Uma das razões mais influentes para possuir uma casa é construir patrimônio. O valor da habitação continua a ser um dos motores de riqueza mais significativos nos EUA, de acordo com os dados mais recentes do Federal Reserve Board, e é o maior activo para muitos proprietários de casas. Mas para que funcione para você, você precisa entender como funciona o valor da casa própria e as melhores maneiras de usá-lo.
Patrimônio líquido é a parcela do valor do imóvel que você possui. Se você pagar em dinheiro por uma casa, você possui 100% da propriedade. Mas se você financia, como a maioria dos compradores de casas, você compartilha a propriedade com o credor hipotecário e seu patrimônio cresce com o tempo.
Quando você compra sua casa pela primeira vez, seu patrimônio é igual ao seu pagamento inicial, que é o valor que você paga em dinheiro adiantado.
Por exemplo, se você fizer um pagamento inicial de 5% em uma casa de $ 400.000, seu patrimônio inicial será de $ 20.000 (que equivale a 5% de $ 400.000). Você continuará a acumular patrimônio em sua casa enquanto faz pagamentos mensais da hipoteca. Você alcançará 100% do patrimônio líquido assim que pagar toda a hipoteca e possuir a casa de forma livre e limpa.
Para calcular o valor do patrimônio líquido que você possui em sua casa, pegue o valor atual da casa e subtraia o saldo da hipoteca.
Patrimônio da casa = valor atual da propriedade – saldo da hipoteca
Por exemplo, se o valor atual da sua casa for $ 475.000 e o saldo da sua hipoteca for $ 300.000, você terá $ 175.000 em valor da casa. Isso também significa que você tem 36,84% do valor da casa e ainda deve 63,16%.
Você pode encontrar o saldo do empréstimo no último extrato da hipoteca. Determinar o valor da sua casa pode ser um pouco mais desafiador.
O valor de uma propriedade pode mudar com frequência e geralmente aumenta com o tempo. Para uma avaliação atualizada, use uma estimativa de preço de casa em sites imobiliários como Redfin ou Zillow. Você também pode agendar uma avaliação residencial profissional, mas espere até estar pronto para acessar seu patrimônio, pois precisará pagar por uma avaliação.
Você tem várias opções quando estiver pronto para aproveitar o valor da sua casa. No entanto, é importante observar que, a menos que você acesse o patrimônio vendendo a casa, aproveitar o valor da sua casa exige que você devolva o dinheiro mais tarde.
Abaixo estão algumas maneiras comuns de acessar o valor da casa própria enquanto permanece em casa.
Com um empréstimo para compra de uma casa própria, você recebe uma quantia fixa em dinheiro e a paga a uma taxa de juros fixa. Você pode se inscrever com a maioria dos credores hipotecários tradicionais.
Os empréstimos para aquisição de casa própria normalmente exigem que você tenha pelo menos 15% a 20% de patrimônio líquido, crédito forte e uma baixa relação dívida / rendimento (DTI). Os requisitos específicos variam de acordo com o credor, mas normalmente você pode pedir emprestado até 85% do seu patrimônio disponível e reembolsá-lo em um período que varia de cinco a 30 anos.
Como uma segunda hipoteca, um empréstimo para compra de uma casa própria é garantido pela sua propriedade. Portanto, se você não puder pagar o empréstimo, o credor tem o direito de executar a hipoteca de sua casa.
Outro tipo de segunda hipoteca é o HELOC, que funciona de forma semelhante a um cartão de crédito. Você foi aprovado para um limite de crédito que poderá acessar quantas vezes precisar durante o período do sorteio.
Um período de saque HELOC pode durar até 10 anos e pode exigir pagamentos apenas de juros baixos. Após o período de saque, você reembolsa os juros e o principal em um período de reembolso de 10 a 20 anos.
“Se você está pensando em reformar, um HELOC seria sua melhor opção porque você tem flexibilidade nos gastos e quanto paga por mês”, disse Phamla Fusli, vice-presidente de empréstimos hipotecários da Wasatch Peaks Credit Union, por e-mail. “Seu pagamento é calculado sobre o saldo devido a cada mês, não sobre todo o teto.”
Semelhante às empresas de cartão de crédito, os credores HELOC normalmente cobram uma taxa de juros variável, permitindo que seu pagamento varie de acordo com as condições do mercado. Ao contrário dos cartões de crédito, a sua casa serve como garantia, pelo que o incumprimento dos pagamentos coloca a sua residência em risco.
Um refinanciamento de saque substitui sua hipoteca atual por uma hipoteca nova e maior, e você ganha dinheiro extra. Como se trata de um novo empréstimo, você também receberá uma nova taxa de juros e duração do prazo.
“Um refinanciamento de saque pode ser uma opção se sua primeira hipoteca não tiver uma taxa de juros (recorde baixa)”, disse Foxley. “Certifique-se de pesquisar taxas, taxas e termos que melhor se adaptem à sua situação financeira.”
