Os empréstimos federais a estudantes constituem a maior parte da dívida educacional, e parte de seu apelo é que eles historicamente oferecem mais opções de reembolso e proteção ao mutuário do que outros empréstimos. Na verdade, mais da metade dos mutuários federais de empréstimos estudantis – cerca de 55% – estão inscritos em um plano de reembolso alternativo.
Mas o Departamento de Educação dos EUA está a eliminar gradualmente as opções de pagamento existentes e, a partir de 1 de julho de 2026, o novo Plano de Assistência ao Reembolso (RAP) será a principal opção de reembolso baseada no rendimento. O novo plano muda a forma como os gestores de empréstimos calculam os pagamentos mensais dos mutuários e estende os prazos de reembolso para muitos mutuários.
Compreender como funciona o novo plano RAP, quem é elegível e como se inscrever pode ajudá-lo a gerenciar sua dívida de empréstimo federal para estudantes.
Quem se qualifica para o RAP?
O RAP estará disponível para mutuários federais de empréstimos estudantis a partir de 1º de julho de 2026. Os mutuários elegíveis incluem:
Uma das principais exceções são os mutuários com empréstimos Parent PLUS. Os mutuários do empréstimo controlador PLUS que contraírem qualquer empréstimo federal a partir de 1º de julho de 2026 não estão sujeitos ao RAP. Sua única opção de cobertura é o novo plano de cobertura Tier Standard.
Os mutuários de empréstimos controladores PLUS que tiveram empréstimos antes de 1º de julho de 2026 podem se qualificar para RAP e outros planos de reembolso, mas somente se consolidarem seus empréstimos com um empréstimo de consolidação direto antes de 1º de julho.
Os seguintes tipos de empréstimo não são elegíveis para RAP em nenhuma circunstância:
Requisitos de autorização do IRS
Os mutuários de empréstimos federais elegíveis podem se qualificar para o RAP somente se autorizarem o Departamento de Educação dos EUA a obter informações fiscais do IRS mostrando sua renda e a quantidade de dependentes reivindicados. O Departamento de Educação usará essas informações para calcular seus pagamentos e ajustá-los anualmente com base em sua declaração de imposto de renda.
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Como o RAP calcula seu pagamento mensal
O RAP baseia seu pagamento mensal em uma porcentagem de sua renda bruta ajustada (AGI) dividida por 12. Seu pagamento é reduzido em US$ 50 para cada dependente que você reivindica em sua declaração de imposto de renda federal. Mas todos os mutuários, independentemente da renda ou do número de dependentes, pagarão pelo menos US$ 10 por mês.
Veja como funcionam os pagamentos, com base no seu AGI. Este gráfico não leva em consideração quaisquer dependentes que você reivindica.
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AGI |
AGI de juros de pagamento |
Valor do pagamento mensal |
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Fonte: Auxílio Federal ao Estudante
Por exemplo, digamos que sua renda familiar seja de US$ 55.000 e você tenha um filho. De acordo com o RAP, você pagaria 5% de sua renda de $ 55.000, ou $ 2.750 anualmente. Divida esse número por 12 e o valor do seu pagamento mensal será de $ 229,17.
Mas como você tem um filho, seu pagamento é reduzido em US$ 50, totalizando US$ 179,17 por mês.
Como o RAP lida com os juros?
Se você efetuar os pagamentos exigidos dentro do prazo e o valor do pagamento for inferior aos juros acumulados no último mês, a RAP renunciará a quaisquer juros não pagos. Supondo que você faça todos os seus pagamentos em dia e nunca entre em períodos de adiamento ou tolerância, o saldo total do empréstimo nunca excederá o saldo que você tinha quando entrou no RAP pela primeira vez.
Como o estado civil afeta os pagamentos do RAP?
Se você for casado e apresentar uma declaração de imposto conjunta, seus impostos RAP serão baseados em sua renda conjunta. No entanto, seus pagamentos geralmente são mais baixos se seu cônjuge também tiver empréstimos federais para estudantes.
