O que é seguro contra inundações? Seu guia para cobertura, custos e compras.

O seguro contra inundações é geralmente uma apólice separada do seguro residencial que protege especificamente sua propriedade contra eventos relacionados a inundações. Isso nem sempre é necessário, mas é algo a se considerar se você mora em uma área propensa a inundações.

O que é seguro contra inundações?

O seguro contra inundações é um tipo de cobertura de propriedade que pode proteger sua casa e seus pertences contra danos causados ​​​​pela água por uma enchente. Situações potenciais de inundação podem incluir:

Observe que a cobertura pode variar de acordo com a apólice, portanto, leia seus termos, condições e exclusões para ver o que seu plano cobre.

O seguro residencial cobre inundações?

As apólices de seguro residencial padrão normalmente não cobrem danos causados ​​​​por inundações, portanto, você precisará adquirir um plano separado se desejar essa cobertura. Dependendo do seu provedor, você poderá adquirir um endosso especial como complemento ao seguro residencial, mas é mais comum adquirir uma apólice separada.

O que o seguro contra inundações cobre?

O seguro contra inundações é frequentemente dividido em duas categorias: cobertura residencial e de propriedade pessoal. O primeiro geralmente cobre a estrutura da sua casa e os eletrodomésticos embutidos, enquanto o segundo cobre os seus pertences.

Aqui estão alguns dos itens que você pode encontrar em cada tipo de cobertura:

Cobertura habitacional

• A estrutura da sua casa, incluindo a fundação

• Ar condicionado e fornos

• Eletrodomésticos embutidos, como geladeira e lava-louças

• Garagem e outros edifícios separados

• Tapete instalado permanentemente

• Painéis, estantes e armários instalados permanentemente

• Sistemas hidráulicos e elétricos

Cobertura de bens pessoais

• Seus itens pessoais, como roupas, eletrônicos e móveis

• O carpete não está mais incluído no seguro residencial

• Certos itens de alto valor, como joias e arte (geralmente até um determinado valor)

• Lavadora e secadora de roupas

• cortinas

• Congeladores de alimentos e alimentos dentro

• Ar condicionado portátil e de janela

• Fornos de microondas portáteis e máquinas de lavar louça

Leia mais: O que o seguro residencial cobre?

O que o seguro contra inundações não cobre?

O seguro contra inundações geralmente não cobre:

• Danos evitáveis, como danos causados ​​por umidade, cortes ou mofo

• Moeda, metais preciosos e certificados de ações

• Despesas diárias e alojamento temporário

• Perda financeira causada por interrupção de negócios

• Itens de alto valor além de certos limites

• vegetação

• A maioria dos carros e suas peças

• Deslizamentos de terra ou outros movimentos de terra, mesmo causados ​​por inundações

• Propriedade externa, incluindo banheiras de hidromassagem, piscinas, sistemas sépticos, pátios, decks e cercas

Você precisa de seguro contra inundações?

Geralmente, o seguro contra inundações não é exigido, exceto em situações específicas. Por exemplo, você pode precisar dele se possuir uma casa ou empresa em uma área com risco de inundação (SFHA) e tiver uma hipoteca apoiada pelo governo. Você também pode precisar de seguro contra inundações se for uma exigência de sua hipoteca, mesmo se você não mora em uma área de alto risco de inundação.

Quanto seguro contra inundações você precisa?

Os termos da sua hipoteca podem exigir que você tenha segurança suficiente para cobrir o saldo restante do seu empréstimo, mas geralmente você precisa de segurança suficiente para reconstruir completamente sua casa, se necessário. Isto é diferente de cobrir o valor de revenda da sua casa, que pode ser muito inferior ao custo de reconstrução.

Você pode estimar a cobertura necessária adicionando os custos de reconstrução de sua casa e substituição de itens danificados ou destruídos.

Observe que a cobertura máxima do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) é de US$ 250.000 para edifícios e US$ 100.000 para cobertura de conteúdo. Se precisar de mais do que isso, pode ser necessário comprar uma apólice privada adicional para cobrir a lacuna ou ter uma apólice privada separada que forneça cobertura suficiente para você.

Quanto custa o seguro contra inundações?

De acordo com a FEMA, 37% das apólices NFIP em todo o país custam entre US$ 0 e US$ 1.000 por ano, e 32% custam entre US$ 1.000 e US$ 2.000 por ano para uma residência unifamiliar. No entanto, o custo final da sua apólice pode variar dependendo destes fatores:

• Cobertura: O valor de sua cobertura total e o tipo de cobertura escolhido podem afetar seu custo. Por exemplo, aumentar os limites de sua propriedade pessoal provavelmente aumentará suas taxas, enquanto aumentar suas franquias deverá reduzi-las.

• Localização: Poderá ter de pagar um prémio mais elevado em zonas de alto risco de inundação do que em zonas de baixo risco.

• Idade Doméstica: O seguro residencial mais antigo pode custar mais devido a materiais e sistemas mais antigos, o que pode representar um risco maior para o seu provedor.

