Tenho 60 anos e quero uma apólice de cuidados de longo prazo antes da aposentadoria. É uma boa ideia e como encontro a melhor opção?

Planejar cuidados de longo prazo é uma das tarefas mais importantes da sua lista de tarefas enquanto você se prepara para a aposentadoria. Cerca de 70% dos adultos (1) que sobrevivem até aos 65 anos desenvolvem uma necessidade “grave” de cuidados de longa duração antes da morte, e 48% recebem pelo menos cuidados remunerados durante a vida, de acordo com o Gabinete do Secretário Adjunto para o Planeamento e Avaliação.

Infelizmente, os custos de cuidados podem aumentar o seu pecúlio, com o custo médio anual de uma instalação de vida assistida sendo de US$ 70.800 por ano e o custo médio anual de um quarto semiprivado em uma casa de repouso sendo de US$ 111.325, de acordo com a Pesquisa de Custo de Cuidados da Genworth (2).

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Exatamente como? deve Você está se preparando para cuidados de longo prazo? Vamos imaginar que Susan tem 60 anos, é casada e se prepara para se aposentar em breve. Ele está considerando cuidados de longo prazo, mas não tem certeza se é uma boa ideia ou como encontrar a melhor opção, se for.

O marido de Susan é mais velho e aposentado, o casal tem cerca de US$ 600.000 em ativos 401(k) e têm dinheiro suficiente para viver confortavelmente, mas Não Para cobrir a taxa anual de $ 111.325. Então, o que Susan deveria fazer?

É uma boa ideia adquirir uma apólice de cuidados de longo prazo antes da aposentadoria?

Susan precisa pensar com inteligência sobre como cobrirá seus custos de cuidados de longo prazo, porque sem um plano, ela provavelmente terá que pagar do próprio bolso.

“Muitas pessoas presumem que o Medicare cobrirá os custos de cuidados de longo prazo, mas, na realidade, o Medicare normalmente cobre apenas enfermagem qualificada de curto prazo ou reabilitação após a hospitalização”, disse Angie Wells, fundadora e presidente da My Annuity Agents (3) em Henderson, NV, à Moneywise.

Isso significa que Susan precisa comprar um seguro? “Se faz sentido comprar cobertura geralmente depende se você tem ativos suficientes para absorver os custos ou se precisa de cuidados de longo prazo”, disse Wells.

Com apenas US$ 600 mil economizados, Susan não conseguia cobrir o custo de suas economias para a aposentadoria sem gastar muito e colocar o marido em risco. Embora o seu marido pudesse manter a casa partilhada e alguns bens, eles teriam de gastar a maior parte da sua riqueza em despesas de cuidados antes que o Medicaid pagasse por um lar de idosos, se Susan precisasse dele.

Se Susan quiser que o seguro evite isso, ela precisa agir mais cedo ou mais tarde. “Se você deseja seguro de assistência de longo prazo, é inteligente comprá-lo no início da vida, para que os custos possam ser absorvidos ao longo do tempo”, diz Wells. “Muitas pessoas esperam até a aposentadoria para considerar uma política de cuidados de longo prazo. Nessa altura, os custos são geralmente proibitivos.”

Os prémios para uma mulher solteira de 60 anos têm uma média de 1.900 dólares para uma apólice que oferece 165.000 dólares em cobertura sem protecção contra a inflação, ou 2.600 dólares para um prémio anual combinado para um casal, de acordo com o Conselho Nacional do Envelhecimento (4). Se Susan puder pagar, comprá-lo lhe dará paz de espírito.

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Alternativas ao seguro de cuidados de longo prazo

Embora gastar US$ 2.600 em prêmios de seguro seja certamente preferível à cobertura paga pelo próprio lar de idosos, os prêmios ainda são uma grande despesa. E Wells disse que muitas pessoas não querem pagar prêmios tão altos quando há uma chance de não precisarem de cuidados de longo prazo.

Susan também pode explorar outras alternativas se decidir que não deseja ou não pode pagar por uma apólice de cuidados de longo prazo. Como explica a AARP (5), as opções podem incluir:

• Anuidades de cuidados de longo prazo que proporcionam uma renda mensal consistente e Contém disposições especiais para o pagamento de custos de cuidados de longa duração.

• Uma apólice híbrida de seguro de vida/cuidados de longo prazo que permite que você use o benefício por morte para pagar por cuidados de longo prazo, se precisar, mas pague o benefício por morte se não precisar.

• Planejamento Medicaid, que envolve trabalhar com um advogado de planejamento patrimonial para proteger ativos enquanto ainda se qualifica para o Medicaid.

Susan pode comparar os custos e a elegibilidade de cada uma dessas diferentes opções para ver qual faz mais sentido.

Como encontrar a melhor política de cuidados de longo prazo

Se Susan decidir adquirir cobertura de cuidados de longo prazo, ela deve pesquisar cuidadosamente suas opções.

“Preste atenção aos detalhes”, aconselha Wells. “Existe um período de benefício? Existe um benefício diário ou mensal? Você pode receber atendimento em casa? O prêmio é garantido ou aumentará mais tarde na vida? Saiba o que você está comprando antes de assinar na linha pontilhada.”

Idealmente, Susan encontrará uma apólice que pague o suficiente para cobrir os custos reais dos cuidados, que forneça custos premium e forneça flexibilidade sobre quando e como você pode obter cuidados.

Se Susan conseguir encontrar uma boa cobertura, ela poderá comprá-la e se aposentar sabendo que seu suado dinheiro não será perdido se ela precisar de cuidados. Se ele não conseguir encontrar uma apólice acessível que atenda às suas necessidades, explorar outras soluções pode ser o próximo passo para ter certeza de que está preparado e pronto para qualquer coisa.

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Fontes do artigo

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ASPE (1); Genworth (2); Meus Agentes de Anuidade (3); Conselho Nacional do Envelhecimento (4); AARP (5)

Este artigo foi publicado originalmente no Moneywise.com com o título: Tenho 60 anos e quero uma apólice de cuidados de longo prazo antes da aposentadoria. É uma boa ideia e como encontro a melhor opção?

Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.