A aposentadoria costuma ser tratada como uma recompensa após décadas de trabalho. O despertador silencia, a programação se desenrola e finalmente parece que é hora das pessoas ganharem o que ganharam. Para muitos americanos, contudo, o processo de reforma traz mais desconforto do que alívio.
Uma pesquisa nacional LiveCareer descobriu que 61% dos trabalhadores americanos dizem que temem mais a aposentadoria do que a morte, em grande parte devido a preocupações financeiras. Em vez de imaginarem viagens ou passatempos, muitos preocupam-se se as suas poupanças durarão, quanto custará a vida diária e o que acontecerá se as despesas aumentarem mais rapidamente do que o esperado.
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Esta preocupação é ainda mais aguda entre os casais, que planeiam não apenas uma reforma, mas dois indivíduos com diferentes históricos de rendimentos, esperanças de vida e necessidades de cuidados de saúde. Estas preocupações não são infundadas. Uma pesquisa da AARP de 2024 descobriu que 20% dos adultos com mais de 50 anos não têm poupanças para a aposentadoria, enquanto 61% temem não ter dinheiro suficiente para durar até a aposentadoria.
Os dados da Reserva Federal do Inquérito às Finanças do Consumidor mostram quão grande pode ser o fosso entre o que uma família média tem e o que uma família típica realmente tem.
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Menos de 35 anos: a poupança média para a aposentadoria é de US$ 49.130, enquanto o saldo médio é de apenas US$ 18.880
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De 35 a 44 anos: a poupança média para a aposentadoria aumenta para US$ 141.520, mas a média fica em US$ 45.000
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De 45 a 54 anos: o saldo médio atinge US$ 313.220, com mediana de US$ 115.000
De 55 a 64 anos: a poupança média para a aposentadoria salta para US$ 537.560, em comparação com uma média de US$ 185.000
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De 65 a 74 anos: o saldo médio atinge o pico de US$ 609.230, mas a mediana chega a US$ 200.000
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O contraste entre média e mediana destaca um tema recorrente nos dados de aposentadoria. Um grupo pequeno com um equilíbrio muito grande eleva a média, enquanto a mediana mostra onde realmente se encontra a família típica.
T. Rowe Price estabelece metas de poupança para a aposentadoria que se ajustam com base na renda, na idade e se a família depende de um ou dois contracheques. A ideia é dar aos conservacionistas um padrão realista, e não uma regra única que sirva para todos.
De acordo com estas directrizes, um casal que ganha 75.000 dólares por ano normalmente pretende poupar cerca de cinco vezes o seu rendimento aos 55 anos, aumentando cerca de oito vezes aos 65 anos. Um indivíduo que ganha apenas o mesmo nível de rendimento enfrenta uma meta ligeiramente inferior, mais próxima de 4,5 vezes o valor de referência e 5 vezes o rendimento aos 5 anos.
Para um casal com renda dupla que ganha US$ 80.000 anualmente, os benchmarks se traduzem nas seguintes metas:
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Aos 55 anos: $ 400.000
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Aos 65 anos: $ 640.000
Para famílias de alto rendimento e dupla renda, os múltiplos crescem ainda mais rapidamente. Espera-se que um casal que ganhe US$ 200 mil por ano economize cerca de 10,5 vezes sua renda aos 65 anos, o que equivale a cerca de US$ 2,1 milhões em poupanças para a aposentadoria.
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É comum sentir-se desconfortável depois de observar os benchmarks de aposentadoria. Muitas famílias descobrem que os seus números são inferiores aos sugeridos pelos modelos, especialmente se as poupanças começarem mais tarde ou se o rendimento for irregular ao longo dos anos. Isso não significa que o planejamento da aposentadoria esteja quebrado ou irreparável. Na maioria dos casos, isto significa simplesmente que são necessários ajustes.
Para alguns casais, o curso de ação mais eficaz é economizar um pouco mais sempre que possível. Mesmo aumentos modestos podem fazer uma diferença significativa ao longo do tempo. Outros concentram-se em fazer melhor uso dos planos de aposentadoria no local de trabalho ou das contas de aposentadoria individuais, especialmente quando há uma correspondência entre empregadores em jogo. A redução da dívida com juros elevados também pode libertar o fluxo de caixa, dando às poupanças para a reforma mais espaço para crescer.
O tempo também desempenha um papel. Atrasar a Segurança Social, se possível, pode resultar em benefícios mensais maiores posteriormente. Algumas famílias optam por trabalhar mais alguns anos, não por necessidade, mas para fortalecer as suas finanças e aliviar a pressão sobre as poupanças no início da reforma.
As escolhas de investimento também são importantes. A manutenção de uma combinação diversificada de ativos ajuda a equilibrar o crescimento e o risco, enquanto alguns investidores olham para a exposição imobiliária passiva como parte de uma estratégia mais ampla. Plataformas como Nada oferecem uma forma de participar na valorização do valor da casa sem assumir a responsabilidade de possuir ou administrar a propriedade.
Afinal, o planejamento da aposentadoria funciona melhor quando é pessoal. Consultar um consultor financeiro pode ajudar os casais a traduzir critérios amplos em metas realistas que reflitam sua renda, perspectivas de saúde e prioridades.
Quer a família esteja à frente da curva ou tentando se atualizar, um planejamento cuidadoso ainda pode transformar a aposentadoria de uma fonte de estresse em algo mais próximo do que deveria ser.
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Imagem: Shutterstock
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Este artigo faz você pensar que está à frente da aposentadoria? Aqui está o que o casal americano médio realmente salva Apareceu originalmente em Benzinga.com
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