Estimado em US$ 46,9 bilhões em 2024, o mercado de seguros baseados no uso (UBI) crescerá para US$ 70,5 bilhões até 2030, de acordo com o pesquisador e provedor de serviços de tecnologia MarketsandMarkets. À medida que a adoção aumenta, a UBI poderá mudar fundamentalmente a forma como as companhias de seguros operam.
A UBI exige que os proprietários de automóveis compartilhem dados de condução em troca de tarifas mais personalizadas. À medida que as seguradoras recolhem e analisam mais informações sobre a forma como as pessoas conduzem, podem adotar práticas avançadas de subscrição, oferecer novos serviços e reduzir perdas com sinistros. Para o bem ou para o mal, essas evoluções podem afetar o seu seguro automóvel no futuro. Aqui está o que você precisa saber.
Saber mais: Como comprar seguro automóvel
Principais tecnologias que impulsionam a mudança
A telemática é a tecnologia central subjacente ao UBI. Ele coleta e transmite dados de condução por meio de um dispositivo plug-in, aplicativo de smartphone ou carro conectado. As tecnologias assistivas incluem computação em nuvem e inteligência artificial (IA).
A computação em nuvem fornece armazenamento e processamento de dados. A IA analisa, correlaciona dados de condução com outras políticas e emite alertas, identifica padrões e faz previsões.
A recolha contínua de dados combinada com análises avançadas permite às companhias de seguros fazer mais do que oferecer preços personalizados – pode melhorar a forma como identificam e gerem riscos. Como observou Jeremy Javish, CEO da provedora de tecnologia de seguros Shift Technology, as seguradoras podem agir “para evitar perdas, e não apenas processá-las”.
A tecnologia também pode apoiar resoluções mais rápidas de políticas e reclamações. Segundo Javashi, essa mudança já está acontecendo. “Vemos as seguradoras passando de subscrições estáticas e únicas e avaliações de sinistros para tomadas de decisão contínuas e baseadas em dados”, disse ele.
Mais dados, mais análises
As primeiras implementações de UBI concentraram-se em conjuntos estáticos de pontos de dados, como freadas bruscas, excesso de velocidade e incidentes de direção noturnos. Hoje, os programas UBI ainda coletam dados sobre frenagem, aceleração, curvas e velocidade. Mas eles também podem coletar informações de diversas fontes para determinar se os usuários realizam alguma das seguintes ações:
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Perturbação da gestão: Dados do veículo e alertas de atividade telefônica ou interações com aplicativos podem indicar distração ao dirigir.
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Gestão de acordo com as condições: Os dados do veículo combinados com informações sobre a estrada, o trânsito ou as condições meteorológicas podem revelar como os condutores conduzem em diferentes situações. Isto pode criar oportunidades de coaching, levando as companhias de seguros a fornecer aconselhamento personalizado e em tempo real para promover a segurança na condução.
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Tentativa de fraude: Os dados do veículo podem confirmar “quando, onde e como ocorreu o incidente”, explicou Javish. Isto torna difícil para os malfeitores apresentarem reivindicações fraudulentas ou inflacionadas.
Como os motoristas se beneficiam do seguro baseado no uso
O seguro baseado no uso traz benefícios além da personalização, incluindo preços mais justos, uma melhor experiência de sinistros e serviços exclusivos.
Justiça para motoristas de baixo risco
“O maior benefício para os motoristas é a justiça”, disse Javish. O seguro tradicional avalia o risco usando fatores indiretos, como dados demográficos, histórico de condução e tipo de veículo. Dado que este processo é impreciso, os condutores de menor risco acabam muitas vezes por subsidiar os condutores de maior risco. O UBI resolve isso usando dados diretos do comportamento de direção para definir prêmios.
Preços mais justos de seguro automóvel podem significar um maior equilíbrio entre motoristas seguros e arriscados. Idealmente, consequências financeiras mais acentuadas dissuadiriam uma condução mais arriscada – um resultado que beneficiaria os condutores e as suas companhias de seguros.
Leia mais: O que é seguro baseado no uso? Como a telemática pode reduzir a conta do seguro automóvel.
Uma melhor experiência de sinistros
Os dados de veículos e motoristas capturados durante acidentes de trânsito podem responder a perguntas que antes impediam que os sinistros fossem resolvidos rapidamente.
“As seguradoras podem acelerar o processamento de sinistros, reduzir o atrito e, em alguns casos, até permitir a resolução em tempo real”, explicou Javish.
Novos serviços
A coleta e análise avançada de dados também apoia relacionamentos mais profundos e personalizados entre as seguradoras e seus clientes. Segundo Javish, as seguradoras já estão adotando um modelo mais orientado a serviços. Avisos proativos de risco, treinamento de motoristas, reclamações automatizadas e serviços integrados relacionados ao uso de veículos podem se tornar propostas normais e de valor agregado à medida que a adoção da UBI cresce.
Ofertas de seguro com base no uso para motoristas
A UBI exige que os motoristas compartilhem dados pessoais valiosos e confiem que as informações não serão utilizadas indevidamente por sua seguradora. Atualmente, muitos motoristas compartilham seus dados, mas precisam receber algo em troca, como um preço melhor ou um serviço melhor.
Quaisquer que sejam os benefícios, “a compensação de valor precisa ser clara”, disse Javish. Se isto não estiver claro, ou se as companhias de seguros forem consideradas más administradoras de dados pessoais sensíveis, a satisfação dos condutores com o UBI será prejudicada.
Taxas de seguro potencialmente mais altas para motoristas arriscados
Uma segunda preocupação é a possibilidade de taxas mais elevadas para condutores de risco. Hoje, os condutores mais arriscados podem tentar evitar este resultado escolhendo uma política tradicional baseada em proxy. Mas esta opção pode não estar disponível indefinidamente.
Em 2021, os especialistas em seguros Harry Huberty e Matteo Carbone prevêem que as seguradoras acabarão por exigir que os condutores instalem uma aplicação de seguros nos seus smartphones para se qualificarem para a cobertura.
Dirija com segurança para obter o maior benefício
As seguradoras de automóveis estão a recolher dados e a adotar tecnologia para apoiar preços mais justos, modelos de serviços mais personalizados e técnicas de gestão de risco mais eficazes. Dado que os condutores de baixo risco serão os que mais beneficiarão destas mudanças, agora é o momento de adotar práticas de condução seguras e conservadoras.
Perguntas sobre telemática e seguros baseados no uso
O que é telemática em seguros?
Telemática é uma tecnologia que coleta dados de direção e os transmite, geralmente para uma seguradora de automóveis. As seguradoras utilizam dados para definir preços personalizados, identificar padrões de condução, validar sinistros e gerir riscos.
Quais são as desvantagens da telemática?
Os motoristas que optarem pelo programa UBI devem concordar em compartilhar seus dados de direção, que podem incluir rastreamento GPS, uso de aplicativos de smartphone e outros pontos de dados. Além disso, os proprietários de automóveis com hábitos de direção perigosos podem experimentar taxas de seguro mais altas após se inscreverem no UBI.
Como funciona o seguro telemático?
O seguro telemático coleta informações sobre seus hábitos de direção por meio de um dispositivo conectado ao seu carro, ao seu smartphone ou ao próprio carro. A seguradora usa esses dados para avaliar o risco de seus sinistros e determinar seu preço.
