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Se você ganha mais de US$ 150.000 por ano, você está definitivamente no nível mais alto de rendimentos nos EUA, mas isso não significa automaticamente que você está sendo esmagado pelos impostos. O que muda neste nível é a complexidade.
As etapas começam, impostos adicionais entram em jogo e certas estruturas de compensação podem aumentar silenciosamente a sua fatura fiscal se não forem planeadas com antecedência.
O problema não é que os que ganham seis dígitos estejam universalmente sobrecarregados.
É que, quando o rendimento aumenta, os erros tornam-se mais caros e as decisões descoordenadas sobre compensação de capital, impostos sobre os salários, contas de reforma, investimentos e residência estatal podem criar um atraso fiscal evitável.
As questões a seguir não afetam a todos igualmente, mas para a pessoa certa, elas são importantes.
Se parte de sua remuneração vier na forma de unidades de ações restritas (RSUs), há um problema legítimo de retenção na fonte que pega muitos profissionais desprevenidos.
Quando os RSUs são adquiridos, o seu valor é tributado como rendimento ordinário. A maioria dos empregadores retém uma taxa fixa de 22% para impostos federais, independentemente da sua taxa marginal real. Para alguém que ganha cerca de US$ 150.000, a taxa marginal federal é de 24%, e não de 37%. O que acontece a seguir depende muito de onde você mora.
Num estado sem imposto sobre o rendimento como o Texas ou a Florida, o imposto marginal combinado sobre o rendimento RSU está muitas vezes mais próximo da faixa de 28% a 31%, uma vez incluídos o imposto federal sobre o rendimento, a Segurança Social e o Medicare.
Na Califórnia o quadro é muito diferente. Um único arquivador que ganha cerca de US$ 150.000 enfrenta:
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Imposto de renda marginal federal de 24%.
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~ 9% de imposto de renda marginal na Califórnia
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6,2% de Imposto sobre Segurança Social (até o teto salarial)
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Imposto Medicare de 1,45%
Isto coloca a taxa marginal combinada sobre o rendimento agregado perto de 40%. A Califórnia também impõe um imposto sobre o Seguro de Incapacidade (SDI) de cerca de 1,2%, o que pode empurrar a verdadeira carga marginal sobre o rendimento baseado nos salários para a faixa baixa de 40%.
Embora nem todos os rendimentos sejam tributados a esta taxa marginal máxima, é ele A taxa se aplica a dólares adicionais à medida que os RSUs são adquiridos – tornando a retenção na fonte e o planejamento tributário estimado especialmente importantes para os assalariados da Califórnia.
A lacuna de retenção é real. Se você receber subvenções RSU pesadas, a diferença entre o que foi deduzido e o que você realmente deve pode facilmente se transformar em vários milhares de dólares na hora do imposto.
Há também um efeito secundário que muitas pessoas não percebem: grandes eventos de aquisição de RSU podem elevar a renda total acima de US$ 200.000, que é onde os impostos adicionais começam a se acumular, incluindo um imposto de renda líquido de 3,8% sobre determinados rendimentos de investimentos e um imposto adicional de 0,9% do Medicare sobre a renda acima desse limite.
Os impostos sobre a folha de pagamento acrescentam outra camada de nuance que muitas vezes é esquecida.
O imposto de segurança social aplica-se apenas até um limite salarial (cerca de 184.500 dólares em 2026), o que significa que os rendimentos acima deste nível já não estão sujeitos à participação do empregado de 6,2%.
No entanto, o imposto Medicare aplica-se a todos os rendimentos sem limite máximo e, quando os salários excedem os 200.000 dólares para declarantes únicos, aplica-se um imposto Medicare adicional de 0,9%.
Não perca:
Para alguém que ganha exactamente $150.000, este imposto não se aplica, mas os bónus ou o rendimento RSU podem empurrar rapidamente o pagamento total para além do limite, aumentando a taxa marginal real sobre esses dólares.
Esta é outra razão pela qual o planejamento da remuneração em ações se torna mais importante à medida que a renda passa para o meio dos seis livros.
As opções de ações de incentivo (ISOs) são uma questão separada e não algo com que qualquer ganhador de US$ 150.000 deva se preocupar. Mas se você obtiver um ISO, o Imposto Mínimo Alternativo (AMT) pode criar uma surpresa muito real.
