Um homem de 58 anos com dívidas estudantis de US$ 65 mil e zero poupança para a aposentadoria ainda tem um plano viável, mas apenas se fizer algumas concessões drásticas agora.
Todo o seu excedente mensal de US$ 1.000 depende do aluguel de US$ 500 da casa de sua mãe, e um choque habitacional poderia triplicar suas despesas e arruinar sua aposentadoria.
Cobrir um presente de casamento de US$ 5.000, contribuir com US$ 700 por mês para um SEP-IRA e adiar a Previdência Social até os 70 anos é o caminho recomendado.
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O designer gráfico divorciado de 58 anos não tem poupanças para a reforma, não tem obrigações reais para com os filhos adultos, não tem dívidas reais e tem um medo real de que a janela para o seu futuro financeiro esteja fechada. Não é, mas o caminho a seguir é mais estreito do que teria sido aos 48 anos e as compensações são mais acentuadas. Aqui está o que a matemática diz para este homem de Lexington, Kentucky, que ganha cerca de US$ 55.000 por ano, carrega US$ 65.000 em Parent PLUS e empréstimos estudantis privados para seus filhos a 6,5%, e está tentando financiar uma entrada de casamento de US$ 10.000 com vencimento no final de 2027.
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Um verdadeiro orçamento de Lexington com uma renda freelance de $ 50.000
Um trabalhador autônomo que ganha US$ 50.000 por ano pode perder uma parte significativa dessa renda para o imposto de trabalho autônomo, imposto de renda federal e imposto de renda estadual fixo de Kentucky, deixando cerca de US$ 37.000 disponíveis para despesas de subsistência e metas financeiras.
Felizmente, Lexington continua sendo um lugar relativamente acessível para se viver. O custo de vida geral do Kentucky está bem abaixo da média nacional, e a vida deste homem com sua mãe está fazendo um trabalho pesado. Pagar apenas US$ 500 por mês em moradia e despesas domésticas e manter um apartamento espaçoso no último andar de sua casa mantém suas maiores despesas excepcionalmente baixas.
Um orçamento anual realista, mas frugal, pode incluir US$ 6.000 para moradia, US$ 2.500 para seguro saúde e despesas médicas, US$ 4.800 para mantimentos e despesas domésticas, US$ 2.800 para transporte (carro velho e trabalho em casa), US$ 1.800 para serviços públicos e telefone, US$ 40 para estudantes e US$ 8,9. Despesas Diversas e Reservas de Contingência. Isso produz uma despesa anual total de aproximadamente US$ 29.000. Com uma renda de trabalho autônomo de cerca de US$ 55.000, orçamente cerca de US$ 1.000 por mês para redução adicional de dívidas, poupanças para casamentos e futuras contribuições para a aposentadoria. O plano funciona principalmente devido aos custos excepcionalmente baixos de habitação e transporte. Caso contrário, sobraria muito pouco espaço para qualquer um destes propósitos.
O que a Segurança Social fará ou não
Um trabalhador independente com uma média de 50.000 dólares em rendimentos cobertos ao longo de 35 anos e um pedido de reforma completa aos 67 anos deve esperar benefícios de 1.750 a 1.900 dólares por mês em dólares correntes, cerca de 21.000 a 23.000 dólares por ano. Os sinistros aos 62 anos diminuem cerca de 30%, os sinistros aos 70 anos aumentam cerca de 8% a cada ano com atraso. Para aqueles que não têm outra fonte de renda, esperar até os 70 anos para receber os benefícios é a decisão mais bem paga. Converte a Segurança Social de uma substituição parcial dos custos correntes numa substituição quase total.
Três maneiras de passar os próximos nove anos
Cenário um: Com US$ 4.000 já economizados para o casamento, reserve outros US$ 1.000 por mês durante seis meses para atingir sua meta de US$ 10.000. Depois disso, aplique todo o excesso em empréstimos para educação. A dívida é paga anos antes da aposentadoria, mas praticamente nada vai para as contas de aposentadoria. Aos 67 anos, ele depende fortemente da Segurança Social e dos seus custos de habitação invulgarmente baixos. O plano funciona, mas apenas enquanto houver disponibilidade para morar com a mãe.
