“Não estou planejando levar o Seguro Social até 70 anos e terei outra pequena aposentadoria”. (O assunto da foto é um modelo.) – Getty Images/Istockphoto
Tenho 66 anos, mas não comprei a casa mais tarde na minha vida aos 52 anos de idade. Um ano depois, refinanciei um ano depois em 3,37% (30 anos de empresa) e deixei um empréstimo de US $ 330.000. A casa vale US $ 750.000. Não tenho outra dívida. Ainda trabalho, coleciono uma pensão e não toquei na aposentadoria de US $ 770.000 (IRA, 401 (k) e Roth).
Não pretendo desfrutar do Seguro Social até 70 anos e terei mais uma pequena pensão. Eu moro no nordeste e não é uma área barata. Nesta taxa de juros, é senso de tentar pagar a hipoteca para mim? Infelizmente, nunca fiz mais pagamentos, mas posso começar imediatamente. Librava minha mente, mas seria tolice neste momento?
Sentado na cerca da patrulha
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Se você deixou o mercado de ações no mercado de ações hoje em vez de pagar uma hipoteca, ganhará cerca de US $ 967.000 por 20 anos com um rendimento anual de 7%. – Ilustração do MarketWatch
Sua renda do mercado de ações é maior que sua taxa de hipoteca. Do ponto de vista financeiro, é melhor manter dinheiro investido. No entanto, você tem três opções (peço desculpas por complicar as coisas): (1.) Pagamento da hipoteca, (2) não pague uma hipoteca ou 3) parte da hipoteca para reduzir suas despesas.
Esta é a decisão adotada para a paz, bem como por razões financeiras, então você deve decidir o que é mais importante para você. O valor da sua casa pode flutuar, mas o maior risco é o mercado. Se você pagar uma hipoteca, economizará US $ 142.000 nos próximos 20 anos. Além disso, você se libertaria desses pagamentos hipotecários.
Se você, em vez de pagar uma hipoteca, deixaria US $ 250.000 no mercado, ganharia cerca de US $ 967.000 em US $ 20 com um rendimento anual de 7%; Com 10% de retorno, você acabaria com US $ 1,68 milhão. Portanto, o custo de reembolsar uma hipoteca em um golpe caído pode ser superior a US $ 1 milhão em retornos perdidos. Esses personagens podem ajudá -lo a pensar em sua mente.
Considere esse dilema como uma oportunidade de criar uma imagem de como será sua aposentadoria. Quais serão suas despesas serão sua receita? Você terá que desenhar mais de 4% do seu investimento? Você tem um estilo de vida modesto ou deseja usar sua aposentadoria para viajar? Você consideraria uma redução no tamanho no futuro? Que tal cuidados de longo prazo, se você precisar?
100% da exposição das ações parece ser uma estratégia de alto risco. Você não diz quanto dinheiro tem em dinheiro. Para portos mais seguros, à medida que você envelhece, considere os títulos por menor duração com a maturidade de cinco anos ou menos; Fundos e fundos mútuos negociados na bolsa de valores; e valores mobiliários protegidos pelo Ministério das Finanças (TIPS) protegidas pelo Ministério das Finanças, que são títulos protegidos pela inflação emitida pelo Tesouro dos EUA.
Nos tempos econômicos incertos, o Morgan Stanley MS cita as cotações possíveis para cima no “valor de orientação” e setores defensivos. “Os setores de capital defensivo chamados incluem bens não descobertos, serviços públicos e assistência médica.
Boas notícias: ao se aposentar, você terá três fontes de renda – Seguro Social, Pensão e Renda do seu investimento se decidir manter tudo ou parte desses US $ 770.000. Mesmo se você tivesse US $ 500.000 no S&P 500, retirando 4% ao ano e ajustando a inflação de 3%, seu portfólio levaria mais de 30 anos com condições médias de mercado (retorno nominal de 8%).
O atraso do Seguro Social até chegar a 70, dará mais dinheiro na aposentadoria. Você terá uma contribuição completa para a Seguridade Social na idade completa da aposentadoria, que é de 67 anos para qualquer pessoa nascida em 1960 ou mais tarde, e se você reivindicar os 62 a 67 anos, obterá uma quantia menor. No entanto, se você esperar até os 70 anos, receberá cerca de 8% mais ao ano.
Alguns consultores dizem que pode funcionar aproximadamente o mesmo, se você começa a usar seus benefícios por 62 ou 70 anos – tudo depende de quanto tempo você vive. Outros recomendam adiar os benefícios da seguridade social o maior tempo possível, especialmente se você espera viver uma vida longa. Se você reivindicar o Seguro Social do seu marido antes da idade total da aposentadoria, seus benefícios ainda poderão ser reduzidos.
É um problema que é constantemente discutido. Os pesquisadores que publicaram este documento no Journal of Financial Planning concluíram no ano passado que seus cálculos “não apoiam a suposição de que a grande maioria das pessoas que decidem iniciar seus benefícios de aposentadoria antes de 70 anos estão preparando um erro”.
“A pessoa deve viver aos 89 anos para se beneficiar do início das vantagens de 67 a 70 anos”, escreveram eles. “No entanto, 77% dos homens de 67 anos morrem antes de 89, além de 65% dos 67 anos.
“Existem considerações não financeiras incompreensíveis que podem punir ou recompensar benefícios de aposentadoria”, acrescentaram. “Por exemplo, as pessoas que têm medo de que o governo impõe as regras mais difíceis para impedir que o sistema de seguridade social falhe pode concluir adequadamente que eles devem bloquear o avô em breve”.
Na sua aposentadoria, você tem o maior luxo de todos: opções.
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