Sarah do Texas disse recentemente O show de Ramsey que ela e o noivo estão se afogando em dívidas com o carro. Juntos, eles pagam US$ 1.800 por mês por um GMC Acadia 2021 e um F-150 2015 – quase tanto quanto seu aluguel de US$ 2.000. (1)
“Sim, eu sei. É estúpido. Eu sei”, admitiu Sarah sobre o pagamento do carro.
Com quatro filhos, US$ 8.000 em pagamentos mensais combinados e cartões de crédito que pararam de pagar completamente, as finanças do casal atingiram um ponto de ruptura.
Sarah disse que eles têm “taxas de juros terríveis” em ambos os veículos por causa de seu crédito “ruim”. Embora ela não tenha especificado as taxas exatas, seu histórico de pagamentos conta a história: seu pagamento original foi de US$ 815 por mês por um carro pelo qual ela ainda deve US$ 32.000, sugerindo uma taxa de juros de cerca de 18%.
Mas depois que ela ficou para trás, ela foi forçada a um acordo de “promessa de pagamento”, que aumentou seu pagamento para US$ 1.100 por mês e acrescentou quase US$ 300 em multas, além dos juros já elevados.
Estes tipos de taxas não são incomuns para os mutuários subprime (aqueles que são mais arriscados para os credores), uma vez que os condutores com pontuações de crédito entre 300 e 500 pagam taxas médias de 15,81% para carros novos e 21,55% para carros usados. (2) Dependendo do empréstimo pode chegar a muito mais de 30%. (3)
Em contrapartida, os mutuários com excelentes pontuações de crédito registaram uma média de apenas 5,18% no início deste ano. (2)
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A história de Sarah destaca alguns sinais de alerta a serem observados se você estiver procurando um veículo:
Os comerciantes especializados em financiamento subprime muitas vezes aumentam significativamente as taxas de juros. Um relatório de 2021 do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mostrou que as taxas de juros subprime médias nos bancos estavam em torno de 10%, em comparação com 15% a 20% para empresas financeiras e concessionárias compre-pague aqui. (4)
Tanto Sarah quanto seu noivo estão “de cabeça para baixo” em seus empréstimos, o que significa que têm patrimônio líquido negativo ou devem mais do que o valor dos veículos. Isto pode acontecer quando os concessionários transferem saldos de empréstimos anteriores para comprar carros novos, criando uma espiral de dívida.
Prazos de pagamento mais longos podem parecer atraentes com pagamentos mensais mais baixos, mas aumentam drasticamente o total de juros pagos e mantêm os mutuários endividados por mais tempo.
De acordo com Edmunds, os empréstimos de 84 meses atingiram um máximo histórico este ano, representando quase 20% do financiamento de automóveis novos (acima dos 15,8% do ano anterior). (5) Eles salientam que, num empréstimo médio para um carro novo em 2025, de 41.473 dólares, com uma TAEG média de 7,1%, ao longo de um prazo médio de empréstimo de 69 meses, os mutuários pagarão mais de 9.000 dólares em juros. No entanto, o mesmo empréstimo com uma TAEG média de 9,4% por um prazo de 84 meses vem com mais de US$ 15.000 em juros.
Os credores subprime podem exigir contratos de serviços caros, seguro de proteção garantida de ativos (GAP) ou outros complementos que aumentam o principal do empréstimo e aumentam tanto o valor emprestado quanto os pagamentos mensais.
No entanto, o CFPB observa que estes produtos são tecnicamente opcionais (6), embora os concessionários os apresentem como obrigatórios. Por isso é importante entender antecipadamente o que é necessário.
Por exemplo, afirma que se o seguro GAP for de facto exigido, o seu custo “deve ser incluído nos encargos financeiros e reflectido na TAEG publicada”.