Leia mais: Quanto custa o seguro contra inundações em cada estado?

Como comprar seguro contra inundações

Geralmente, você tem duas opções para adquirir seguro contra inundações:

1. Adquira o NFIP, um plano apoiado pelo governo

2. Compre um plano de uma seguradora privada

Se você já possui uma apólice de seguro residencial, deverá entrar em contato com sua seguradora sobre a adição de seguro contra inundações. Muitos provedores podem contratar um seguro contra inundações por meio do Programa Nacional de Seguro contra Inundações. Se o seu não tiver essa opção, você pode procurar o provedor apropriado no diretório NFIP.

Você também pode comparar opções de seguradoras privadas para apólices que não são apoiadas pelo governo. Dependendo de suas necessidades, você poderá encontrar limites de cobertura mais altos e opções de planos adicionais por meio de uma seguradora privada.

Como reduzir os custos do seguro contra inundações

Reduza sua cobertura

Embora não seja a solução ideal, reduzir a cobertura é uma maneira rápida e fácil de reduzir o prêmio do seguro se precisar colocar algum dinheiro no bolso. No entanto, se necessário, não recomendamos cobertura inferior ao suficiente para reconstruir a sua casa.

Aumente sua franquia

Optar por uma franquia mais alta é uma maneira simples de reduzir seu prêmio, mas você deve ter em mente que, se registrar uma reclamação, terá que pagar essa franquia mais alta. Essa estratégia tem prós e contras, mas pode fazer sentido dependendo da sua situação financeira.

Fornecer Certificado de Altura (CE)

Um CE ajuda as seguradoras a avaliar o risco de inundação da sua propriedade e você pode encaminhar o seu gerente local de várzea para adquirir um. O NFIP já não exige um CE para adquirir cobertura, mas fornecê-lo pode ajudar a reduzir os seus custos de seguro.

Reduza seus riscos

Dado que o custo do seguro contra inundações se baseia no risco de inundação de uma propriedade individual, você pode tomar medidas para reduzir o risco e diminuir os custos do seguro. Isso pode incluir a atualização de seus serviços públicos, como aquecedores de água e painéis elétricos, instalação de aberturas de ventilação e enchimento de porões.

FEMA/NFIP vs. seguro privado contra inundações

À primeira vista, a principal diferença entre a cobertura do NFIP, que é administrada pela FEMA, e o seguro privado contra inundações é que a cobertura do NFIP é apoiada pelo governo. Além disso, as diferenças residem na quantidade de cobertura e nos limites gerais de cobertura.

Em geral, o seguro privado contra inundações permite limites de cobertura mais elevados e opções de cobertura mais abrangentes. No entanto, dependendo da sua situação, poderá não precisar de mais do que o que a apólice do NFIP oferece.

Saber mais: Como funciona o seguro contra inundações da FEMA

Perguntas frequentes sobre seguro contra inundações

Quando o seguro contra inundações entra em vigor?

Isso pode depender da sua apólice, mas normalmente, a cobertura do seguro contra inundações entra em vigor 30 dias após a data da compra. Pode não haver espera ou uma espera curta se você renovar sua apólice ou se sua propriedade estiver em uma zona de inundação de alto risco recentemente designada.

Você precisa de seguro contra inundações?

Geralmente, o seguro contra inundações não é exigido, a menos que esteja incluído nos termos da sua hipoteca. Isso pode acontecer se você mora em uma zona de alto risco de inundação e tem uma hipoteca apoiada pelo governo, ou se o seu credor exigir seguro contra inundações, independentemente de onde você mora.

Os locatários podem obter seguro contra inundações?

Sim, os locatários podem obter seguro contra inundações através do NFIP ou de uma seguradora privada. Geralmente, esta será uma apólice separada do plano de seguro do locatário.

O seguro contra inundações cobre porões?

Sim, o seguro contra inundações pode cobrir porões, mas a cobertura pode ser limitada pelos termos da sua apólice. Por exemplo, fornos, bombas de calor, caixas de disjuntores e caixas elétricas podem ser cobertos, mas alguns bens pessoais e melhorias no porão podem não ser.

Posso obter seguro contra inundações fora de uma zona de inundação?

Sim, normalmente você pode comprar um seguro contra inundações, mesmo se não morar em uma zona de alto risco de inundação. O seguro contra inundações do NFIP está disponível para qualquer pessoa que more em mais de 22.000 comunidades em todo o país, e você também pode adquirir cobertura por meio de uma empresa privada como opção alternativa.

A assistência da FEMA substitui o seguro contra inundações?

Não, a assistência contra desastres da FEMA não substitui o seguro contra inundações. A assistência em desastres da FEMA só está disponível quando o Presidente dos Estados Unidos declara um desastre federal, e os subsídios da FEMA nem sempre podem cobrir todas as perdas. O seguro contra inundações pode ajudar a cobrir eventos relacionados a inundações, mesmo que não sejam desastres declarados.