Como posso ter US$ 900.000 em um IRA para o resto da minha vida aos 75 anos?

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Garantir que suas economias para a aposentadoria durem o resto da vida muitas vezes exige equilibrar a renda com as despesas acima da expectativa de vida projetada. Mas digamos que você tenha US$ 900.000 em um IRA. Você também deve considerar se deseja deixar um legado financeiro. E como todas as previsões de longo prazo estão sujeitas a alterações, é necessário gerir o risco, recorrendo potencialmente a apólices de seguro e à diversificação da carteira.

Veja como um homem de 75 anos com quase US$ 1 milhão em economias pode abordar o planejamento de receitas e gastos para o resto da vida. Quer você seja um planejador de aposentadoria DIY ou precise de alguém para orientá-lo em todas as etapas do processo, um consultor financeiro pode fornecer informações valiosas.

Receitas, despesas e duração

Seu pecúlio provavelmente durará o resto da sua vida, desde que a quantidade de dinheiro que você gasta não exceda a quantidade de renda em seu portfólio. Com isso em mente, descobrir como estender uma certa quantia de dinheiro indefinidamente depende em grande parte de projeções realistas de suas despesas e receitas, bem como de levar em consideração circunstâncias improváveis.

Uma informação importante que é particularmente difícil de prever é quanto tempo um aposentado viverá. A calculadora de esperança de vida da Administração da Segurança Social indica que um homem que hoje tem 75 anos poderia viver até aos 87, enquanto uma mulher da mesma idade poderia viver até perto dos 89.

A tarefa de calcular se as suas poupanças irão durar é ainda mais complicada pela possibilidade de acontecimentos inesperados, que podem variar desde uma expansão ou quebra prolongada do mercado até à necessidade de cuidados dispendiosos a longo prazo. No entanto, se você usar projeções conservadoras e criar uma almofada, poderá criar um orçamento viável que lhe permita viver confortavelmente sem esgotar todas as suas economias. Mas se precisar de ajuda para criar um plano e/ou orçamento de renda de aposentadoria, considere entrar em contato com um consultor financeiro.

Previsão de renda

Para começar com a renda de aposentadoria, como atalho, você pode usar a regra dos 4% para estimar um valor seguro. Essa diretriz sugere retirar 4% de sua carteira no primeiro ano de aposentadoria e depois ajustar seus saques subsequentes pela inflação a cada ano, fazendo com que suas economias durem 30 anos.

Mas a regra dos 4% não é única. Isto é bastante conservador, e retirar $36.000 de um IRA de $900.000 pode não ser suficiente para satisfazer as necessidades de um reformado de 75 anos. Como abordagem estática, também não leva em consideração como as despesas e necessidades de gastos de um aposentado podem mudar.

Para obter um pouco mais de renda e mais segurança, um aposentado poderia investir US$ 900.000 em títulos do Tesouro dos EUA de 30 anos, que atualmente pagam 4,25%. Isto produz um rendimento estável, mas os rendimentos das obrigações podem ficar atrás da inflação, reduzindo em última análise o poder de compra.

No outro extremo do espectro risco-recompensa, as ações prometem retornos mais elevados, mas acarretam mais riscos. Por exemplo, o índice S&P 500 teve um retorno de quase 10% ao ano, em média, durante décadas. No entanto, você não pode contar com US$ 90.000 por ano investindo no mercado de ações devido às flutuações do mercado, taxas e outras influências que reduzem os retornos reais ao longo do tempo. Investir inteiramente em ações também pode expor um aposentado a níveis excessivos de risco e volatilidade.

Outros ativos a serem considerados para uma carteira de aposentadoria podem incluir anuidades, ações de dividendos, títulos corporativos e isentos de impostos e investimentos alternativos, como imóveis. Eles oferecem vários graus de risco e recompensa. Combiná-los para criar uma carteira diversificada pode levar a retornos mais consistentes e confiáveis ​​no longo prazo.

Digamos que um aposentado construiu um portfólio diversificado com retorno anual médio de 7%. Se eles retirassem 7% de sua carteira aos 75 anos, isso lhes daria US$ 63 mil antes dos impostos. Eles poderiam então ajustar seus valores anualmente pela inflação (2% a 3%). Embora as suas poupanças provavelmente não durem muito, dada a elevada taxa de retirada de 30 anos, provavelmente não será necessário, dada a sua idade actual e esperança de vida.

