“Também tenho uma conta poupança de saúde através do trabalho com US$ 300 mil para nos ajudar com despesas médicas.” (Os assuntos das fotos são modelos.) – Getty Images/iStockphoto
Tenho 64 anos e minha esposa 65. Temos US$ 1,5 milhão em 401(k)s e IRAs e US$ 90.000 em Roth IRAs. Queremos nos aposentar no próximo ano. Receberei US$ 3.000 de pensão mensal que minha esposa herdará após minha morte. Ele receberá US$ 2.600 da Previdência Social e pretendo esperar até os 67 anos, quando receberei US$ 3.800.
Nosso salário atual é de $ 210.000. Temos 2 casas com hipotecas primárias de $ 500.000 a 2,75%. Nossa outra casa tem uma hipoteca de $ 300.000 a 2,75% e um aluguel de fluxo de caixa positivo de $ 800 após o pagamento da hipoteca. Temos dois desafios: otimizar os impostos e garantir a durabilidade das nossas finanças.
Também tenho uma conta poupança de saúde através do trabalho com US$ 300.000 para nos ajudar com despesas médicas. Não quero deixar dinheiro para as crianças sem pelo menos uma casa. As propriedades estão avaliadas em cerca de US$ 1 milhão cada. Que conselho você pode nos dar sobre nossos planos de aposentadoria em 2026?
Eu tenho 64 anos agora
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Entre a sua Segurança Social e a sua pensão, tem um rendimento de $112.800 por ano garantido para toda a vida. – Ilustração de observação de mercado
Parabéns por não deixar dinheiro para seus filhos! (Com exceção de uma ou de ambas as suas casas, que é uma herança substancial e generosa.) Já disse isso antes e direi novamente: seus bens não são herança de seus filhos, a menos que acabem em suas contas bancárias após sua morte. Até que isso aconteça, o dinheiro é seu.
Dada a sua propriedade, renda de aluguel, benefícios futuros da Previdência Social, pensões e mais de US$ 1,5 milhão em fundos de aposentadoria, você está em uma posição muito boa. Na verdade, entre a Segurança Social e a pensão, você tem uma renda de $ 112.800 por ano garantida para toda a vida. E isso antes de você investir em seu IRA ou em seu ganho anual de $ 9.600 com aluguel.
Se você tirar 4% ao ano do seu IRA – e obviamente é capaz de tirar muito menos do que isso – você terá outros $ 63.600 por ano, elevando seu total geral para $ 176.400. Se seus saques são controlados, realizados com a orientação de um contador, e você evita saques durante crises de mercado, não precisa cumprir a regra dos 4%.
A seu favor: (1.) Você não precisa confiar apenas no seu IRA. (2.) Você tem uma grande HSA com US$ 300.000 para cobrir décadas de assistência médica isenta de impostos. (3.) Você tem uma renda de aluguel que compensa mais ou menos seus custos de moradia. (4.) Você pode aumentar seu fluxo de caixa vendendo uma de suas casas. (5.) E você não precisa se preocupar em deixar dinheiro para trás.
Suas distribuições mínimas exigidas (RMDs) devem ser seu foco. Agora você está no caminho certo, se não tomar cuidado, para passar para a faixa de impostos de 24% e/ou 32%, que pode ser mais alta do que era durante seus anos de trabalho. Você também se expõe a possíveis sobretaxas de valor de ajuste mensal relacionado à renda do Medicare (IRMAA).
Sua missão, caso você decida aceitá-la, é evitar cair do abismo fiscal para a faixa de 32%, e uma maneira de fazer isso é iniciar suas conversões Roth antecipadamente (se/quando seu consultor financeiro der luz verde para tal estratégia). Uma janela típica de conversão de Roth é quando você se aposenta e antes de solicitar o Seguro Social.
Há uma vantagem bastante agradável em seu limite: sua conta poupança de saúde de US$ 300.000, que você pode usar estrategicamente em seus anos de aposentadoria. A melhor parte das contas HSA? As retiradas são isentas de impostos e não afetam o Medicare IRMAA, a taxa de imposto do Seguro Social ou outros rendimentos tributáveis.
E há um vento naquela pena trabalhando a seu favor: o tempo. De acordo com o SECURE Act 2.0: Seu primeiro RMD para você e seu cônjuge será aos 75 anos. Isso se aplica a IRAs tradicionais e 401 (k) se não se aplica a contas Roth, que são financiadas com dólares após impostos. Aos 75 anos, seu RMD é a idade dividida por 24,6, o que equivale a 4,07% do seu saldo de impostos diferidos.
Outros trabalhos para sua lista de tarefas: Estime suas despesas mensais em relação à sua renda na aposentadoria e no teste de estresse. Decida se deseja solicitar o Seguro Social aos 67 anos ou espere até os 70 (e receba cerca de 8% a mais ao ano). Crie um “mapa tributário” com seu contador para estimar sua faixa antes e depois da Previdência Social e RMDs.
Vá em frente, aposente-se e coloque seu contador na discagem rápida.
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