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Se você já passou algum tempo planejando a aposentadoria, provavelmente conhece os princípios básicos da Previdência Social. A maioria das pessoas pode começar a requerer benefícios aos 62 anos, atingir a idade de reforma completa (FRA) entre 66 e 67 anos, dependendo do ano de nascimento, e adiar os benefícios até aos 70 (1).
De acordo com a Administração da Segurança Social (SSA) (2), quanto mais esperar, maiores serão os seus pagamentos mensais – atrasar o seu FRA pode aumentar os seus benefícios em até 8% ao ano.
Isso parece muito no papel. Mas, na realidade, a decisão é mais complicada e, para alguns reformados, adiar pode custar dinheiro.
Veja por que a matemática simples por trás do adiamento dos benefícios nem sempre bate certo.
O problema com a “matemática básica” por detrás do adiamento da Segurança Social é que esta muitas vezes ignora os riscos de longevidade. Embora seja verdade que esperar mais aumenta seus benefícios, se você não durar tanto quanto o esperado, seu pagamento vitalício total poderá ser menor.
Por exemplo, se você esperar até os 70 anos para começar a receber os benefícios, mas sair aos 72 anos, receberá apenas dois anos de pagamentos. Reivindicar mais cedo – mesmo a uma taxa reduzida – pode resultar em um pagamento total maior ao longo da vida
Se você morrer antes dos 70 anos, na verdade não receberá nada de um sistema pelo qual pagou durante décadas.
Para ser justo, as estimativas de longevidade são inerentemente incertas. De acordo com o Peterson-KFF Health System Tracker, a esperança média de vida nos Estados Unidos é de cerca de 78,4 anos – mas os resultados individuais variam amplamente (3). Muitas pessoas chegam aos 80 e 90 anos, enquanto outras nunca atingem a esperança média de vida.
Para ajudar a navegar nesta incerteza, muitos consultores financeiros utilizam uma análise da “idade de equilíbrio”. Este cálculo pressupõe que os benefícios cumulativos resultantes de atrasos na Segurança Social numa determinada idade excedem os pedidos anteriores
Por exemplo, alguém com direito a US$ 2.000 por mês aos 67 anos de idade de aposentadoria completa teria que viver 78 anos e oito meses a mais para ter vantagem do que alguém que reivindica 62 anos. Se esperarem até aos 70 anos, a idade de equilíbrio passa a ser cerca de 80 anos e cinco meses (4).
No entanto, mesmo esta análise tem limitações. Geralmente não leva em conta o valor do dinheiro no tempo, ou o acesso a benefícios anteriores e custos de oportunidade de investimento.
Tendências: Robert Kiyosaki diz que este activo subirá 400% num ano – e exorta os investidores a não perderem a sua ‘explosão’.
Se você se aposentar aos 62 anos, mas atrasar a solicitação do Seguro Social até os 67 anos, poderá ter que contar com suas economias ou saques de contas com vantagens fiscais, como o 401 (k), para cobrir despesas de subsistência. Ao fazer isso, você está renunciando a potenciais retornos de investimento que esses fundos poderiam ter obtido se não fossem afetados.
Esta compensação é conhecida como custo de oportunidade e é um factor importante a considerar no planeamento da reforma.
Quando você considera o custo de oportunidade em sua análise de equilíbrio, a idade em que os benefícios diferidos se tornam vantajosos pode aumentar significativamente.
Por exemplo, alguém elegível para receber 2.000 dólares por mês aos 67 anos de idade de reforma completa, assumindo um retorno anual de 5% sobre os seus investimentos, precisaria de viver aproximadamente 88 anos e oito meses para atingir a idade de equilíbrio.
Se o retorno esperado for de 8% ao ano, o ponto de equilíbrio não poderá ser alcançado dentro de uma vida normal. Em outras palavras, reivindicar benefícios antes de manter investimentos em poupança para a aposentadoria pode proporcionar melhores resultados financeiros nessas situações.
Mas uma vez que você esteja ciente do seu ponto de equilíbrio, existem maneiras de reduzir o custo de oportunidade.
Se você decidir adiar a Previdência Social, precisará de um fundo de emergência significativo para evitar retirar dinheiro de seus investimentos pelo maior tempo possível. É claro que, com tanto dinheiro economizado, você vai querer ter certeza de que ele acompanha a inflação.
Uma conta de alto rendimento como a Wealthfront Cash Account pode ser um ótimo lugar para aumentar seu fundo de emergência, pois oferece taxas de juros competitivas e fácil acesso ao seu dinheiro quando você precisar.
Uma conta Wealthfront Cash pode pagar um APY variável básico de 3,50%, mas os leitores do Moneywise podem obter um aumento de 0,65% nos primeiros três meses para um APY total de 4,15%. Isso é mais de dez vezes a taxa nacional de poupança de depósitos, de acordo com o relatório de Outubro da FDIC.
Sem saldo mínimo ou taxas de conta, saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias nacionais gratuitas, seus fundos estão sempre acessíveis. Além disso, os saldos da conta Wealthfront Cash de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio de bancos do programa.
Para os proprietários, outra maneira de evitar o custo de oportunidade de usar antecipadamente seus fundos de investimento protegidos por impostos é com uma linha de crédito de home equity (HELOC).
Você vai querer analisar os números primeiro com um consultor financeiro para ter certeza de que sairá na frente, mas se a matemática funcionar, um HELOC pode fornecer uma opção que permite que você invista mais tempo em seu 401 (k) e IRA mesmo antes da aposentadoria.
HELOCs podem oferecer flexibilidade financeira adicional usando o valor da sua casa como garantia. Com isso em mente, é importante ter uma estratégia de reembolso clara que você possa seguir. Normalmente, sua casa também precisará de um patrimônio significativo para fazer valer a pena a flexibilidade de um HELOC.
Como a matemática básica por trás das decisões da Segurança Social muitas vezes ignora variáveis-chave – e a estimativa dos retornos do investimento e da longevidade é inerentemente incerta – trabalhar com um consultor financeiro qualificado pode ser uma jogada inteligente.
Um planejador profissional pode ajudá-lo a levar em conta considerações adicionais, como inflação, planejamento patrimonial, custos de saúde e necessidades de gastos com anuidades.
Com o Vanguard, você pode entrar em contato com um consultor pessoal que pode ajudá-lo a avaliar seu desempenho até o momento e garantir que você tenha o portfólio certo para atingir seus objetivos no prazo.
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O resultado final? Simplificar demais sua estratégia de aposentadoria pode custar caro. Uma abordagem mais abrangente e personalizada pode ajudá-lo a tomar decisões mais bem informadas e a melhorar seus resultados financeiros a longo prazo.
Contamos apenas com fontes verificadas e relatórios confiáveis de terceiros. Para obter detalhes, consulte nossas políticas e diretrizes editoriais.
Administração da Segurança Social (1); (2); Peterson-KFF (3); Abordagem Financeira (4)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