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Cenário dois: Complete o fundo de casamento contribuindo com US$ 500 por mês durante o próximo ano e os US$ 500 restantes por mês para economias de emergência e pagamentos adicionais de dívidas. Assim que o objetivo do casamento for alcançado, transfira todo o excedente para empréstimos. Após a quitação da dívida, tanto o pagamento do empréstimo anterior quanto o superávit mensal são investidos no SEP-IRA. Esta abordagem equilibra a redução do risco com a preparação para a reforma e pode resultar numa conta de reforma substancial de cinco dígitos aos 67 anos.
Cenário três: Abra um SEP-IRA imediatamente e faça da poupança para a aposentadoria sua primeira prioridade. Reserve US$ 700 por mês para a aposentadoria e US$ 300 por mês para o casamento antes de atingir uma meta de presentes mais modesta. Os empréstimos estudantis permanecem com um cronograma regular de reembolso. Isto cria um maior saldo de pensões aos 67 anos, mas exige o reconhecimento de que a dívida permanecerá mais longa e que a contribuição do casamento será menor. É a opção financeiramente mais poderosa. Emocionalmente, isso pode ser o mais difícil.
O risco estrutural não é capturado pela calculadora
Seu aluguel de US$ 500 é um arranjo familiar comercializável que desaparece no dia em que sua mãe vende a casa, se muda ou morre. O aluguel de mercado de Lexington é de modestos US$ 1.100 a US$ 1.400 para um apartamento de um quarto, e os custos de moradia aumentaram nacionalmente todos os meses nos últimos oito meses. Se o valor da sua casa triplicar até ao final dos anos 60, apenas a sua pensão da Segurança Social entrará em colapso. O SEP-IRA, neste cenário, funciona como seguro residencial a partir da data de término do acordo. Como autônomo, ele pode contribuir com cerca de 20% de sua renda líquida, bem acima do limite do IRA, enquanto a contribuição reduz seu imposto de renda no mesmo ano.
Três fatores que podem reduzir a pressão arterial
Esta análise pressupõe que não haverá assistência externa, o que é a base mais segura e conservadora para o seu planeamento de reforma. Mas três potenciais pára-quedas podem melhorar materialmente o quadro.
primeiro é o legado máximo da casa da mãe. Se ele acabar herdando a propriedade de forma livre e limpa, a sua maior despesa de reforma – a sua casa – poderá ser permanentemente mais baixa ou desaparecer completamente, reduzindo drasticamente a quantidade de poupanças de que necessita.
segundo Existe flexibilidade geográfica. Um reformado que vive principalmente da Segurança Social pode muitas vezes esticar esses dólares em destinos internacionais mais baratos como o México, Belize ou Panamá do que nos Estados Unidos. Nenhuma das opções deve ser vista como um plano de reforma garantida, mas ambas representam uma importante fonte de bem-estar que pode tornar muito mais administrável uma reforma que de outra forma seria apertada.
o terceiro é uma responsabilidade partilhada. O plano atual pressupõe que ela arca apenas com a contribuição do casamento e a dívida educacional. Dependendo da situação financeira da ex-mulher e dos filhos adultos, alguns destes custos podem ser repartidos de forma mais ampla. Cada dólar contribuído por outro membro da família é um dólar que pode ser aplicado na redução de dívidas ou na poupança para a aposentadoria. O desafio é menos matemático do que relacional. As expectativas familiares, o orgulho e os papéis financeiros estabelecidos há muito tempo podem dificultar estas conversas, mesmo quando os números as apoiam claramente.
O que realmente fazer
Nossas recomendações:
Cubra a contribuição do casamento em US$ 5.000 e conte à filha agora, porque a dívida e os presentes podem ser reestruturados, mas a multiplicação dos anos não.
Manter os empréstimos estudantis no cronograma padrão de 10 anos, em vez de acelerar, porque a taxa de 6,5% está próxima o suficiente do longo prazo para que um SEP com imposto diferido ganhe após os impostos.
Abra um SEP-IRA e contribua com pelo menos US$ 700 por mês, de preferência US$ 1.000 após o financiamento do casamento.
Planeje trabalhar até os 70 anos e solicitar o Seguro Social.
Calcule os números a uma taxa de saque de 4% em relação a um portfólio de US$ 100.000 a US$ 130.000 e você obterá US$ 4.000 a US$ 5.200 por ano em renda extra, uma almofada para protegê-lo no dia em que o aluguel de US$ 500 desaparecer. Este é um plano de aposentadoria. Não é generoso, mas é real, e ainda está em jogo aos 58 anos em Lexington com essa renda.
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