Se você for casado e registrar separadamente, apenas sua renda e dependentes serão levados em consideração no cálculo do valor do pagamento.
Perdão de empréstimo estudantil sob RAP
Existem duas maneiras principais de se qualificar para o perdão do empréstimo RAP:
Perdão do prazo de pagamento
Se você ainda tiver saldo de empréstimo após efetuar pagamentos sob o RAP por 30 anos, o saldo restante será perdoado.
O perdão através do prazo de pagamento da RAP é tributável como renda.
Perdão de empréstimo de serviço público
No final de abril de 2026, o Departamento de Educação dos EUA anunciou uma regra final que altera as disposições da Lei Fiscal para Famílias Trabalhadoras para esclarecer que os mutuários do RAP serão elegíveis para perdão de empréstimos no âmbito do Programa de Perdão de Empréstimos de Serviço Público (PSLF).
A regra final confirmou que os pagamentos dentro do prazo feitos sob o RAP contarão para os 120 pagamentos exigidos para o PSLF. O perdão no âmbito do PSLF não é tributável como rendimento.
Relacionado: O perdão do empréstimo estudantil será tributável?
Vantagens e desvantagens do RAP
Positivo
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Subsídio de juros: O RAP oferece uma bonificação de juros para cobrir quaisquer juros não pagos que o valor do seu pagamento não cubra, resultando em economia de custos ao longo do tempo. Embora os planos federais de reembolso anteriores oferecessem algo semelhante, apenas alguns empréstimos foram permitidos por um período limitado.
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Uma estrutura mais simples: Em vez de decidir entre vários planos baseados em rendimentos, a substituição dos planos existentes pelo RAP simplifica a cobertura.
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Discute a dívida do cônjuge: Para aqueles que são casados com o pedido em conjunto, o RAP leva em consideração a dívida federal do empréstimo estudantil do seu parceiro ao calcular seus pagamentos.
contras
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Prazo de pagamento mais longo: Anteriormente, você poderia se qualificar para o perdão do empréstimo sob um plano de reembolso baseado em renda (IDR) em 20 ou 25 anos. Você só se qualifica para o RAP se ainda tiver saldo após 30 anos de pagamentos.
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Os pagamentos podem ser maiores: Com a nova fórmula, você poderá descobrir que seu pagamento é muito maior do que nos planos anteriores, como o Savings for Value Education (SAVE).
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Requer um pagamento mínimo de: Nos planos anteriores baseados no rendimento, os mutuários de baixos rendimentos podiam pagar 0 dólares. Mas o RAP exige que todos os mutuários, independentemente do rendimento, paguem pelo menos 10 dólares por mês.
Como se cadastrar no RAP
As inscrições para o RAP ainda não estão disponíveis. Espera-se que esteja disponível em StudentAid.gov em 1º de julho de 2026.
Enquanto isso, você pode usar o Simulador de Pagamento de Empréstimo Federal para Estudantes para ver outras opções de pagamento e estimativas de seus pagamentos em diferentes planos de pagamento.
Suas opções de reembolso – e se você se qualifica para o novo RAP – dependem do tipo de empréstimo que você possui e de quando contraiu sua dívida. O gráfico abaixo mostra quais opções de pagamento você tem para cada tipo de empréstimo e data de desembolso:
Opções de plano de reembolso com base nas datas de desembolso de empréstimos federais para estudantes
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Tipo de empréstimo |
Todos os empréstimos emprestados até 1º de julho de 2026 |
Tomou pelo menos um empréstimo após 1º de julho de 2026 |
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*O Departamento de Educação dos EUA está descontinuando os planos de reembolso ICR e PAYE até 1º de julho de 2028.
† Para se qualificar para esses planos, os mutuários devem consolidar seus empréstimos até 1º de julho de 2026.
