Quanto ao planejamento da aposentadoria, o seu ninho de ovos é uma grande parte do processo. Na verdade, as suas poupanças para pensões podem ser fortemente influenciadas pela reforma.
Por exemplo, pegue-os. Jim, 61 anos, trabalhou durante a maior parte de sua carreira na América corporativa e, depois de ser dispensado, questionou-se se haveria tempo para recuar agora. Ele e sua esposa Helen ganharam um total de US$ 300 mil por ano antes do lançamento. Eles também não têm dívidas e têm economias combinadas de US$ 1,5 milhão.
Embora ele queira reformar-se agora, a decisão depende de Helen também planear reformar-se imediatamente, de quanto eles realmente precisam para viver confortavelmente, de quanto tempo durarão as suas poupanças e do papel que a segurança social e o Medicare desempenharão no seu plano.
Se você quiser descobrir, vamos entrar em números.
Desde a viragem do século, o panorama das pensões mudou dramaticamente. De acordo com a pesquisa Pew Pandemic, aumentou a taxa de pessoas que deixaram o mercado de trabalho, com mais da metade dos adultos norte-americanos com mais de 55 anos relatando que estavam aposentados no final de 2021. (1)
Pessoas que trabalham por mais tempo tornam-se mais comuns. Em 2023, a investigação da Pew descobriu que 19% dos americanos com 65 anos ou mais estavam empregados, quase o dobro da percentagem daqueles com esta idade que trabalhavam há 35 anos. (2)
Ao mesmo tempo, aumenta a esperança de vida e o número de anos entre a reforma e a morte. De acordo com a Administração da Segurança Social, uma mulher média de 65 anos nos EUA tem 20,12 anos, enquanto um homem médio de 65 anos deveria esperar 17,48 anos. (3)
Estas são médias, mas um dos maiores riscos para qualquer plano de pensões é a sobrevivência das suas poupanças. Se eles e Helen viverem até a década de 1990, seu dinheiro deverá durar quase três décadas.
As reduções do mercado, superiores à inflação esperada e o aumento dos custos dos cuidados de saúde podem perturbar o seu poder de compra ao longo do tempo. A capacidade do Medicare aos 65 anos ajudará a gerir os custos dos cuidados de saúde, mas seguros adicionais e custos fora do bolso ainda podem ser consideráveis.
Os planejadores financeiros geralmente sugerem que, no início da década de 1960, você deverá ter oito a dez vezes a sua aposentadoria anual. Para Jim e Helen, isso significaria um pecúlio entre US$ 2,4 milhões e US$ 3 milhões.
Com US$ 1,5 milhão, eles são muitos americanos – a poupança média para famílias com americanos mais velhos entre 55 e 64 anos é de cerca de US$ 185 mil – mas suas economias ainda estão sob essas instruções.
Não existe um “número dourado” para a poupança previdenciária, porque os hábitos de gastos, a escolha da saúde e o estilo de vida são diferentes. No entanto, 1,5 milhões de dólares podem proporcionar uma reforma confortável para alguns, especialmente se pelo menos um dos cônjuges continuar a obter rendimentos e atrasar os levantamentos de contas poupança.
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Se Helen se aposentar este ano, eles provavelmente poderão começar a sacar de suas contas de pensão sem punição. Usando uma regra de download de 4% comumente citada, US$ 1,5 milhão poderiam fornecer cerca de US$ 60.000 por ano antes dos impostos. Isso é 80% menor que o nível atual de renda anual do par.
Além disso, o direito à segurança social durante 62 anos, o primeiro ano em que os americanos têm direito a benefícios, significa receber cerca de 30% menos por mês do que eles e Helen poderiam obter se esperassem até à reforma plena durante 67 anos e menos de metade do que receberiam se se tivessem reformado até aos 70 anos.
Se Helen adiasse a sua reforma antes dos 67 anos, as suas prestações de segurança social poderiam aumentar significativamente o seu rendimento. Se as reivindicações atrasarem até essa data, eles receberão um pagamento maior para o resto da vida. Ele poderia reivindicar sua vantagem mais cedo ou também esperar até a idade completa de aposentadoria ou 70 anos para maximizar seu pagamento.
Ao combinar a seleção das suas poupanças, da segurança social e dos rendimentos contínuos de Helen nos próximos seis anos, eles poderiam manter ou mesmo exceder o seu atual padrão de vida até que ambos se reformassem. Mas, novamente, depende se Helen planeja se aposentar com o marido.
Antes de decidir se aposentar, há várias coisas que devem ser consideradas por eles e por Helen:
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Criar um orçamento de pensões detalhado que inclua cuidados de saúde, habitação, viagens e despesas discricionárias
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Reunião com um planejador financeiro para lançar simulações com base em diversas idades e condições de mercado
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Trabalho de meio período ou consultoria para eles e/ou Helen para reduzir a seleção de suas economias nos primeiros anos
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Revisão da sua afectação de investimento para equilibrar as necessidades de rendimento com o potencial de crescimento a longo prazo
Aposentadoria de US$ 61 com US$ 1,5 milhão e nenhuma dívida é possível, principalmente com um dos cônjuges que continua trabalhando há vários anos. No entanto, se Helen estiver se aposentando com Jim, ele poderá ter que mudar seu estilo de vida para se adaptar à sua nova renda anual.
Ele também deve lembrar que a chave para o sucesso na aposentadoria é entender quanto tempo o dinheiro deve durar e que estilo de vida deseja manter. Para este casal, o rendimento contínuo de Helen poderia constituir uma almofada caso ele decidisse continuar a trabalhar, mas a sua decisão deveria basear-se num planeamento cuidadoso, expectativas realistas de despesas e consciência do risco de longevidade.
Com a estratégia certa, Jim e Helen poderiam se aposentar com segurança financeira e tranquilidade.
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Centro de Pesquisa Pew (1, 2); Gestão da Segurança Social (3)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
