximo de pagamento: seu pagamento mensal não pode ser superior ao que você pagaria em um plano padrão de 10 anos. O RAP não tem esse limite, portanto, neste caso, quem ganha renda mais alta pode ter pagamentos muito maiores.
Tenha especial cuidado ao mudar de plano se estiver procurando perdão baseado em renda. Quando você tiver transferido anteriormente seus empréstimos entre planos baseados em renda, o valor do pagamento também será transferido. Este ainda é o caso se você mudar de IBR para RAP. Mas se você sair do RAP posteriormente, os pagamentos feitos sob o RAP não contarão para a remissão baseada na renda, como o IBR. (Os pagamentos RAP ainda contam para o PSLF.)
Vale a pena mudar? Depende e a transição para o RAP ainda não é possível. O RAP não estará aberto para inscrições até 1º de julho de 2026.
