A maioria dos americanos sabe que não pode começar a retirar-se do 401(k) ou 403(b) até os 59 anos e meio – pelo menos sem uma penalidade de retirada antecipada de 10%.
Mas muito não Esteja ciente de uma exceção a esta regra que permitirá que você cancele após os 55 anos sem incorrer em multa (1).
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Se você deixar o trabalho no ano civil em que completa 55 anos – seja voluntário ou não – esse incentivo fiscal pode ajudar a financiar sua aposentadoria antecipada.
“Saber que poderia ter acesso a esse dinheiro sem penalidades faz uma grande diferença”, disse John Barker, professor aposentado em Seattle. O Wall Street Journal. Sem isso, diz ele, ele não teria conseguido se aposentar mais cedo. E embora ainda tivesse que pagar impostos sobre as retiradas 403(b), ele evitou a penalidade de retirada antecipada (2).
Chama-se Regra 55 – e você pode perdê-la se não souber. Por exemplo, se você pedir demissão e transferir seu 401 (k) para uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA), será tarde demais para aproveitar as vantagens desse incentivo fiscal.
Mas a Regra dos 55 não é a medida certa para todos. Nem é uma ferramenta mágica de reforma antecipada. Aqui está o que você precisa saber.
Como funciona a regra dos 55
A regra 55 permite que você faça retiradas sem penalidades do 401 (k) ou 403 (b) do seu empregador mais recente quando você deixar esse emprego – quer você opte por sair ou seja demitido – no ano em que completar 55 anos ou mais. Isso se aplica apenas ao seu emprego atual e não aos planos de pensão trabalhistas de empregadores anteriores.
Embora você evite a penalidade de saque antecipado, ainda terá que pagar imposto de renda sobre qualquer dinheiro retirado da conta. A regra 55 também se aplica a Roth 401(k)s, mas a regra de retirada qualificada de cinco anos ainda se aplica. Isso significa que você deve ter sua conta há pelo menos cinco anos antes de poder sacar sem impostos.
No entanto, a Regra 55 não se aplica a IRAs ou rollovers. “Rollover IRAs de 401(k)s não são cobertos por esta regra, e as retiradas podem estar sujeitas a penalidades”, escreveu o vice-presidente da Fidelity Financial Solutions, Michael Rusinak, no blog Fidelity (3).
Ainda assim, dado que alguns americanos estão a reformar-se mais cedo do que o esperado, é útil estar ciente desta regra.
Muitos americanos planejam permanecer no mercado de trabalho por mais tempo para acumular poupanças para a aposentadoria. Ainda assim, um número significativo de americanos reformados (42%) afirma que se reformaram mais cedo do que inicialmente planeado, muitas vezes devido a circunstâncias fora do seu controlo, tais como problemas de saúde (30%) e perda inesperada de emprego (21%), de acordo com o Inquérito Anual sobre Aposentação de 2026 do Centro para o Futuro da Aposentadoria (4).
No entanto, nem todos conhecem a Regra 55 e tiram partido dela.
De acordo com dados da Alight (conforme relatado por O Wall Street Journal), em 2024, aproximadamente 10% das pessoas empregadas terão abandonado os seus empregos entre os 55 e os 59 anos e meio. No entanto, menos de um terço aproveitou o artigo 55.º, n.º 2.
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Você deve usar a Regra 55?
Nem todos os planos do empregador são iguais. Enquanto alguns permitem saques parciais, outros exigem que você retire todo o saldo da conta de uma só vez. Neste último caso, você pode acabar com uma enorme conta fiscal.
Antes de tomar qualquer ação, converse com o administrador do seu plano sobre se retiradas parciais são permitidas de acordo com a Regra 55 do seu plano de local de trabalho.
Se estiver recebendo pagamentos parciais, você poderá continuar recebendo esse dinheiro mesmo se conseguir outro emprego (e começar a economizar em outro plano de aposentadoria no local de trabalho). Isso oferece alguma flexibilidade se você for demitido e estiver procurando trabalho ativamente, ou se decidir se aposentar trabalhando meio período.
Se o plano do seu empregador exigir que você retire todo o saldo da conta de acordo com a Regra 55, uma opção é sacar apenas o que você precisa e depois transferir o restante para um IRA.
Esteja ciente de que o uso da Regra 55 pode afetar suas economias para a aposentadoria no longo prazo, pois você perderá o crescimento composto e retirará fundos mais cedo do que o planejado originalmente. Também pode aumentar a sua responsabilidade fiscal, dependendo das suas circunstâncias pessoais e estratégia de retirada.
Lembre-se também de que, se você se aposentar mais cedo, não terá direito ao Medicare até os 65 anos, portanto, precisará encontrar outra opção de seguro saúde para preencher a lacuna (como cobertura através do ACA Marketplace ou do plano do empregador do seu cônjuge).
A maioria dos especialistas financeiros recomenda ter várias fontes de rendimento de reforma, incluindo poupanças pessoais, planos de pensões no local de trabalho e contas de corretagem não relacionadas com a reforma, além da Segurança Social e qualquer pensão ou anuidade.
Pode valer a pena consultar um consultor financeiro qualificado sobre suas opções e se a Regra 55 é a melhor opção para você.
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Fontes do artigo
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Receita Federal (1); Jornal de Wall Street (2); Lealdade (3); Allianz Vida (4)
Este artigo apareceu originalmente em Moneywise.com com o título: Regra 55 permite que você use seu 401 (k) sem penalidades até 59½ – mas menos de um terço dos trabalhadores elegíveis o usam.
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
