A perda do trabalho pode ser a chave para os planos financeiros de alguém. Imagine que você é Mark, 59 anos, e sua filha Mary, que recentemente foi para a faculdade dos seus sonhos no último ano. O semestre de outono foi um ótimo começo até que Mark perdeu inesperadamente o emprego.
Ele ganhou US $ 100.000 um ano antes. Combinado com o salário de sua esposa de US$ 95.000, sua renda dupla criou muito espaço para grandes despesas – incluindo Mary, US$ 36.000 por ano. Mas com a renda familiar, Mark e sua esposa Karen agora estão lutando para saber como pagar essa conta.
O primeiro instinto de Mark é mergulhar nas suas poupanças para a reforma. Mas Karen não tem muita certeza e acha que eles deveriam fazer um empréstimo pessoal.
Com a aula paga integralmente em poucos meses, esta família não tem certeza de qual é o melhor passo para cobrir o último ano da faculdade de sua filha.
Mark esperava encontrar outro emprego rapidamente. No entanto, a rápida avaliação do mercado de trabalho num futuro próximo prejudicou as suas esperanças de encontrar um trabalho comparável. Embora se candidate ativamente a um emprego, ele espera que o processo dure pelo menos vários meses, ou mais.
Em 2024, o candidato médio passou entre dois e seis meses procurando emprego, de acordo com o grupo de carreira (1). E com a desaceleração do mercado de trabalho, é possível que Mark demore ainda mais para recuperar uma renda semelhante.
Com sua renda, Mark e Karen deveriam trabalhar com a filha para atualizar seu requerimento gratuito de assistência federal ao estudante (FAFSA). Além de fazer as alterações necessárias através do Studentaid.gov, Mark deve dirigir-se à secretaria da escola para obter assistência financeira para atualizá-los sobre as mudanças nas finanças familiares. Este escritório pode ajudar a família a encontrar novas oportunidades de assistência financeira.
Mark e Karen podem estar numa situação financeira relativamente incerta. Digamos que o agregado familiar vai gastar cerca de 10.500 dólares por mês e com a perda do emprego as suas despesas ultrapassaram o seu rendimento cerca de 3.000 dólares por mês, sem quaisquer propinas. Se eles tivessem cerca de US$ 18.000 em economias de emergência, isso lhes proporcionaria seis meses de espaço para respirar, em seus níveis atuais de despesas, para cobrir seus custos até que Mark conseguisse outro emprego.
Suponha que um casal tenha cerca de US$ 450.000 poupados para a aposentadoria ao longo de seus 401 (k) s. Mas Mark só completou 59 anos e Karen tem 56, o que significa que eles não poderiam conectar esses fundos sem pagar multa prematura. O casal concorda que não quer pagar pena antecipada de 10% da seleção. Mesmo que assim fosse, conceder uma seleção da sua conta de pensão provavelmente não seria uma boa ideia.
De acordo com um estudo da Lendingtree, 68% dos pais considerariam recolher dinheiro de uma conta de pensões para pagar a educação dos seus filhos (2). Em muitos casos, esta pode ser a única grande quantia disponível imediatamente e, ao contrário de outras opções drásticas, como a venda da casa, não têm consequências imediatas.
Mas isso não significa que seja uma jogada inteligente. A maioria dos especialistas concorda que os ataques aos fundos de pensões devem ser evitados, especialmente se os dados guardados até agora não forem particularmente elevados e sobrar pouco tempo.
Mark e Karen se enquadram nesta categoria. Passaram-se apenas alguns anos desde a idade tradicional de reforma de 65 anos e o saldo da sua conta de reforma está abaixo da mediana de 537.560 USD para as poupanças na sua faixa etária (3). Se reduzissem o saldo, a possibilidade de trabalhar durante muitos mais anos e potencialmente reduzir a qualidade de vida na reforma aumentaria ainda mais.
Como a poupança previdenciária está fora de questão, é hora de procurar outras opções.
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Após uma entrevista com o escritório de ajuda financeira da Mary’s School School, digamos que a família receberá um subsídio de US$ 11.000 para ajudar a cobrir alguns de seus próximos tutoriais. Embora eles pudessem se aliviar com a ajuda, ainda sobrariam US$ 25.000 para cobrir os semestres de outono e primavera.
Se o escritório de assistência financeira também se oferecesse para ajudar Mary a conseguir trabalho de meio período, digamos, na biblioteca do campus, e ela pudesse ganhar US$ 12 por hora, após impostos e pudesse trabalhar 15 horas por semana, com 30 semanas de trabalho no semestre de outono e primavera, ganharia US$ 5.400. Ela poderia investir nas despesas de sua vida, o que ajudaria a aliviar outras preocupações de seus pais.
Mark e Karen também poderiam sacar fundos do plano 529 Mary, especializado especificamente em educação. Se conseguissem sacar, digamos, US$ 7.000, poderiam usá-lo para uma conta educacional e reduzi-lo para US$ 18.000.
A partir daí, Mark e Karen têm decisões cada vez mais difíceis. Embora pudessem libertar as suas poupanças de emergência através da lei, isso os deixaria numa situação financeira vulnerável.
Mark quer usar todas as suas economias de emergência. Mas Karen não está satisfeita com esta ideia. Em um acordo, eles poderiam doar US$ 3.000 de suas economias de emergência para o faturamento. Embora isso reduza seu fundo de emergência de US$ 15 mil, eles poderiam cortar seus custos para esticar o máximo possível.
Com uma lição inclinada de US$ 15.000, Mark poderia olhar ao redor da casa para encontrar qualquer coisa que pudesse ser vendida por um preço inesperado. Se ele tivesse que se despedir de alguns de seus instrumentos, outro, digamos US$ 4.000, para dar às custas das mensalidades.
Neste momento, a família não tem ideia de como pagar o restante das mensalidades sem assumir a dívida. Embora Mark e Karen não queiram contrair dívidas, parece não haver outra escolha. Eles poderiam considerar que solicitariam um empréstimo pessoal em seu próprio nome para pagar às filhas os custos restantes das mensalidades. Mas, após uma análise cuidadosa dos custos, digamos que eles decidam que o melhor procedimento seria se sua filha liberasse empréstimos federais para estudantes.
Os empréstimos federais a estudantes tendem a ter taxas de juros significativamente mais baixas do que outros empréstimos. Por exemplo, um empréstimo bonificado direto tem uma taxa de 6,39%, o que é significativamente inferior à taxa de juro média de um empréstimo pessoal de cerca de 12%. Mary poderia pegar um empréstimo direto com taxa de juros de 6,39% por US$ 11.000 para passar no restante das aulas.
Embora isso exigisse alguma criatividade e perseverança, Mark, Karen e Mary poderiam concluir o pagamento do título universitário de Mary. Na fase de formatura, todos respirariam muito aliviados. E quando Mark conseguir um novo emprego, ele poderá ajudar Mary a reembolsar o saldo do aluno.
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