Eles depositaram milhares de dólares em um aplicativo de poupança que prometia segurança e uma loteria grátis – quando ele quebrou, alguns receberam de volta US$ 0,75
Chad Fenner pensou que não iria jogar com suas economias, mas acabou perdendo milhares de dólares de qualquer maneira.
Em 2021, ele abriu uma conta no Yotta, um aplicativo de poupança que se anunciava como uma loteria gigante – quanto mais você economiza, mais bilhetes grátis ganha para sorteios semanais.
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Ele configurou transferências automáticas de US$ 50 a cada uma ou duas semanas, observou o crescimento do saldo e acompanhou o detalhe mais importante: os depósitos eram segurados pelo FDIC. O aplicativo anunciou isso em seu site.
“Eu esperava a mesma coisa que já esperava na minha cooperativa de crédito”, diz Fenner no documentário Fuller Union (1), “exceto pelo potencial de ganhar mais juros”.
Em maio de 2024, ele tinha US$ 23.419 economizados. Ele então tentou sacar US$ 10.000 – mas não conseguiu. Dois anos depois, ele ainda não consegue acessar seu dinheiro.
Fenner está entre os 85.000 (2) clientes da Yotta que perderam o acesso às suas contas no colapso, que o cofundador Adam Moelis disse ter causado o desaparecimento de US$ 112 milhões (3) em fundos de clientes.
A falha, que ainda está em desenvolvimento, é um doloroso lembrete de que nem todas as empresas que recebem o seu dinheiro cuidarão dele – e não é fácil para as pessoas comuns conhecerem os riscos.
Como funcionava a loteria sem perdas Yotta
Yotta Technologies não era um banco. Era uma empresa de tecnologia financeira, o que significava que não podia reter depósitos, por isso canalizou os fundos dos clientes através de uma empresa intermediária em São Francisco chamada Synapse Financial Technologies. A Synapse então depositou esses fundos em bancos parceiros, incluindo o Evolve Bank & Trust, com sede em Arkansas.
A Iota reuniu parte dos juros auferidos em depósitos e pagou na forma de prêmios de loteria. Para cada US$ 25 economizados, os clientes recebiam um ingresso em sorteios semanais para um prêmio máximo de até US$ 10 milhões. E o aplicativo informava aos usuários que seus depósitos estavam sempre seguros, com seguro FDIC em bancos parceiros (4).
O que a Synapse fez com esse dinheiro foi o que tornou o colapso tão devastador. Em vez de manter uma conta separada para cada cliente, a Synapse reuniu as poupanças de milhares de pessoas em grandes contas de “serviços públicos” (5) mantidas em bancos parceiros. Como diz o documentário, uma conta alavancada é como uma conta bancária para centenas de pessoas (1). Apenas a Synapse controlava quanto do saldo combinado cada pessoa possuía.
“Eu revisei (as letras miúdas) antes de entrarmos no banco”, diz um cliente no documentário, “e foi tipo, quer saber?
O seguro FDIC garante que o governo federal cobrirá até US$ 250.000 em depósitos se um banco segurado falir (6). Para esses usuários, parecia a melhor rede de segurança, mas não era.
O que Yotta não revelou foi que, em Outubro de 2023, transferiu contas de clientes da Evolve para a Synapse Brokerage LLC (uma subsidiária da Synapse que não tinha protecção FDIC), embora, como os reguladores da Califórnia determinaram mais tarde, tivessem “sérias preocupações sobre a Synapse” na altura (7).
Quando o Departamento de Proteção Financeira e Inovação da Califórnia multou Yotta em US$ 1 milhão em maio de 2026 por isso, o Comissário KC Mohseni disse: “Yotta enganou grosseiramente milhares de consumidores da Califórnia sobre o risco de suas contas (7).
