Um certificado de depósito (CD) permite que você fixe uma taxa fixa em suas economias por meses ou anos, ajudando seu saldo a crescer de forma consistente, mesmo que as taxas comecem a cair. Mas há um problema: depois de fazer o depósito inicial, normalmente você não poderá acessar o dinheiro sem penalidade até o vencimento do CD.
Então, quanto dinheiro você deve investir em um CD? Não existe uma resposta única, mas considerar esses fatores pode ajudá-lo a tomar uma decisão.
Quanto colocar em um CD: 5 fatores a considerar
Se você está se perguntando quanto dinheiro deve investir em um CD, considere sua situação financeira atual, seus objetivos e até mesmo restrições externas. Aqui estão alguns fatores que fornecerão informações valiosas:
1. Saldo do Fundo de Emergência
A base de qualquer plano financeiro inteligente é um fundo de emergência. É uma conta poupança dedicada à qual recorrer quando o inesperado acontecer. Por exemplo, se o seu carro quebrar ou seu filho acabar no pronto-socorro, você poderá cobrir os custos com suas economias, em vez de depender de dívidas com juros altos. Ou, se você perder o emprego ou não puder trabalhar, poderá continuar pagando as contas enquanto decide o próximo passo.
Uma recomendação geral é economizar pelo menos três a seis meses em despesas essenciais para emergências. No entanto, um componente chave de um fundo de emergência é a sua liquidez; Os fundos de emergência devem estar imediatamente disponíveis numa conta poupança de alto rendimento (HYSA) ou numa conta acessível de forma semelhante.
Os CDs, por outro lado, não são um bom lugar para guardar suprimentos de emergência. Se você precisar de dinheiro rápido, mas seu dinheiro estiver vinculado a um CD, você deverá pagar uma multa por saque antecipado antes de sacar.
É por isso que você deve certificar-se de ter uma conta de emergência totalmente financiada antes de investir em um CD. Você pode ficar tentado a colocar economias de emergência em um CD para ganhar uma taxa de juros garantida, mas terá problemas se precisar desse dinheiro antes do vencimento do CD.
Leia mais: Os 4 melhores (e piores) lugares para guardar seu fundo de emergência
2. Períodos de economia
Seu fundo de emergência é um bom lugar para começar, mas é provável que você também tenha outras metas de poupança. Essas metas podem ser de curto prazo (como sair de férias), médio prazo (como comprar uma casa) ou longo prazo (como a aposentadoria).
Os CDs funcionam melhor quando você tem uma ideia aproximada de quando precisará acessar seu dinheiro. Veja como diferentes prazos podem afetar o sentido de um CD:
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Metas de curto prazo: Metas financeiras de curto prazo, como financiar férias de verão ou comprar um novo eletrodoméstico, geralmente não são boas candidatas para depósitos em CD. Você deseja que seu dinheiro esteja disponível quando precisar dele, como quando as passagens de avião são cotadas.
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Metas de médio prazo: Os CDs funcionam bem para objetivos de médio prazo, como economizar para comprar um carro ou uma casa. Você pode ter tempo suficiente para economizar e se sentir confortável em guardar esses fundos, mas pode não ter tempo suficiente para investir sem se preocupar com o risco de mercado.
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Metas de longo prazo: Os CDs podem desempenhar um papel importante em seus objetivos de longo prazo, mas não devem ser seu único meio de economizar. Investir é geralmente uma estratégia melhor para objetivos de longo prazo, como a aposentadoria, devido aos maiores retornos potenciais. Você também tem muito tempo para os altos e baixos do mercado ao planejar com décadas de antecedência.
Leia mais: Compreendendo os termos do CD: por quanto tempo você deve guardar seu dinheiro?
3. Ambiente de taxas de juros
Uma grande diferença entre as contas de poupança tradicionais e os CDs é que as taxas de juros das contas de poupança são variáveis, enquanto as taxas dos CDs são fixas. Por esta razão, os CDs podem ser benéficos quando se espera que as taxas de juros caiam.
Digamos que você encontre um CD de cinco anos que rende um APY competitivo de 4%, e os especialistas acham que as taxas cairão em um futuro próximo. Se você abrir um CD a 4%, continuará ganhando essa taxa pelos próximos cinco anos – mesmo que as taxas de depósito caiam durante o primeiro ano.
No entanto, um CD de taxa fixa também pode funcionar contra você. Se você fixar uma taxa de CD antes do aumento das taxas de juros, obterá essa taxa mais baixa durante a vida útil do seu CD. Isto pode levar a rendimentos mais baixos que podem não superar a inflação.
Leia mais: As taxas de CD vão subir ou descer em 2026?
4. Limites FDIC
Se você tem muito dinheiro para investir em um CD, os limites do seguro FDIC tornam-se importantes.
Assim como as contas de poupança normais, os CDs são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). (CDs mantidos em cooperativas de crédito – conhecidos como certificados de ações – são segurados pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito.)
O seguro FDIC cobre depósitos em CD de até US$ 250.000 por pessoa, por banco. Portanto, se o saldo do seu CD exceder esse valor, seus depósitos não estarão totalmente segurados e poderão estar em risco no caso de falência do banco. Você pode evitar isso abrindo contas em vários bancos ou usando o Serviço de Registro de Contas de Depósito (CDARS), que distribui seus depósitos para várias instituições seguradas pelo FDIC.
5. Requisitos mínimos de saldo
Finalmente, os requisitos de saldo mínimo afetam quanto você pode colocar em CDs. Alguns CDs não possuem requisitos de saldo mínimo – especialmente em bancos online. Outros estabelecem depósitos mínimos em US$ 500 ou até US$ 1.000. O requisito mínimo significa que você deve estar em condições de garantir pelo menos esse valor durante o período.
Leia mais: Qual é o saldo mínimo típico para um CD?
Como os CDs devem se encaixar em seu plano financeiro mais amplo
Os CDs podem ser um bom lugar para armazenar, mas devem ser apenas uma parte do seu plano financeiro geral. Ao considerar o que fazer com o seu dinheiro, é fundamental equilibrar crescimento, acessibilidade e previsibilidade.
Os CDs oferecem retornos previsíveis, mas limitam quando você pode sacar dinheiro. Também não oferecem potencial de crescimento a longo prazo como investimentos. Sua idade, objetivos e tolerância ao risco ajudarão a determinar o papel dos CDs em seu plano financeiro.
Ao descobrir quanto colocar em um CD, uma regra prática pode simplificar sua decisão: guarde apenas a quantia com a qual você se sentirá confortável em abrir mão do CD até que ele amadureça. E se você não tiver certeza do que esperar no futuro próximo, talvez seja melhor optar por uma conta mais acessível.