Um exercício ISO não gera imposto de renda normal, mas a diferença entre o preço de exercício e o valor de mercado conta como receita para fins de AMT, mesmo que você não venda as ações. Isto pode resultar na cobrança de impostos sobre lucros que só existem no papel.
As alíquotas do AMT são de 26% ou 28%, e a isenção é eliminada à medida que a renda aumenta. Para quem ganha perto de US$ 150.000, a exposição ao AMT depende em grande parte do tamanho do exercício ISO e da receita total daquele ano.
Subvenções maiores ou exercícios concentrados ainda podem gerar contas fiscais de cinco dígitos sem um planeamento cuidadoso.
Muitos que ganham muito fazem a coisa certa ao tirar vantagem de seu 401(k), mas param por aí sem perceber que existem oportunidades de planejamento adicionais.
Dependendo da sua situação, isso pode incluir:
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Roth IRAs backdoors
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Contribuições do Mega Door Backdoor Roth (se o seu plano permitir)
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Contas Poupança de Saúde (HSAs)
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Solo 401(k)s para renda secundária
Uma atualização importante no SECURE 2.0: a partir de 2026, os trabalhadores com rendimentos elevados (aqueles com salários FICA do ano anterior acima de 150.000 dólares) devem fazer contribuições numa base Roth, e não antes dos impostos.
Isto altera o cálculo do planeamento para as pessoas na faixa dos 50 anos e torna a coordenação entre a estratégia fiscal e a estratégia de reforma mais importante do que nunca.
As HSAs continuam a ser uma das ferramentas disponíveis mais poderosas, embora subutilizadas, oferecendo contribuições dedutíveis, crescimento isento de impostos e levantamentos isentos de impostos para despesas médicas qualificadas.
A maioria das pessoas com rendimentos elevados investe entre contas de reforma e contas de corretagem tributáveis, mas muito menos pessoas pensam cuidadosamente sobre quais activos pertencem a onde.
Os investimentos ineficientes em termos fiscais, como obrigações, REIT e fundos com elevados dividendos, normalmente pertencem a contas com impostos diferidos. Os activos de crescimento com eficiência fiscal fazem muitas vezes mais sentido em contas tributáveis onde se aplicam taxas de ganhos de capital a longo prazo.
As contas Roth são geralmente mais bem reservadas para os ativos de maior crescimento, uma vez que a valorização futura nunca é tributada.
Não se trata de perseguir retornos: trata-se de reduzir a pressão fiscal desnecessária. Com o tempo, a colocação adequada de ativos pode melhorar substancialmente os resultados após impostos sem aumentar o risco.
Os impostos estaduais sobre o rendimento são importantes, mas variam muito consoante o nível de rendimento e a localização.
Embora os que ganham mais em estados como a Califórnia, Nova Iorque e Nova Jersey enfrentem as taxas marginais mais elevadas, alguém que ganha 150.000 dólares normalmente pagará menos do que o título principal, embora ainda substancialmente mais do que os seus pares em estados onde não há impostos.
Em horizontes de longo prazo, mesmo diferenças modestas nas taxas de impostos estaduais podem representar dólares significativos. Para aqueles que consideram a relocalização, mudanças de emprego ou acordos de trabalho multiestaduais, as regras de tempo e residência tornam-se críticas para evitar o pagamento de impostos no local errado, ou duas vezes.
O traço comum entre estas questões não é que aqueles que ganham 150.000 dólares sejam sobrecarregados: é que os impostos se invertem. A compensação de capital, os impostos sobre os salários, as regras de reforma, os impostos adicionais, a localização do investimento e a residência no estado interagem de formas que não são óbvias sem um planeamento futuro.
É aqui que as abordagens do tipo “faça você mesmo” tendem a fracassar. Arquivamento preciso não é o mesmo que planejamento estratégico.
Se alguns desses cenários se aplicarem a você, ou puderem se aplicar à medida que sua renda aumentar, um consultor financeiro qualificado poderá ajudá-lo a entender quais regras são importantes para sua situação e quais não são.
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Se você ganha mais de US$ 150 mil, o objetivo não é entrar em pânico com os impostos: é entendê-los bem o suficiente para que sua renda seja misturada, em vez de fluir silenciosamente ano após ano.
Este artigo para ganhar mais de $ 150.000? Você pode estar pagando impostos sem saber. Apareceu originalmente em Benzinga.com
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