Charles Schwab (SCHW) fixa o número mágico da aposentadoria para 2025 em US$ 1,6 milhão, mas a pessoa média de 55 a 64 anos possui apenas US$ 205.341, cerca de um oitavo dessa meta.
A taxa de poupança pessoal caiu de 6,2% para 3,7%, mesmo com o aumento do rendimento disponível, uma vez que os americanos gastaram mais rapidamente do que o crescimento dos seus rendimentos.
Os trabalhadores que contribuíram continuamente durante 15 anos tiveram uma média de 613.200 dólares, provando que permanecer investido ao longo de um ciclo de mercado supera qualquer decisão.
Você está adiantado ou atrasado na aposentadoria? A ferramenta gratuita do SmartAsset pode fornecer um consultor financeiro em minutos para ajudá-lo a responder naquele dia. Cada consultor foi cuidadosamente avaliado e deve agir no seu melhor interesse. Não perca um minuto; Saiba mais aqui.
Carlos Schwab (NYSE:SCHW) A última pesquisa da 401(k) participantes estimou o “número mágico” para a aposentadoria em 2025 em US$ 1,6 milhão, abaixo dos US$ 1,8 milhão em 2024. Durante anos, os americanos deram aos entrevistados alguma versão da mesma resposta. Este número implica uma pensão confortável: suficiente para cobrir a lacuna deixada pela habitação, cuidados de saúde, viagens e segurança social. O verdadeiro problema é a distância entre esta meta e o poupador típico realmente acumulado. Essa lacuna é toda a história.
PessoasImagens / Shutterstock.com
O que a conta média realmente contém?
A análise de aposentadoria da Fidelity do quarto trimestre de 2025 rastreando mais de 53 milhões de contas IRA, 401(k) e 403(b) fixou o saldo médio 401(k) em US$ 146.400 e o IRA médio em US$ 137.095. Estes números apontam para outro ano forte para as ações, mas as médias contam apenas parte da história.
As próprias médias são enganosas. O balanço médio foi impulsionado por um pequeno grupo de pessoas com rendimentos elevados que aumentaram durante décadas. A mediana, o equilíbrio em que metade dos poupadores tem mais e metade tem menos, é uma leitura mais precisa da posição típica do americano. O relatório How America Saves 2025 da Vanguard acompanha ambos, e a diferença entre os dois é grande em todas as idades.
Média de saldos 401(k) por idade
Olhando para os dados dos participantes do Vanguard em 2024, os saldos medianos contam uma história diferente das médias das manchetes:
Você está adiantado ou atrasado na aposentadoria? A ferramenta gratuita do SmartAsset pode fornecer um consultor financeiro em minutos para ajudá-lo a responder naquele dia. Cada consultor foi cuidadosamente avaliado e deve agir no seu melhor interesse. Não perca um minuto; Saiba mais aqui.
Menores de 25 anos: Média de $ 12.479, Média de $ 15.559
25–34: mediana de US$ 36.110, mediana de US$ 43.149
35–44: mediana $ 84.156, mediana $ 95.057
45–54: mediana $ 151.890, mediana $ 164.663
55–64: mediana $ 205.341, mediana $ 217.851
65 anos ou mais: mediana $ 184.142, mediana $ 194.654
O poupador médio na faixa 55-64, o grupo mais próximo de realmente usar o dinheiro, é cerca de um oitavo disso, em US$ 1,6 milhão. Esta é a população principalmente com uma conta Vanguard. Os trabalhadores que não têm acesso a um plano de trabalho, ou que nunca se registaram, não estão incluídos nesta tabela.
Por que a lacuna foi fechada
A matemática da poupança ficou complicada. A taxa de poupança pessoal caiu de 6,2% no primeiro trimestre de 2024 para 3,7% no primeiro trimestre de 2026, mesmo quando o rendimento disponível per capita aumentou de 63.638 dólares para 68.391 dólares. Os rendimentos disponíveis aumentaram, mas o consumo cresceu mais rapidamente. A inflação é parte da explicação, enquanto o Índice de Preços ao Consumidor atingiu 333.979 em maio de 2026 e o rendimento médio real por hora caiu para US$ 11,24 em maio de 2026, de US$ 11,32 um ano atrás.
O salário semanal médio para trabalhadores em tempo integral foi de US$ 1.235 no primeiro trimestre de 2026, o que equivale a cerca de US$ 64.000 por ano. A atual taxa total de poupança 401 (k) é de 14,2%, com os funcionários contribuindo com 9,5% e os empregadores contribuindo com 4,7%. Contudo, os participantes que efectivamente atingiram objectivos de poupança significativos são bastante diferentes destas médias. Aqueles que contribuíram continuamente durante 15 anos tiveram um saldo médio de US$ 613.200, e cinco anos de poupança contínua tiveram uma média de US$ 304.200. Permanecer investido durante todo o ciclo do mercado, em última análise, altera o resultado muito mais do que qualquer decisão individual jamais poderia.
O que os números sugerem?
Para os aforradores que tentam colmatar a lacuna, o limite máximo de contribuição é a alavanca mais direta. O limite 401(k) para funcionários de 2.026 é de US$ 24.500, com uma atualização de US$ 8.000 para idades de 50 a 59 anos e maiores de 64 anos e uma super atualização de US$ 11.250 para idades de 60 a 63 anos. Além disso, o limite de contribuição do IRA é de US$ 7.500, com uma dedução de US$ 1.100. A diretriz da Fidelity é economizar 15% de sua renda antes dos impostos e economizar 10 vezes seu salário aos 67 anos.
Mais importante ainda, a meta de 1,6 milhões de dólares não é arbitrária. Com uma taxa composta de 4%, produz cerca de 64.000 dólares de rendimento anual, o que é próximo do salário médio actual a tempo inteiro. A maioria dos poupadores não está numa trajetória que permita chegar apenas às suas contas pessoais, razão pela qual a Segurança Social ainda é importante: o trabalhador reformado médio retira atualmente cerca de 40% do seu rendimento de reforma do programa. A lacuna entre o número mágico e o equilíbrio mediano documenta onde hoje se encontra a típica família americana, e as pessoas que acertam o alvo são quase sempre aquelas que nunca param de contribuir.
Se você está pensando em se aposentar, preste atenção (patrocinado)
O planejamento da aposentadoria não precisa ser opressor. Encontrar orientação especializada é fundamental, e o questionário simples do SmartAsset torna mais fácil do que nunca conectar-se com um consultor financeiro avaliado. Veja como:
Responda a algumas perguntas simples.
Compare com consultores verificados
Escolha sua personalização
por que esperar? Comece a construir a aposentadoria que você sempre sonhou. Comece hoje! (patrocinador)