Além disso, a maioria dos aposentados pode esperar benefícios da Previdência Social. Dependendo do seu registro de rendimentos e reivindicação de benefícios, você pode receber até $ 61.296 em 2024. No entanto, este é o pagamento máximo. Um relatório da Administração da Segurança Social mostrou que os benefícios A&S pagos aos trabalhadores reformados até Janeiro de 2025 eram em média 1.976 dólares mensais ou 23.712 dólares anuais.

Se somarmos $63.000 em levantamentos de carteira a um benefício médio da Segurança Social de $23.712, isto produz um rendimento de reforma hipotético de cerca de $87.000 aos 75 anos. Embora esta seja uma estimativa aproximada utilizando um cenário hipotético, um consultor financeiro pode ajudá-lo a calcular com mais precisão o seu rendimento de reforma com base no seu histórico de reforma.

Estimativa de custos

Assim como a renda da aposentadoria, as despesas podem variar muito. Mas as médias também podem ser úteis aqui. O Employee Benefit Retirement Institute informou em sua Pesquisa de Gastos com Aposentados que as categorias de gastos com aposentados são divididas da seguinte forma:

Note-se que esta repartição orçamental não inclui despesas fiscais. Embora muitos reformados paguem menos imposto sobre o rendimento do que se estivessem a trabalhar, os impostos desempenham um papel importante no planeamento dos rendimentos da reforma.

Lembre-se de que até 85% dos seus benefícios da Previdência Social são tributados com base em quanto você possui da sua “renda combinada”. Você pode calcular esse valor dividindo seu benefício pela metade e somando o seu Renda bruta ajustada (AGI) mais qualquer receita de juros isenta de impostos que você possa ter. Se sua renda combinada como indivíduo exceder US$ 25.000 (US$ 32.000 se você for casado e fizer o pedido em conjunto), você pagará impostos sobre até 50% de seus benefícios. Se for superior a $ 34.000 ($ 44.000 se for casado e fizer o pedido em conjunto), até 85% será tributado.

Enquanto isso, as retiradas do seu IRA estarão sujeitas a taxas de imposto de renda. Felizmente, alguns consultores financeiros podem ajudá-lo a contabilizar os impostos no seu plano de aposentadoria.

gestão de risco

Qualquer previsão prática de longo prazo envolve riscos. Você pode gerenciar o risco do portfólio diversificando entre diferentes classes de ativos. O seguro oferece outra maneira de proteger ativos e contra despesas inesperadas. Aqui estão os principais tipos de seguro a serem considerados:

Algumas coberturas podem não ser apropriadas ou necessárias. Por exemplo, uma pessoa de 75 anos provavelmente tem Medicare e pode não precisar de seguro de saúde privado, embora possa optar por pagar por uma cobertura suplementar. Da mesma forma, se alugarem a sua casa, não precisarão da cobertura do proprietário e uma apólice de seguro do locatário mais barata pode ser suficiente. Esteja você aposentado ou em seus melhores anos de ganhos, um consultor financeiro pode ajudá-lo a integrar seguros e outras estratégias de redução de risco em um plano financeiro abrangente.

resultado final

Teoricamente, é bem possível que um cidadão de 75 anos economize US$ 900 mil para o resto da vida. Se isso é suficiente para você depende de uma série de fatores, incluindo suas despesas de aposentadoria e seu apetite por risco como investidor. Você pode reduzir custos mudando para um local menos caro ou aumentar o retorno do seu investimento diversificando cuidadosamente seu portfólio. Você também pode considerar proteger seus ativos e receitas contra perdas com seguros apropriados e estratégias de gerenciamento de risco.

Dicas de planejamento de aposentadoria

• Pergunte a um consultor financeiro sobre como você pode manter suas economias para a aposentadoria. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com seus consultores para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor para ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

• A calculadora de aposentadoria do SmartAsset não apenas ajuda a estimar quanto dinheiro você precisa para sustentar suas despesas planejadas na aposentadoria, mas também pode determinar se você alcançará essa meta de poupança.

• Mantenha um fundo de emergência caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – em uma conta que não esteja sujeita a flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.

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Crédito da foto: ©iStock.com/Pekic, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/adamkaz

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