leitura rápida
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Aos 58 anos, o casal comprou um seguro de cuidados de longo prazo de US$ 4.800 por ano, pensando que os prêmios eram despesas discricionárias que eles poderiam ignorar.
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Seis anos depois, um diagnóstico de Parkinson deixou a esposa sem seguro, e o casal agora enfrenta entre US$ 216 mil e US$ 432 mil em custos potenciais de cuidados.
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Esperar custa dinheiro: Um prêmio de seis anos (US$ 28.800) criou um problema de autosseguro de seis dígitos que milhares de pessoas em 58 anos de seguro poderiam resolver.
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Aos 58 anos, este casal considerou um seguro de cuidados de longo prazo que oferecia cobertura conjunta por 4.800 dólares por ano e decidiu que o prémio era opcional. Foi fácil adiar, fácil classificar como apenas mais uma despesa de aposentadoria que poderia esperar. Então eles foram embora. Seis anos depois, essa escolha foi solidificada na aritmética fria. Com US$ 1,9 milhão em economias para a aposentadoria e um novo diagnóstico de Parkinson em estágio inicial para sua esposa, a janela está praticamente fechada. Ele agora está sem seguro. Um marido ainda pode qualificar-se para cobertura, mas o cenário mudou drasticamente: os prémios aumentaram para cerca de 5.200 dólares anuais e a apólice oferece agora apenas três anos de benefícios. O que antes parecia uma despesa administrável transformou-se na capacidade de absorver entre US$ 216.000 e US$ 432.000 em custos de manutenção diretamente de seu portfólio.
E, eventualmente, este fardo do auto-seguro torna-se um problema de rendimento. A vida assistida com cuidados de memória agora custa em média cerca de US$ 9.000 por mês, ou cerca de US$ 108.000 por ano em valores atuais. Isto levanta uma questão financeira central nas mentes de milhões de reformados: quanto capital uma carteira precisa de gerar para gerar este nível de rendimento sem canibalizar constantemente o capital? A resposta muda drasticamente dependendo das suposições de rendimento, e a lacuna entre essas camadas conta toda a história.
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Nível conservador: rendimento de 3% a 4%
Os fundos de crescimento de dividendos amplos, os fundos de índice de mercado total com inclinação de dividendos e as escadas de títulos municipais de alta qualidade normalmente retornam dentro desta faixa. Com rendimento de 3,5%, US$ 108.000 divididos por 0,035 equivalem a aproximadamente US$ 3,09 milhões em capital comprometido. Isso é mais do que todo o saldo de aposentadoria do casal.
Negociar promove resiliência. O crescimento dos dividendos está historicamente alinhado, os fundamentos são apreciados e o fluxo de rendimentos continua a ultrapassar a inflação dos cuidados de saúde, que está actualmente a empurrar o IPC para 332,4 e o núcleo do PCE a subir 0,7% no mês. O custo é intensivo em capital. Poucas famílias podem dar-se ao luxo de estacionar 3 milhões de dólares apenas contra o risco de cuidados.
Nível moderado: rendimento de 5% a 7%
Ações preferenciais, fundos de renda variável cobertos, REITs e fundos intermediários de títulos corporativos se acumulam aqui. Com o Tesouro a 10 anos próximo de 4,5%, é realista um retorno de 6% para estratégias de rendimento híbrido. A 6%, US$ 108.000 dividido por 0,06 equivale a US$ 1,8 milhão. Está no equilíbrio existente do casal, mas consome quase tudo.
O crescimento dos dividendos abranda a estes níveis, as estratégias de chamadas cobertas ganham vantagem em mercados fortes e as distribuições de REIT podem flutuar com os ciclos imobiliários. A renda está chegando. O poder de compra num horizonte de manutenção de 10 a 20 anos é uma questão em aberto.
Nível agressivo: rendimento de 8% a 12%
Empresas de desenvolvimento de negócios, REITs hipotecários, fundos de chamadas cobertos alavancados e fundos de títulos de alto rendimento ancoram a gama. A 10%, US$ 108.000 dividido por 0,10 equivale a US$ 1,08 milhão. Isso estará disponível até você ler as letras miúdas: essas máquinas cortam regularmente a distribuição durante períodos de estresse e o núcleo freqüentemente quebra. Um investidor efetivamente gasta um ativo enquanto coleta renda.
Para o financiamento dos cuidados, esta erosão é um problema. Os dólares deveriam estar no ano 12, não apenas no ano 3.
O argumento constituinte escapa à maioria das famílias
Um rendimento de 3,5% composto por cerca de 8% ao ano duplica o rendimento ao longo de uma década. Um rendimento de 10% com uma distribuição estável ou em declínio permanece o mesmo ou diminui. Com os custos dos cuidados de saúde a aumentar no IPC dos cuidados de saúde, uma carteira de baixo rendimento e orientada para o crescimento quase sempre vence num período de 15 a 20 anos. Uma camada agressiva resolve um problema de cinco anos e cria um problema de vinte anos.
Subjacente a tudo isso está a aritmética original do seguro. O prêmio perdido de seis anos totalizou US$ 28.800. A cobertura equivalente hoje, com um período de benefício mais curto e apenas um cônjuge segurado, é de US$ 32.400 em valor presente mais a exposição total do cônjuge. Alguns milhares de dólares por ano aos 58 anos resolveriam um problema de autosseguro de seis dígitos aos 64 anos.
O que você precisa fazer antes que se torne sua história
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Obtenha subestimação de 55 para 60. Segundo dados da AALTCI, esta é a janela onde os preços e a recepção são mais favoráveis. Um evento de saúde após os 60 anos pode fechar completamente a porta, como aconteceu com a esposa aqui.
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O preço de uma apólice híbrida de vida-LTC. Os recursos de retorno premium abordam o atrito “use ou perca” que assola as vendas tradicionais de LTC e podem ser pagos de uma só vez a partir de poupanças tributáveis existentes.
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Reserve uma reserva LTC dedicada se você tiver seguro próprio. Com um património líquido de mais de 1,9 milhões de dólares, um investimento de 300.000 a 500.000 dólares a um nível conservador protege o resto da carteira da prestação de cuidados de quatro anos e impede que a Medicaid tenha uma visão de cinco anos.
Com a taxa de poupança nacional a descer para 4% e o sentimento do consumidor a descer para 53,3, a tentação de adiar novamente esta decisão é forte. A matemática diz que não.
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