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Os hábitos básicos que o ajudaram a construir um grande pecúlio de aposentadoria também podem estar corroendo silenciosamente a alegria de seus anos de aposentadoria.
Para muitos poupadores e investidores experientes, a gratificação atrasada é o motor do seu sucesso financeiro. Provavelmente passaram décadas a maximizar os seus planos 401(k), reinvestindo dividendos e resistindo ao impulso. O instinto de deixar o dinheiro intocado não termina no dia em que você para de trabalhar. Assim, quando as distribuições mínimas exigidas começam aos 73 anos, milhões de reformados recebem a menor quantia permitida pelo IRS, nem um dólar a mais.
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Parece uma previsão. Muitas vezes é um erro. Aqui está o porquê.
Discrepância de tempo e deduções fiscais
Cerca de 80% dos reformados não utilizaram as suas contas de reforma até ao início das distribuições mínimas exigidas (RMD), de acordo com um estudo da JP Morgan citado pela CNBC (1). Isso significa que muitos americanos mais velhos estão à espera que o governo os obrigue a retirar dinheiro das suas contas de reforma.
Para ser justo, este estudo foi realizado entre 2013 e 2018, e muita coisa mudou desde então, inclusive a idade RMD (2). Mas é justo presumir que um número significativo de reformados em 2026 adiará os levantamentos até que sejam obrigados a fazê-lo.
Isto é um problema por duas razões: inconsistências de prazos e dedutibilidade fiscal.
Primeiro, esperar até a idade RMD gera fluxo de caixa na hora errada. Uma análise dos padrões reais de despesa efectuada pela JP Morgan (3) sugere que a despesa das famílias reformadas atinge o seu pico precocemente (por volta dos 60 anos) e diminui gradualmente com a idade. Em outras palavras, você precisará de mais dinheiro aos 60 anos, quando ainda estiver saudável e desfrutando de momentos de lazer ativos, do que aos 70 ou 80 anos.
Em segundo lugar, a revisão do código fiscal pelo presidente Donald Trump criou outra razão para uma saída antecipada. O One Big Beautiful Bill Act (4) abre uma nova dedução aprimorada para contribuintes com 65 anos ou mais no valor de US$ 6.000 (US$ 12.000 para casais se ambos se qualificarem). Esta nova dedução só está disponível até 2028, portanto não há muito tempo para aproveitá-la.
Simplificando, se você tem mais de 60 anos, há muitos motivos para fazer saques antecipados agora, em vez de esperar até os 70 anos. Se você não tiver certeza sobre a melhor forma de otimizar seu checkout, existem algumas maneiras de facilitar o processo.
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Como estruturar seu saque
Navegar pelos saques de contas de aposentadoria não é fácil, especialmente se você está tentando minimizar sua conta de impostos.
Se você não precisa do dinheiro imediatamente, mas não quer deixá-lo parado até o RMD, você pode considerar colocar o dinheiro em ativos alternativos, como imóveis. Plataformas como a Arrival podem ajudá-lo a obter casas de férias e imóveis para alugar que ofereçam fluxos de caixa constantes ao longo de vários anos.
Apoiado por investidores de classe mundial, incluindo Jeff Bezos, Chegou permite que você invista em propriedades para férias e aluguel, ganhando um fluxo de renda passivo sem o trabalho extra que advém de possuir seu próprio imóvel para alugar.
Para começar, basta navegar pela seleção de propriedades avaliadas, cada uma selecionada por sua potencial avaliação e geração de renda. Depois de escolher uma propriedade, você pode começar a investir com apenas US$ 100, potencialmente ganhando dividendos mensais.
Além disso, por tempo limitado, quando você abre uma conta e adiciona US$ 1.000 ou mais, Chegou creditará em sua conta uma parcela de 1%.
Ficar à frente da curva
Se você estiver preocupado com mudanças no código tributário, nas regras do RMD ou na Previdência Social, pode ser uma boa ideia obter uma assinatura da AARP para ajudá-lo a se manter à frente da curva.
Como uma das organizações mais confiáveis para os americanos mais velhos, a AARP não só oferece benefícios para economizar dinheiro, mas também pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras e de saúde informadas. Os membros da AARP têm acesso a guias que podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo a Previdência Social, escolher o plano Medicare certo e identificar outros benefícios governamentais – potencialmente economizando milhares de dólares.
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obter ajuda
Finalmente, se suas contas de aposentadoria forem grandes, você pode contratar um profissional para ajudá-lo a navegar por essas regras complexas. À medida que a sua riqueza pessoal cresce, coisas como levantar dinheiro, minimizar a exposição fiscal e garantir a sustentabilidade a longo prazo exigem muitas vezes mais coordenação e planeamento estratégico.
Nestes casos, trabalhar com um consultor financeiro pode ajudar a reduzir erros dispendiosos. E se você tiver um portfólio de US$ 250.000 ou mais, plataformas como o WiserAdvisor podem conectá-lo a profissionais avaliados e especializados nesse tipo de planejamento.
Basta responder a algumas perguntas sobre suas economias, cronograma de aposentadoria e portfólio geral de investimentos. A partir daí, o WiserAdvisor analisa sua rede para combiná-lo – gratuitamente – com até três consultores avaliados e respeitáveis que atendam às suas necessidades específicas.
Você pode então agendar uma consulta sem compromisso com seus pares para determinar quem é mais adequado para seus objetivos de longo prazo.
WiserAdvisor é um serviço afiliado e não fornece consultoria financeira direta. Todos os consultores relevantes são terceiros e resultados financeiros específicos não são garantidos.
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Fontes do artigo
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CNBC (1); Receita Federal (2), (4); JPMorgan Chase (3)
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