O show de Ramsey os co-apresentadores Rachel Cruze e John Delony focaram imediatamente no verdadeiro problema: Sarah e seu noivo dirigem veículos que não correspondem à sua realidade financeira. O problema não são apenas as taxas de juros – é que eles compraram veículos maiores e mais novos do que o seu estilo de vida exigia.
Quando os pagamentos do seu carro o forçam a parar de pagar seus cartões de crédito, você não está apenas endividado, você está endividado armadilha. Mas comprar um veículo usado de médio porte por dinheiro (ou com financiamento mínimo) muda drasticamente esse cenário.
Um sedã usado confiável ou um SUV compacto oferece a mesma funcionalidade básica de um modelo mais recente, sem o compromisso mensal esmagador. E os veículos modernos são projetados para durar mais de 320.000 quilômetros quando mantidos adequadamente (7)
A lição: antes de assinar um contrato para aquele veículo maior e mais novo, pergunte-se se ele está melhorando sua vida – ou virando-a de cabeça para baixo.
Cruze sugeriu que Sarah e seu noivo procurassem empréstimos pessoais em cooperativas de crédito locais para pagar o patrimônio líquido negativo e comprar veículos mais baratos, enfatizando que eles iriam “mudar, mas diminuir”.
Este é realmente um bom conselho? No caso de Sarah, pode ser a melhor escolha entre escolhas terríveis.
Os empréstimos pessoais para consolidação de dívidas normalmente têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos subprime para automóveis, como os 18% que Sarah provavelmente está pagando agora. Mais importante ainda, o valor total devido cairia drasticamente.
Porém, essa estratégia só funciona se o casal se comprometer a mudar seu comportamento. Contrair empréstimos pessoais para evitar dívidas com automóveis e, ao mesmo tempo, continuar a tomar decisões financeiras erradas apenas reiniciaria o ciclo.
Como destacou Delony, ele precisa “metabolizar” o fato de que sair dessa bagunça exige “36 meses sem muita diversão”.
Se Sarah e seu noivo trabalharem para reduzir suas despesas e se concentrarem em seguir a regra 50/30/20 recomendada pelos especialistas (50% da renda para necessidades básicas, 30% para necessidades básicas e 20% para poupanças e pagamento de dívidas), eles liberarão uma quantia significativa de dinheiro a cada mês.
Vamos analisar algumas das economias potenciais:
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Pagamentos de carro US$ 1.800 por mês, eliminados ou reduzidos para talvez US$ 500, são US$ 1.300 economizados.
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Mínimo do cartão de crédito Sarah mencionou que eles pararam de pagar porque foram ameaçados de não pagar o aluguel. Se eles estivessem pagando pelo menos US$ 300 a US$ 400 por mês, no mínimo, isso poderia redirecionar para pagar empréstimos pessoais mais rapidamente.
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Cuidado diário Embora US$ 700 por mês para quatro filhos não seja muito, se um dos pais pudesse mudar os horários de trabalho ou encontrar um emprego remoto, mesmo uma redução parcial na creche poderia economizar centenas de dólares ao longo de um ano.
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Gastos discricionários Depois de US$ 2.000 em aluguel, US$ 1.800 em pagamentos de carro e US$ 700 em creche, isso deixa o casal com US$ 3.500 sobrando do salário líquido mensal de US$ 8.000 do casal. Para onde vai o dinheiro?
A família média gasta cerca de US$ 832 por mês em alimentação, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA, incluindo mantimentos e jantares fora, mas muitas famílias podem gastar mais comendo fora com frequência, em vez de cozinhar em casa.
Estimativas conservadoras sugerem que o casal poderia liberar entre US$ 1.500 e US$ 2.000 por mês eliminando o excesso de dívidas com automóveis e cortando outras despesas. Em três anos, embora “não muito divertidos”, isso equivale a US$ 54 mil a US$ 72 mil – o suficiente para mudar sua situação financeira.
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O Show de Ramsey (1); Experiano (2); Confiável (3); Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (4); Edmundos (5); Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (6); Relatórios do Consumidor (7)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
