A aposentadoria hoje é muito diferente do que costuma ser retratado em filmes e programas de TV. No passado, esperava-se que as pessoas trabalhassem para uma empresa durante muitos anos e depois desfrutassem de uma simples reforma. Mas agora, muitas pessoas mudam de emprego várias vezes e continuam a trabalhar mesmo depois de atingirem a idade da reforma.
Espera-se que as pessoas nascidas entre 1957 e 1964 tenham uma média de 12,9 empregos entre os 18 e os 58 anos, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA, citado por Kiplinger. Mudar de emprego pode muitas vezes criar custos fiscais ocultos durante a reforma. Muitos funcionários não percebem que estão trabalhando, mas essas contas fiscais podem se tornar um grande problema após a aposentadoria.
Comece o planejamento da aposentadoria antecipadamente
Especialistas dizem que uma das melhores maneiras de evitar problemas fiscais futuros é começar a planejar a aposentadoria antecipadamente. Quanto mais tempo uma pessoa tiver para se preparar, mais fácil será tomar decisões financeiras inteligentes. Planear com antecedência dá aos reformados tempo suficiente para estudarem as suas futuras fontes de rendimento, estimar despesas e encontrar formas legais de reduzir impostos durante a reforma, conforme observado pelo Relatório Kiplinger.
Cuidado com seus impostos 401 (k)
Muitos americanos dependem fortemente de seus impostos anteriores 401 (k) contas de aposentadoria. No entanto, os especialistas alertam que estes relatos não devem ser esquecidos quando a assistência é prestada. Uma crença comum é que as pessoas estarão em uma faixa de impostos mais baixa após a aposentadoria. Mas isso nem sempre é verdade porque muitos aposentados continuam a ganhar dinheiro através de empregos de meio período, consultoria, negócios ou investimentos. Como muitos reformados ainda auferem rendimentos, alguns pagarão mais impostos do que esperavam durante a reforma.
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Outro desafio vem das distribuições mínimas exigidas (RMDs). Estes são saques obrigatórios de certas contas de aposentadoria que os aposentados devem começar a fazer aos 73 anos. A idade RMD aumentará para 75 anos para pessoas nascidas em 1960 ou mais tarde. Mesmo que alguém adie a obtenção dos RMDs porque ainda está trabalhando para a empresa que detém o 401 (k), os saques não podem acontecer para sempre. Os impostos são simplesmente diferidos, como observa Kiplinger.
Considere converter para um Roth IRA
Muitos trabalhadores mudam de emprego após converterem os antigos planos 401(k) em Contas Individuais de Aposentadoria (IRAs). Essas contas IRA também estão geralmente sujeitas às regras RMD. Uma estratégia que os especialistas recomendam é a conversão para um Roth IRA. Isso significa transferir dinheiro de uma conta de aposentadoria tradicional para um Roth IRA e agora pagar impostos sobre a conversão.
Os Roth IRAs são frequentemente recomendados para jovens investidores porque seu dinheiro pode crescer sem impostos por muitos anos. No entanto, o relatório Kiplinger observa que as conversões Roth também podem ser úteis para os idosos, especialmente aqueles que esperam receber maiores declarações fiscais mais tarde na reforma. Kiplinger observa que o planejamento tributário cuidadoso por meio de conversões de Roth pode potencialmente economizar milhares de dólares para os aposentados ao longo de sua vida.
Planeje para seus herdeiros
As contas 401 (k) tradicionais também podem criar problemas fiscais para os herdeiros após a morte do proprietário da conta. De acordo com as regras actuais, as crianças que herdam estas contas devem normalmente levantar e esvaziar a conta no prazo de 10 anos.
Isso pode se tornar um problema porque os herdeiros geralmente estão nos anos de pico de ganhos quando herdam dinheiro. Deduções adicionais podem empurrá-los para faixas fiscais mais elevadas. A conversão das poupanças para a aposentadoria em um Roth IRA pode ajudar a aliviar esse problema porque os herdeiros podem herdar os ativos de Roth sem impostos.
Use os anos de baixa renda com sabedoria
Os especialistas recomendam aproveitar as diferentes fases da aposentadoria no planejamento tributário. Os anos imediatamente após a reforma podem ser especialmente valiosos para o planeamento fiscal porque alguns reformados têm menos rendimentos durante este período. Por exemplo, algumas pessoas começam a receber benefícios antes de se aposentarem, entre os 60 e os 62 anos de idade. Benefícios da Previdência Social, via Kiplinger.
Durante estes anos, os reformados podem contar com poupanças pessoais e trabalho a tempo parcial Para iniciar os pagamentos da segurança social. Como os ganhos costumam ser mais baixos durante esse período, pode ser um bom momento para concluir uma conversão de Roth IRA e pagar impostos a uma taxa mais baixa. Kiplinger observa que simplesmente contribuir para um 401(k) não é suficiente. Sem um planejamento tributário adequado para a aposentadoria, os aposentados e seus herdeiros podem enfrentar grandes contas fiscais posteriormente.
No geral, iniciar o planejamento da aposentadoria antes dos 65 anos, gerenciar cuidadosamente as contas 401 (k), considerar as conversões de Roth e planejar a herança pode ajudá-lo a economizar mais para a aposentadoria e a ter uma aposentadoria mais segura financeiramente.
