Apesar do agravamento da crise de acessibilidade à habitação nos Estados Unidos, os americanos ainda querem ter uma casa própria. E não hesitam em esgotar todas as opções potenciais para atingir um marco.
Isso inclui assumir a hipoteca de 50 anos que o Presidente Donald Trump propôs (1) em Novembro de 2025, de acordo com uma nova pesquisa do TD Bank (2). O estudo descobriu que 74% dos americanos entrevistados considerariam uma hipoteca de 50 anos se a opção estivesse disponível para eles.
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A maioria das hipotecas nos Estados Unidos cobre 30 anos e é escolhida pela maioria dos mutuários porque torna os pagamentos mensais mais acessíveis. Existem também prazos de hipoteca de 10 a 25 anos. No entanto, eles vêm com contas mais altas que algumas famílias não podem pagar como custo fixo mensal.
No momento em que este artigo foi escrito, a hipoteca de 50 anos não era uma opção que os mutuários pudessem contratar. Mas de acordo com o post X do Diretor Federal de Habitação dos EUA, Bill Poult (3) no Truth Social após o anúncio de Trump (4), ele está sendo trabalhado e apresentado como uma “virada total no jogo”.
A ideia de Trump de uma hipoteca de 50 anos atraiu críticas de especialistas financeiros (5). Primeiro, os juros pagos ao longo da vida do empréstimo serão substancialmente superiores aos termos do empréstimo existente, mesmo que o pagamento mensal da hipoteca seja reduzido (6).
Os bancos também serão obrigados a assumir mais riscos, uma vez que o prazo do empréstimo será muito mais longo.
Os pagamentos pontuais serão priorizados com uma hipoteca de 50 anos
Se as hipotecas de 50 anos se tornarem realidade, os proprietários não se concentrarão em pagar os seus empréstimos, dizem especialistas da Moneywise. Em vez disso, pagará contas mensais em troca da realização de uma parte do sonho americano.
“A maioria dos compradores não acorda esperando financiar uma casa por meio século”, disse Darren Tully, diretor sênior de empréstimos da Cornerstone Financial Services, à Moneywise. “Eles estão realmente procurando um pagamento que possam pagar confortavelmente. Os preços das casas subiram mais rápido do que a maioria das rendas e as taxas de hipotecas permanecem altas, então os compradores estão procurando opções alternativas.”
Tully diz que também é um erro fixar-se no total de juros que um mutuário pagará ao longo de 50 anos. Embora seja mais alto do que um empréstimo convencional, historicamente, a maioria dos proprietários não mantém a mesma hipoteca por tanto tempo – geralmente cinco a sete anos – antes de vender a casa ou refinanciar a uma taxa mais baixa.
“Mais importante é a lentidão com que o empréstimo é amortizado”, acrescenta.
Com uma hipoteca de 50 anos, o saldo total devido ao seu credor diminuirá muito pouco nos primeiros anos do empréstimo, especialmente em comparação com as opções de financiamento existentes.
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Quando uma hipoteca de 50 anos pode fazer sentido
Uma hipoteca de 50 anos geralmente deve ser vista como uma ferramenta de gestão de pagamentos, e não como uma solução acessível, dizem os especialistas. Mas nas circunstâncias certas, pode fazer sentido. Afinal, permite que mais pessoas se tornem proprietárias de casas do que fiquem à margem.
Se a alternativa à casa própria for alugar para sempre em mercados onde os aluguéis estão subindo e os locatários podem baixar o preço, uma hipoteca de 50 anos pode ser “uma opção menos ruim”, diz Bobby Rebel, planejador financeiro certificado e especialista em financiamento ao consumidor em Badcredit.org.
“Os potenciais proprietários provavelmente ficarão encurralados”, diz ele à Moneywise. “Torna-se uma alavanca que eles podem puxar.”
Outro cenário em que uma hipoteca de 50 anos pode fazer sentido: se alguém espera que o seu rendimento aumente significativamente ao longo do tempo. Em teoria, isso significa que eles poderiam pagar agressivamente a hipoteca antecipadamente.
Você também pode comprar uma casa em um mercado de alta valorização se vender seu plano antes do término do empréstimo de 50 anos, diz Eric Kroc, CFP e consultor credenciado de gestão de patrimônio. Se for esse o caso, “você basicamente tem que tratar a casa como um aluguel muito caro e esperar que o mercado valorize o suficiente para cobrir os custos da hipoteca”.
“Para a maioria dos mutuários, não existe literalmente nenhuma situação em que a prorrogação dos pagamentos por meio século faça sentido”, acrescenta Croak.
401(K)s são outra opção para financiar a aquisição de casa própria
O mesmo inquérito do TD Bank também descobriu que cerca de três quartos dos jovens entrevistados da geração Y e da geração Z provavelmente utilizariam as suas contas de reforma 401(K) para comprar a sua primeira casa.
Normalmente, você pagará uma taxa de retirada de 10% para retirar a renda de seu plano de aposentadoria 401 (K), mais imposto de renda. Mas existem maneiras de receber seu dinheiro antecipadamente, como pedir um empréstimo contra seu saldo protegido (7) e pagar a si mesmo, normalmente em cinco anos com juros.
“Para muitas pessoas, comprar uma casa e poupar para a reforma são prioridades concorrentes”, afirma Sam Myers, executivo de contas da SFA Wealth Management, uma empresa de serviços financeiros que ajuda as pessoas a desenvolver estratégias de reforma. “O desafio é que as contribuições para a aposentadoria feitas aos 20 e 30 anos geralmente se estendem por décadas, o que as torna alguns dos dólares mais valiosos que você já investiu.
Alguns compradores de casas pela primeira vez pararam de contribuir para a aposentadoria. Quase um terço dos compradores de casas pela primeira vez entrevistados pelo TD Bank disseram que reduziram ou pararam de contribuir para contas de aposentadoria para economizar para comprar uma casa. Embora a casa própria possa ser uma parte importante da construção de riqueza, o ideal é que ela complemente sua estratégia de aposentadoria, em vez de substituí-la, diz Myers.
“Pode haver situações em que faça sentido desviar temporariamente algumas economias para um pagamento inicial”, explica ele. “A chave é fazer um plano para retomar as contribuições para a aposentadoria o mais rápido possível.”
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Fontes do artigo
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CNBC (1); Grupo Banco TD (2); X(3); Verdade Social (4); YouTube (5); UBS (6); Lealdade (7)
Este artigo foi publicado originalmente no Moneywise.com com o título: 74% dos compradores de casas estão considerando uma hipoteca de 50 anos – os especialistas dizem que fazer pagamentos mensais é fundamental.
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