O reembolso do saque é semelhante ao reembolso da hipoteca original. Mesmo que você consiga uma taxa de juros mais baixa, o pagamento mensal da hipoteca pode ser maior porque você está pedindo mais empréstimos.
Os proprietários de casas com 62 anos ou mais podem emprestar seu patrimônio como um montante fixo, como uma linha de crédito ou em pagamentos fixos com uma hipoteca reversa.
Para se qualificar para uma hipoteca reversa, geralmente você deve possuir a casa imediatamente ou ter pago uma quantia substancial de seu empréstimo residencial inicial. No entanto, ao contrário de um empréstimo para compra de uma casa própria ou HELOC, você não precisa pagá-lo em pagamentos mensais. Em vez disso, você paga uma hipoteca reversa assim que se muda, vende a casa ou falece. Isto pode ser caro, pois os juros acumulam e são adicionados ao principal enquanto o saldo estiver pendente.
Um acordo de capital conjunto, também conhecido como contrato de capital ou investimento em capital próprio (HEI), é um contrato entre um proprietário e uma empresa que não é um credor hipotecário tradicional. A empresa oferece dinheiro adiantado em troca de uma parte do valor futuro da casa.
Os proprietários não pagam pagamentos mensais. Em vez disso, devem o saldo total no final do contrato – geralmente dentro de 10 a 30 anos. O restante do reembolso baseia-se parcialmente no valor da casa, que pode aumentar significativamente ao longo dos anos. Se os proprietários não puderem efetuar o pagamento, poderão ser forçados a vender sua casa ou correr o risco de execução hipotecária.
Um acordo de participação acionária pode parecer atraente porque envolve rendimentos e requisitos de crédito mais flexíveis. No entanto, esta opção pode ser significativamente mais cara do que os métodos mais tradicionais.
Depois de aprovado para uma das opções acima, geralmente você pode usar os fundos como quiser. Aqui estão algumas estratégias comuns:
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Cobertura de reparos domésticos
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Realize reformas residenciais que melhorem o valor
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pagar dívidas com juros altos
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Cubra despesas de emergência significativas ou crie um fundo de poupança de emergência
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pagar pelos custos da educação
Lembre-se de que não é dinheiro de graça. Você tem que pagar de volta, com juros ou como parte do valor da casa, então você vai querer usar os fundos com sabedoria.
“Usar o patrimônio para reinvestir em sua propriedade é muitas vezes considerado o melhor uso, pois pode aumentar o valor da casa”, disse Fosley.
No entanto, ela observou que não é garantido que melhorias na casa aumentem o valor da sua casa. “Depois de reformar, você pode não receber esse valor de volta ao vender a casa – ou apenas uma parte do custo gasto na reforma.”
Independentemente de como você aborda o patrimônio líquido de sua casa, é uma boa ideia entender os prós e os contras antes de prosseguir.
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Taxas mais baixas: Os empréstimos imobiliários e HELOCs geralmente têm taxas de juros mais baixas do que outras opções de empréstimo, como empréstimos pessoais e cartões de crédito.
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Flexibilidade nos gastos: Geralmente, você pode usar fundos de home equity da maneira que desejar.
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Possíveis benefícios fiscais: Os proprietários podem deduzir os juros pagos sobre HELOCs e empréstimos para aquisição de casa própria se o dinheiro tiver sido usado para comprar, construir ou fazer melhorias significativas na casa.
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Risco de execução hipotecária: Como você está usando a casa como garantia, é importante controlar seus pagamentos – caso contrário, você poderá perder sua casa.
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Custos e taxas de fechamento: Você pode ter que pagar custos de fechamento semelhantes aos incorridos com a hipoteca original, como taxas de originação, avaliação e relatório de crédito.
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Pagamentos variáveis: Os HELOCs, em particular, têm taxas variáveis, por isso é possível que seus pagamentos aumentem com o tempo.
Você constrói o valor da casa quando o valor da propriedade aumenta ou o saldo da hipoteca diminui. Investir em melhorias na casa, fazer pagamentos adicionais ao fundo hipotecário ou simplesmente permitir que a propriedade se valorize ao longo do tempo são formas comuns de aumentar o patrimônio da sua casa.
Sim, você pode acessar o valor da sua casa com um empréstimo para compra de uma casa ou HELOC. Esses são dois tipos de segunda hipoteca, portanto, nenhum deles exige que você refinancie sua hipoteca original.
Em geral, sim. Métodos comuns de empréstimo para aquisição de casa própria, como HELOC, empréstimo para compra de casa própria ou refinanciamento de saque, exigem que você pague o saldo com juros, geralmente por meio de pagamentos mensais. Os proprietários com hipoteca reversa pagarão o saldo assim que se mudarem, venderem ou falecerem.
Usar o valor da sua casa pode ser uma maneira inteligente de financiar projetos que aumentarão significativamente o valor da propriedade ou melhorarão sua situação financeira, como o pagamento de dívidas com juros altos. No entanto, você usa sua casa como garantia quando contrai um empréstimo, o que a coloca em risco de execução hipotecária se você não puder pagar.
Laura Grace Terpley editei este artigo.
