Retiradas de 4%, 1,1 milhões de dólares, rendem 44.000 dólares anuais, o que mal cobre a lacuna de carteira deixada após a Segurança Social.
O seguro residencial da Costa do Golfo da Flórida a 7% ao ano transforma um prêmio de US$ 6.000 hoje em mais de US$ 32.000 aos 80 anos.
O plano que sobreviveu exige um pagamento inicial de US$ 400.000, um orçamento de US$ 62.000 e uma taxa disciplinada de saque de 4%.
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A Costa do Golfo da Flórida continua sendo um dos destinos de aposentadoria mais populares da América. Invernos quentes, ausência de imposto estatal sobre o rendimento e comunidades como Sarasota, Veneza e Punta Gorda continuam a atrair reformados de todo o país. A questão é se uma pessoa de 65 anos com 1,1 milhões de dólares e rendimentos da Segurança Social pode suportar confortavelmente esse estilo de vida. A resposta depende muito de um custo que muitos planos de aposentadoria ignoram.
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Quanto custa realmente viver na Costa do Golfo em dólares atuais?
O índice de custo de vida da Flórida é 103,414, que está em média acima da média nacional. Este número esconde o spread. Os condados do interior de Pasco ou Citrus ficam abaixo dele. Os códigos postais de Sarasota, Nápoles e Barrier Island estão no topo. Avaliaremos a média: dois quartos acessíveis em uma comunidade da Costa do Golfo.
A habitação pune o despreparo. Mesmo com posse livre e clara, espere impostos sobre a propriedade na faixa de US$ 4.500 a US$ 6.500 para uma casa na faixa de US$ 375.000 a US$ 425.000, taxas HOA ou CDD de US$ 1.800 a US$ 3.600 e manutenção de rotina em torno de US$ 4.000 por ano. Os serviços públicos custam de US$ 3.000 a US$ 3.600 anualmente porque o ar condicionado funciona dez meses por ano.
Cuidados de saúde de 65 anos significam um curandeiro. Entre os prêmios da Parte B, cobertura suplementar, planos de medicamentos e custos odontológicos e oftalmológicos de rotina, um orçamento realista para cuidados de saúde para aposentados é de cerca de US$ 7.200 a US$ 8.400 por ano.
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A ele se combinam alimentação, transporte e reservas. Um plano de refeições de custo moderado do USDA custa cerca de US$ 4.800 por ano. Um veículo premium custa entre US$ 2.800 e US$ 3.400 em seguro, combustível e manutenção na Flórida. As reservas para substituições de veículos, presentes, viagens e coberturas devem ficar entre US$ 6.000 e US$ 8.000 anuais. Em comparação com a despesa média das famílias, isto representa um estilo de vida de reforma relativamente modesto.
Transformando o orçamento em uma meta de portfólio
Um orçamento realista para um reformado da Costa do Golfo é de cerca de 58.000 a 62.000 dólares por ano, incluindo habitação, cuidados de saúde, transporte, alimentação, impostos e seguros. A Flórida não cobra imposto de renda individual e ocupa o quarto lugar geral no Índice de Competitividade da Tax Foundation, portanto, a principal carga tributária vem dos impostos federais sobre a renda.
Para um indivíduo de 65 anos que recebe cerca de 22.000 a 24.000 dólares por ano em benefícios da Segurança Social, a carteira deve cobrir as restantes necessidades de despesas. Com 4% compostos, uma carteira de US$ 1,1 milhão poderia render cerca de US$ 44.000 anualmente. A matemática funciona, mas deixa menos margem de erro do que muitos reformados esperam, especialmente se os custos básicos estiverem a aumentar mais rapidamente do que a inflação.
A matemática do portfólio favorece o ambiente atual de taxas de juros, permitindo que os aposentados obtenham rendimentos substanciais com dinheiro e títulos de alta qualidade, ao mesmo tempo que mantêm a exposição a ações para crescimento a longo prazo.
Uma linha de seguros que come silenciosamente esse cenário
O seguro residencial da Costa do Golfo da Flórida agora funciona como uma segunda hipoteca. O custo do seguro de uma casa não impermeável fora de uma área especial com risco de inundação é de US$ 4.500 a US$ 7.500 por ano. Aproxime-se da água e coloque um NFIP separado ou uma política privada contra inundações, geralmente por outros US$ 2.000 a US$ 4.000. Os aumentos nas renovações têm sido de dois dígitos nos últimos anos, bem acima da leitura mensal do IPC de 0,5%, tornando a inflação global benigna.
Um aumento anual de 7% no seguro e US$ 6.000 em prêmios ao longo de uma aposentadoria de 25 anos hoje seria superior a US$ 32.000 por ano no final dos anos 80, em um orçamento em que a Previdência Social só cresce pelo IPC. Essa única linha, ignorada, é o que torna um plano exequível uma venda forçada aos 82. Com uma reserva dedicada incorporada no plano e escolhas deliberadas sobre a mitigação do vento, a distância da costa e o auto-seguro contra inundações, ele sobreviverá.
O que é realmente necessário?
A aposentadoria aos 65 anos na Costa do Golfo da Flórida é alcançável com US$ 1,1 milhão, mas a margem é menor do que muitos aposentados esperam. Uma casa paga, um orçamento realista e uma segurança social que cubra uma parte significativa dos custos melhoram os números. O desafio é que os custos dos seguros podem aumentar muito mais rapidamente do que a inflação ou os benefícios da Segurança Social. Os reformados que planeiam esta realidade têm muito mais hipóteses de tornar o seu sonho na Costa do Golfo sustentável a longo prazo.
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