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Quando o intermediário faliu
A Synapse entrou com pedido de falência, Capítulo 11, em abril de 2024 (8). Em 11 de maio (9), a Evolve congelou todas as retiradas por meio do Yotta (9). Os cartões de débito pararam de funcionar. As transferências pararam de ser processadas e as pessoas simplesmente não conseguiam acessar seu dinheiro.
O motivo pelo qual a cobertura FDIC não se aplica: A Federal Deposit Insurance Corporation garante os depósitos quando um banco estabelecido quebra. Synapse era um middleware, não um banco. E como a Synapse era a única que monitorava quanto cada cliente possuía, sua falência acabou com a manutenção de registros.
Aparentemente, o problema existe há anos. Um e-mail de novembro de 2022 obtido por Jason Mikula, editor da Fintech Business Weekly, mostrou a Evolve escrevendo para a Synapse que “os saldos normalmente diferem em várias centenas de milhões diariamente (10). Anos antes do colapso, as duas partes sabiam que não poderiam reconciliar centenas de milhões de fundos de clientes”.
A Evolve não respondeu imediatamente a um pedido de comentário.
“Não existe falha de um provedor de serviços de tecnologia terceirizado como o Synapse”, diz Mikula no documentário.
Quando as cartas de reconciliação chegaram, os valores eram tão pequenos que chocaram a todos. Uma pessoa que disse ter economizado US$ 21.000 recebeu US$ 17 de volta. Outro recebeu US$ 0,75 de volta de suas economias de US$ 15 mil.
Outros deixaram de pagar hipotecas, sacaram contas de aposentadoria e contraíram dívidas de cartão de crédito. “Minha mãe teve câncer e isso dificultou as coisas”, disse um usuário.
Onde estão as coisas e o que fazer com suas economias
Em Novembro de 2025, o Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor (CFPB) destinou 46,2 milhões de dólares do seu fundo de sanções civis para compensar as vítimas do Synapse a nível nacional (11). A Califórnia exigiu que Yotta notificasse os consumidores afetados da Califórnia de que eles podem ser elegíveis para o fundo de penalidade civil do CFPB como parte de seu pedido de consentimento de US$ 1 milhão em maio de 2026 (7).
Yotta ainda está na App Store, agora funcionando como um aplicativo de jogos de azar com blackjack e roleta.
Hilary J. Allen, especialista em regulamentação financeira e professora de direito do Washington College of Law da Universidade Americana, disse ao documentário o que considera ser o principal problema: “A indústria fintech está essencialmente, através destas parcerias, a tentar desfrutar destes benefícios gratuitamente, sem pagar os custos de conformidade”.
Ele também reconhece que as pessoas não deveriam ter que se defender sozinhas nessas situações: “Sou um professor de direito que ganha a vida estudando regulação financeira, e às vezes é difícil para mim analisar os detalhes. Dizer que cabe aos indivíduos se protegerem desses modelos de negócios é, francamente, uma maneira realmente confusa de fazer as coisas.”
De acordo com o documentário, se você usar Chime, Cash App, PayPal ou Venmo (ou qualquer aplicativo que não seja um banco estabelecido e regulamentado), seu dinheiro poderá ser mantido nos mesmos tipos de contas que tornaram o colapso do Synapse tão evasivo. Você pode verificar se seus depósitos estão segurados usando as ferramentas online do FDIC para encontrar um banco e estimar sua cobertura (12).
Os US$ 23.419 de Chad Fenner ainda estão congelados, junto com dezenas de milhares de outros. “Tipo, ninguém é responsável pelo meu dinheiro”, disse um usuário do Yotta, e depois de dois anos de Yotta, Evolve e Synapse apontando um para o outro, esse ainda é o resumo mais preciso de como as coisas estão.
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Fontes do artigo
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Este artigo apareceu originalmente no Moneywise.com com o título: Eles investiram em milhares de aplicativos de poupança que prometiam segurança e loteria grátis – quando ele travou, alguns receberam de volta US$ 0,75
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
