Os trabalhadores passam toda a sua carreira planejando a aposentadoria, mas quando chega a hora de passar da poupança para os gastos, muitos aposentados têm dificuldade em saber por onde começar.
“O maior erro que normalmente vejo quando trabalho com reformados é tratar as suas poupanças para a reforma como uma grande conta corrente e cada dólar como igualmente valioso”, disse Evan Mills, consultor financeiro associado da Scholar Financial Advising em Winston-Salem, NC. À medida que os salários param.”
Mills diz que os aposentados devem ter um plano claro de qual conta irão sacar primeiro, quanto podem sacar sem prejudicar suas economias e como os pagamentos serão feitos em cada conta.
Em detalhes: Qual é a idade de aposentadoria para saques da Previdência Social, 401(k) e IRA?
Uma mudança no pensamento sobre poupança para a aposentadoria
Um estudo recente realizado pela Nuveen e pelo Instituto TIAA descobriu que apenas 19% dos participantes do 401(k) em final de carreira pensaram muito sobre como retirar o rendimento da reforma das suas poupanças 401(k). Mesmo entre os participantes em final de carreira que esperam que as poupanças 401(k) sejam a fonte mais importante de rendimento de reforma, apenas 23% afirmaram ter pensado muito em levantamentos.
Parte do desafio pode ser a falta de conhecimentos sobre a reforma e a alfabetização sobre a longevidade.
O mesmo inquérito avaliou as considerações sobre a reforma entre os participantes do 401(k) utilizando 15 perguntas que abrangem cinco tópicos, incluindo benefícios da Segurança Social, benefícios do Medicare e cuidados de longo prazo.
Em média, 401(k) participantes responderam corretamente a apenas 32% das questões de aprendizagem para a aposentadoria. Mais da metade (52%) dos participantes responderam corretamente menos de um terço (cinco) das questões e apenas 7% responderam corretamente 10 ou mais questões.
“Os reformados precisam de se preparar para uma grande mudança de mentalidade. Estão a passar da poupança para os gastos, e mudar o seu contracheque significa produzir um rendimento estável a partir de ativos potencialmente voláteis”, afirmou Margie Glenn, CFP®, CPA e Moneta Advisor.
“Sem um plano formal de alocação, você está voando às cegas”, disse Glenn. “Ou você corre o risco de gastar demais e comprometer sua segurança a longo prazo, ou corre o risco de não gastar e não aproveitar a aposentadoria que passou a vida construindo. Acumular riqueza é apenas a primeira metade do plano; uma estratégia de alocação dinâmica é como você ganha a segunda metade.”
Em detalhes: Quanto custa um consultor financeiro?
Como funcionam as retiradas 401(k)
Um 401(k) tradicional é financiado com dinheiro antes dos impostos, o que significa que as contribuições reduzem o rendimento tributável do trabalhador no ano. No entanto, quaisquer levantamentos são classificados como rendimento ordinário tributável. Uma penalidade de retirada antecipada de 10% também se aplica na maioria dos casos se as retiradas forem feitas antes dos 59 anos e meio.
As regras para sacar dinheiro de um 401(k) variam de acordo com o tipo de conta. Um 401(k) tradicional, financiado com dólares antes de impostos, também está sujeito a saques obrigatórios chamados distribuições mínimas exigidas (RMDs) quando você atingir a idade de 73 anos, embora a idade do RMD aumente para 75 em 2033 sob as regras do Secure Act 2.0.
Financiado com dólares após impostos, um Roth 401(k) oferece potencial para retiradas isentas de impostos durante a aposentadoria. No entanto, os titulares de contas geralmente devem ter pelo menos 59 anos e meio e manter a conta há pelo menos cinco anos.
Ao contrário dos 401(k)s tradicionais, os Roth 401(k)s não estão mais sujeitos a RMDs. Os titulares de contas podem ganhar dinheiro indefinidamente.
Em detalhes: Com quanto devo contribuir para meu 401 (k)?
Quanto você deve sacar do seu 401(k), de acordo com especialistas
Uma diretriz comum é a regra dos 4%, que incentiva os aposentados a reunir todos os seus investimentos e retirar 4% desse total durante o primeiro ano de aposentadoria.
Nos anos subsequentes, o valor do saque deverá ser corrigido pela inflação. O objetivo é tentar aumentar o saldo da sua conta de aposentadoria para durar o máximo possível.
“O número orientador em que a maioria das pessoas confia é a regra prática dos 4%, mas isso deve ser visto mais como uma diretriz do que como um sistema de piloto automático”, disse Mills. “Algumas famílias podem estar abaixo disto, outras podem estar acima disto, dependendo da sua concentração de stocks, rendimento fixo, idade de reforma e quão flexíveis precisam de ser com os seus gastos durante mercados altos ou baixos.”
Embora desde que a regra foi publicada pela primeira vez na década de 1990, ela tenha sido revisada para cobrir uma gama mais diversificada de ativos de aposentados.
A última regra dos 4,7% estabelece que os reformados podem retirar confortavelmente 4,7% no primeiro ano de reforma, mantendo ao mesmo tempo uma elevada probabilidade de que as suas poupanças durem pelo menos 30 anos.
Embora directrizes como a regra dos 4% ou 4,7% possam dar aos reformados um plano inicial, os especialistas alertam que isto é apenas uma base e é importante considerar factores como implicações fiscais, momento da reforma, outros fluxos de rendimento, estilo de vida e objectivos de herança.
“O perigo não é apenas retirar muito dinheiro. É da conta errada, na hora errada, no mercado errado e de forma ineficiente”, disse Mills. “Você ainda pode obter a mesma quantia, mas pode haver uma maneira mais eficiente de fazer isso.”
