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Pagar uma taxa anual de 1% a um consultor financeiro pela gestão de um portfólio de US$ 2 milhões é bastante comum, mas isso não significa necessariamente que seja o valor certo para cada investidor. Mesmo honorários aparentemente pequenos de consultores financeiros podem prejudicar seriamente os retornos a longo prazo quando aumentados ao longo de anos ou décadas. Uma taxa anual de 1% sobre um portfólio de US$ 2 milhões que rende 7% pode custar mais de US$ 375.000 em 10 anos. Você pode conseguir um melhor desempenho escolhendo um consultor mais barato ou encontrando uma taxa de honorários mais baixa. A chave é identificar os serviços específicos que você está recebendo em troca dessas taxas e avaliar cuidadosamente se o desempenho do seu portfólio e do relacionamento com o consultor justifica os custos de uma perspectiva matemática e pessoal.
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De acordo com um estudo de 2021 da Advisory HQ, a taxa média de consultor financeiro é de 1,02% por milhão de dólares em ativos sob gestão (AUM) como taxa anual. No entanto, consultores e empresas têm suas próprias tabelas de honorários, portanto podem variar. Este tipo de taxa geralmente cobre serviços de gestão de investimentos, monitoramento de portfólio e relatórios de desempenho, por isso geralmente se baseiam em camadas de ativos. Para coisas como planejamento financeiro e outros serviços, taxas fixas e por hora são mais comuns, embora ainda possam ser aplicadas taxas percentuais.
Consultores com mais anos de experiência, conhecimento avançado ou certificações especiais, como Planejador Financeiro Certificado (CFP), às vezes podem cobrar taxas mais altas. A porcentagem exata de comissão também pode variar dependendo do tamanho da conta total e do mix específico de serviços prestados.
Por exemplo, um consultor pode oferecer uma tabela de taxas escalonadas em que a taxa percentual diminui à medida que os valores dos ativos aumentam. Ou seja, sobre o primeiro milhão de dólares da carteira, a taxa anual pode ser de 1,2%, enquanto os ativos acima de US$ 2 milhões são cobrados a uma taxa de apenas 0,8%. Esta estrutura permite que as empresas sirvam clientes de todo o espectro de riqueza, ao mesmo tempo que têm incentivos para ajudar estes clientes a continuarem a acumular activos.
Alguns consultores também ajustam as ofertas de serviços e honorários associados às necessidades do cliente. Um consultor pode cobrar uma taxa percentual mais baixa, mas excluir o planejamento financeiro e, em vez disso, concentrar-se estritamente na gestão de investimentos. Outros podem estabelecer um pacote abrangente de serviços que inclui planejamento financeiro, preparação de impostos, revisão de planejamento patrimonial, análise de seguros e outras ofertas mais especializadas. Nestes casos, a taxa paga pode ser superior, mas visa abranger uma orientação financeira completa e não apenas a supervisão das carteiras de investimento.
Embora uma taxa anual de 1% possa parecer um preço pequeno a pagar pela orientação profissional de investimento e planeamento financeiro, pode corroer significativamente os retornos da carteira em longos horizontes. Mesmo diferenças aparentemente pequenas nas taxas aumentam muito quando são agravadas ano após ano ao longo de décadas.
Abaixo está um exemplo de como diferentes níveis de honorários de consultor financeiro podem afetar o valor de fechamento de uma carteira de US$ 2 milhões com um retorno médio anual de 7% em 10 anos. Isto pode ilustrar que mesmo pequenas alterações nos honorários dos consultores financeiros podem fazer uma diferença material nos retornos em longos horizontes. No contexto, sem quaisquer taxas retiradas da carteira de US$ 2 milhões acima mencionada, ela crescerá para US$ 3.934.303 a esta taxa e horizonte de tempo.
Taxa anual de consultoria
Valor do portfólio em 10 anos (retorno de 7% com taxas)
Diferença do valor da carteira sem taxas
0,5%
US$ 3.741.955
-$ 192.348
1%
US$ 3.558.112
-$ 376.191
1,5%
US$ 3.382.439
-$ 551.864
2%
US$ 3.214.611
-$ 719.692
Pagar uma taxa de consultoria financeira mais alta não garante o recebimento de melhor desempenho ou serviço de investimento. Por outro lado, pagar honorários mais baixos de consultoria financeira também significa que você receberá automaticamente retornos gerais mais elevados. Se você administrar sua carteira de investimentos sem ajuda profissional, economizará em taxas, mas não terá acesso aos serviços que um consultor financeiro pode oferecer.
Se você deseja assistência profissional de um consultor financeiro, concentre-se primeiro em pagar uma taxa razoável pelo escopo dos serviços que você acha que precisa. Também envolve evitar pagar por serviços que você provavelmente não usará. Por exemplo, você pode ter um plano de aposentadoria sólido e não precisar de serviços de planejamento financeiro durante os anos de aposentadoria. No entanto, certifique-se de compreender claramente quais ofertas personalizadas estão incluídas em troca das taxas pagas e negocie respeitosamente se achar que os custos parecem fora de ordem ou superam os benefícios.
Por outro lado, você pode explorar opções de custo mais baixo, como consultores robóticos, se sua situação exigir um gerenciamento automatizado de portfólio bastante simples, em vez de um planejamento financeiro e de investimento holístico. Tal como acontece com a maioria das decisões financeiras importantes, reserve um tempo para considerar cuidadosamente todos os prós, contras e alternativas antes de se comprometer com qualquer uma das opções. E lembre-se de revisar periodicamente seus acordos de taxas para garantir que eles continuem a atender às suas necessidades em evolução ao longo do tempo.
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Uma taxa anual de 1% sobre uma carteira multimilionária é típica das taxas cobradas por muitos consultores financeiros. Mas isso não é inerentemente bom ou ruim, mas deve ter peso na sua decisão de usar os serviços de um consultor. Além disso, determine cuidadosamente quais serviços específicos você realmente precisa e receba em troca das taxas pagas.
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Na postagem, tenho US$ 2 milhões investidos com meu consultor financeiro e pago uma comissão de 1%. Estou pagando muito? apareceu primeiro em SmartReads por SmartAsset.
