Seu credor disse que ele poderia emprestar US$ 250 mil. Ele pegou metade emprestada

Quando você chegar ao ponto do processo de compra de uma casa em que o credor informa quanto você pode pedir emprestado, você poderá se sentir autorizado a gastar. Mas elegibilidade e disponibilidade são duas coisas muito diferentes. É uma lição que o rabino Khirunesa aprendeu cedo.

Aos 29 anos, Rabin entrou no banco local em Cincinnati, Ohio, pronto para comprar sua primeira casa. Com um salário de US$ 55 mil em 2008, ele recebeu uma carta de pré-qualificação de até US$ 250 mil. “Meu instinto me disse que não era uma boa ideia”, diz ele. Então, ele comprou cerca de metade desse valor – uma decisão que lhe deu a base financeira para eventualmente construir uma carteira de investimentos imobiliários que abrangesse seis propriedades ao longo de quase duas décadas.

Agora um comprador de casa experiente, Rabin ainda se sente grato por ter começado com o pé direito na compra de casa própria, o que lhe deu uma base sólida para construir. Aqui está o que ele aprendeu com sua experiência e como você pode aplicá-lo em sua própria jornada.

Preparando o cenário para comprar uma casa

Rabin recebeu uma carta de pré-qualificação de seu banco, o que é diferente de uma pré-aprovação. Eles são semelhantes, mas criticamente diferentes um do outro. A pré-qualificação é um processo mais simples que depende principalmente das informações que você fornece. A pré-aprovação é mais envolvente e oferece valor e taxa de juros mais precisos. Seu credor solicitará documentação como contracheques, extratos bancários, extratos bancários e histórico de crédito. Geralmente, você recebe uma carta de pré-aprovação no início do processo, e a pré-qualificação entra em vigor quando você estiver pronto para começar a fazer ofertas reais.

Entre a pré-aprovação e a pré-qualificação, “o número mais preciso sempre será a pré-aprovação”, diz Scott Lindner, diretor de vendas nacionais de hipotecas do TD Bank. Ele lembra aos mutuários que obter uma carta de pré-qualificação é a linha de partida, e não a linha de chegada, do processo de compra de uma casa.

Opinião de especialistas

Lindner observa que muitos valores de pré-qualificação são gerados automaticamente e podem não refletir o quadro financeiro completo do comprador. Embora os sistemas automatizados normalmente forneçam índices de dívida em relação ao rendimento que variam de 43% a 50%, dependendo do produto, Lindner adverte que o valor máximo que uma pessoa pode pedir emprestado nem sempre é o que deveria gastar. “Só porque é algo para o qual você está qualificado, não significa que seja algo que você deva usar”, diz ele. “Você e seu agente de crédito hipotecário devem conversar sobre o que você se sente realisticamente confortável em gastar.”

Por trás da experiência de compra de casa

O instinto do rabino de pedir menos emprestado do que lhe foi oferecido revelou-se sábio. O que parecia ser um empréstimo generoso rapidamente se revelou uma armadilha potencial. “À medida que você passa pelo processo, há coisas que você gasta e que não vê”, continua Rabin. “Se você não sabe o que está vendo, está apenas se inscrevendo em custos que nem sabe que podem existir.”

Na verdade, o processo de compra de uma casa pode ser confuso e opressor, mesmo para os gurus financeiros mais experientes. Na hora de comprar, o melhor a fazer é estar munido de informações. Além de encontrar um agente de crédito para ajudá-lo no processo, Lindner também recomenda fazer um curso para compradores iniciantes certificado pelo HUD. Comprar uma taxa de hipoteca também pode ajudá-lo a gerenciar seus pagamentos mensais de moradia.

O que isso significa para você?

As cartas de pré-qualificação e pré-aprovação mostram quanto dinheiro o banco está disposto a arriscar com você, e não quanto você realmente pode pagar. Muitos especialistas em empréstimos imobiliários consideram que 25% a 28% de sua renda bruta vai para a hipoteca como uma regra prática confortável. Embora esta seja uma referência útil, não é uma regra definida.

É inteligente criar uma pequena reserva para os custos ocultos da aquisição de uma casa própria, como o aumento dos impostos sobre a propriedade, custos de seguros e danos repentinos à casa. Lindner aconselha os compradores de casas a não faltarem à inspeção residencial, pois isso pode revelar problemas pelos quais você pagará mais tarde. “Alguns corretores de imóveis podem dizer que neste mundo não entramos em nenhuma contingência porque o mercado é muito apertado, e isso pode ser verdade”, diz ele. “Mas você deve conseguir fazer uma inspeção residencial se estiver preocupado com algo que possa afetar sua capacidade de pagar sua hipoteca no futuro.”

Seu sonho de ter uma casa própria

Rabin morou em sua casa em Ohio até 2021, quando comprou outra casa em Lexington, SC e se mudou para escapar dos invernos rigorosos de Ohio. Além das duas compras de casas, ele comprou e vendeu quatro propriedades de investimento diferentes.

Ele gosta de sua casa na Carolina do Sul, mas não a vê como seu lar para sempre. Quando sua filha for para a faculdade, ela planeja se mudar para um condomínio à beira do lago. “Quero acordar todos os dias e ver água”, diz ele.