Um plano 401(k) é como um voo de longa distância: pequenos desvios ao longo do caminho podem desviá-lo milhares de quilômetros do curso e deixá-lo com um destino completamente inesperado.
Infelizmente, muitos trabalhadores americanos cometem involuntariamente estes pequenos desvios que colocam em risco a sua reforma. Isso pode ocorrer porque muitos funcionários têm dificuldade em compreender, acompanhar e gerenciar seus planos de maneira adequada.
De acordo com um estudo de 2024 realizado pelo Gabinete de Responsabilidade do Governo dos EUA (1), cerca de 92 milhões de americanos pouparam colectivamente mais de 7 biliões de dólares nos seus planos 401(k), mas muitos deles têm dificuldade em compreender mecanismos básicos, como as suas opções de distribuição, quando mudam de empregador.
Da mesma forma, uma pesquisa realizada por Pontera e The Harris Poll (2) descobriu que 85% dos participantes do programa têm dificuldade em responder a perguntas básicas sobre o programa.
Dada a grande lacuna de conhecimento em torno do 401(k)s, não é surpresa que muitos funcionários cometam pequenos deslizes que se transformam em grandes perdas ao longo do tempo. Aqui estão três dos erros mais caros que ameaçam sua aposentadoria.
Os funcionários muitas vezes começam com uma taxa de contribuição padrão e nunca pensam em ajustá-la para cima.
Muitos empregadores definem a taxa de contribuição automática padrão em cerca de 3%, o que é muito baixo para construir um pé-de-meia forte quando você se aposentar.
Um número crescente de 401(k)s contém agora funcionalidades de escalonamento automático, que garantem que as contribuições aumentem automaticamente, geralmente em 1%, todos os anos até que o limite seja atingido.
No entanto, ainda existem muitos 401(k)s que não possuem esta função. E mesmo assim, toda vez que você mudar de empregador e for automaticamente inscrito em um novo plano, poderá voltar ao antigo padrão de 3%.
O impacto disso pode ser enorme. Assumindo um salário constante de 100.000 dólares e um retorno anual constante de 10%, uma contribuição de 3% poderia levar quase 38 anos para atingir 1 milhão de dólares, o que muitos considerariam o mínimo para uma reforma confortável.
Idealmente, você deve ajustar sua taxa de contribuição para cima à medida que sua renda aumenta. Economizar de forma mais estratégica o levará ao seu objetivo financeiro mais cedo. Aumentar sua taxa de contribuição para 5% no exemplo acima levará você a US$ 1 milhão em 32 anos – seis anos antes.
Infelizmente, os funcionários são mais propensos a fazer o oposto. Um inquérito da Morgan Stanley (3) concluiu que 39% dos trabalhadores em todo o país reduziram as suas contribuições 401(k) devido a preocupações económicas sobre a inflação e a recessão. Os trabalhadores da Geração Z eram muito mais propensos a fazê-lo, com 48% deles afirmando que tinham cortado as contribuições recentemente.
Reduzir as contribuições, especialmente quando você é jovem, pode ter um impacto significativo no tamanho do seu pecúlio de aposentadoria no longo prazo.
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Os recursos de correspondência de empregadores são relativamente comuns e surpreendentemente atraentes. Cerca de 98% das empresas com plano 401(k) oferecem algum tipo de equiparação, segundo o Plan Sponsor Council of America (4), e a taxa média varia de 4% a 6% do salário, segundo a Carry (5), plataforma de investimento online.
No entanto, apenas 54% dos empregados contribuíram igual ou superior à taxa de equiparação do seu empregador, de acordo com um estudo da Vanguard de 2024 (6). Isso significa que quase metade de todos os funcionários estão deixando “dinheiro de graça” na mesa ao negligenciarem a correspondência com seu empregador.
Não cometa o mesmo erro. Esses recursos pretendem ser um incentivo adicional para economizar e construir seu pé-de-meia, portanto, reserve um tempo para aprender como seu empregador calcula os benefícios correspondentes e tente maximizar sua correspondência.
As contribuições para um 401(k) tradicional reduzem o seu rendimento tributável, pelo que não contribuir ou reduzir as suas contribuições pode empurrá-lo para uma faixa fiscal mais elevada e menos favorável. Mesmo uma alteração modesta no rendimento pode resultar numa taxa marginal mais elevada, aumentando a sua fatura fiscal global.
Para as pessoas com rendimentos elevados, a diferença entre ficar um pouco abaixo do limiar e ultrapassá-lo pode ser de centenas ou mesmo milhares de dólares, depois de considerados os impostos federais, estaduais e especiais de consumo.
Muitos funcionários ignoram isso. Eles tomam decisões de doação com base nas circunstâncias atuais, e as implicações fiscais não ficam claras até a próxima temporada fiscal. A essa altura, já é tarde demais.
Evite esses erros fiscais sutis tendo uma visão de longo prazo de suas finanças e planejando suas contribuições com bastante antecedência. Um único dólar economizado em impostos hoje e depositado em seu 401 (k) tem a oportunidade de se transformar em vários dólares no futuro.
Embora existam muitas formas de aumentar as suas poupanças para a reforma, contribuindo mais para investimentos mais inteligentes, as reduções de impostos são provavelmente a alavanca mais fácil de utilizar. Recorra a um especialista que pode ajudá-lo a navegar por todas as regras fiscais complexas para otimizar sua estratégia de longo prazo.
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Escritório de Responsabilidade do Governo dos EUA (1); Pesquisa Fonterra/Harris (2); Morgan Stanley (3; Plan Sponsorship Council of America (PSCA) (4); Carey (5); Vanguard (6).
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
