Atropelar outro motorista já é ruim o suficiente. O que torna tudo ainda pior é descobrir, em algum lugar entre o relatório policial e a primeira ligação do perito, que ambos estão pagando prêmios de seguro para a mesma empresa.
Consideremos Maya, uma designer gráfica de 34 anos de Columbus, Ohio, que acionou um semáforo em março. O segundo piloto admitiu o erro na hora. Maya apresentou um boletim de ocorrência, tirou fotos e registrou uma reclamação junto à sua seguradora naquela tarde. Então, alguns dias depois, ao acompanhar a situação do sinistro, percebeu que o nome do mesmo avaliador aparecia em ambos os lados da correspondência – o dele e o do outro motorista.
Maya quer saber se ela tem alguma proteção real aqui. Ele sabe, mas é um dos lugares mais complicados do seguro automóvel americano, e saber como isso realmente funciona muda o que ele fará a seguir.
Quando ambos os motoristas compartilham a mesma seguradora
A situação de Maya acontece com mais frequência do que as pessoas pensam. As quatro maiores seguradoras de automóveis dos EUA – State Farm, Progressive, Berkshire Hathaway (que detém a GEICO) e Allstate – controlavam em conjunto cerca de 59% do mercado em 2025, segundo dados da Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) (1). Com grande parte do mercado concentrada em poucas empresas, acabar na mesma seguradora do motorista que o atropelou é menos coincidência.
Se você e outro motorista compartilham a mesma seguradora, a prática padrão do setor é que a seguradora atribua dois ajustes separados, um para cada motorista. Cada regulador deve investigar o acidente, decidir quem foi o culpado e avaliar de forma independente os danos.
Se concordarem sobre quem causou o acidente, o avaliador do motorista culpado faz o pagamento e o motorista inocente é indenizado.
As seguradoras chamam as regras e procedimentos internos que mantêm os dois arquivos separados de “paredes éticas (2). A ideia é recriar, dentro de uma empresa, o mesmo processo que você teria se duas transportadoras diferentes estivessem tratando de sinistros”.
Em teoria, esse processo deveria proteger a Maya e também as seguradoras individuais, mas na prática é mais difícil.
Por que dois reguladores não são uma proteção real
Mesmo quando uma seguradora designa dois avaliadores separados, as duas pessoas trabalham para a mesma empresa. Eles se reportam à mesma administração, compartilham os incentivos financeiros do mesmo empregador – e é o empregador quem assina os dois cheques.
As companhias de seguros têm o dever legal de lidar com cada sinistro de forma justa e agir de boa fé para com ambos os consumidores. Mas estes reguladores não agem fora dos interesses do empregador. A empresa paga ambas as partes do acidente, mas trabalha a favor da seguradora quando a culpa é partilhada e não claramente atribuída.
Se o perito Maya descobrir que o outro motorista é totalmente culpado, a empresa paga integralmente pelos danos. Se eles dividirem a culpa em 50/50, o pagamento de Maya será reduzido. Na maioria dos estados, as seguradoras reduzirão sua remuneração com base na parcela que cobram de você. Em estados com uma barreira de 50% de culpa ou regras de negligência puramente contributiva, atribuir até mesmo meia culpa pode destruir completamente uma reclamação de danos (3).
A seguradora não precisa fazer nada desonesto para tirar vantagem dessa situação. Ele deveria simplesmente permitir que o defeito fosse identificado e que a economia cuidasse de si mesma.
Quando um regulador completa ambos os arquivos – como observou Maya – a escolha se torna óbvia. Essa pessoa decide literalmente qual dos dois clientes da empresa ganha, o que é um conflito de interesses.
O que assistir e o que fazer
Mike Ruff, advogado especializado em danos pessoais e fundador do Ruff Law Firm, diz que a seguradora ligará (4). A seguradora de Maya vai ligar para parecer amigável – ela é cliente há anos e eles sabem o nome dela, então o representante fará algumas perguntas aleatórias sobre o acidente e como ela está se sentindo.
Esta chamada geralmente é uma declaração gravada. Tudo o que Maya diz sobre seus ferimentos, o cronograma e seu estado atual vai direto para a denúncia (arquivo que a empresa mantém para ambos os lados do acidente). Dizer “me sinto bem” antes do término do tratamento, ou oferecer detalhes que podem ser interpretados como culpa parcial, é algo que surgirá mais tarde, quando eles estiverem pagando a conta.
Se você estiver no lugar de Maya, saiba o que é uma declaração gravada e converse com seu advogado antes de fazer a ligação.
Se o ajustador lidar com ambos os lados, solicite um ajustador separado por escrito como primeiro passo. O e-mail cria um registro datado. Maya deve deixar claro que ela não é a motorista culpada, dizer que espera um avaliador dedicado que tratará apenas de sua reclamação e pedir confirmação por escrito de quem será essa pessoa.
A partir daí, mantenha um registro de cada interação: data, horário, nome do representante e um resumo do que foi dito. Este registro se torna a base para uma reclamação formal caso a seguradora atrase, atrase ou pressione você para fazer um acordo.
Cada estado tem um departamento de seguros que supervisiona como as seguradoras tratam os segurados. A página de apresentação de reclamação do NAIC tem links para o processo de apresentação de cada estado (5). As Leis Estaduais sobre Práticas de Reivindicações Injustas – baseadas na legislação modelo da NAIC – proíbem condutas como atrasos injustificados, investigações inadequadas e ofertas de acordos injustos quando a culpa é aparente (6).
O departamento de seguros do seu estado aplica essas regras e pode impor sanções a uma seguradora que saia dos limites. Na maioria dos estados, o ato em si não lhe confere um direito privado de ação (6), embora uma ação judicial de má-fé nos tribunais (7) ainda possa estar disponível dependendo de onde você mora (8).
Risco de resolver muito rapidamente
Tenha cuidado ao ajustar até saber a extensão total de seus ferimentos. Depois de assinar uma renúncia, a seguradora não funciona, mesmo que novas contas médicas apareçam mais tarde. Se a empresa pressionar você a encerrar a reclamação rapidamente, especialmente no início, trate isso como um sinal de alerta.
Pode haver uma vantagem: se ambos os condutores estiverem segurados pela mesma empresa, e o condutor inocente apresentar cobertura de colisão para que as reparações possam começar mais rapidamente, algumas seguradoras podem renunciar à franquia ou reembolsá-la rapidamente através de um processo interno de sinistros (9). Não é garantido – depende da operadora e da apólice, mas vale a pena perguntar por escrito.
Maya pagou o seguro que deveria tê-la coberto. O facto de o outro condutor ter a mesma seguradora não altera a sua responsabilidade. Significa apenas que ele precisa garantir que a empresa se lembre disso.
Fontes do artigo
Contamos apenas com fontes verificadas e relatórios confiáveis de terceiros. Veja nosso para detalhesÉtica e diretrizes.
Este artigo foi publicado originalmente em Moneywise.com com o título O motorista que me atropelou tem a mesma seguradora que eu. Agora vejo que o mesmo cara representa ambos – como isso é justo?
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
