No próximo ano, os participantes 401 (k) com os ganhos mais altos que são elegíveis para alcançar as contribuições “recuperando” não poderão mais adiar impostos para essas contribuições. – FreshSplash/E+/Getty Images

No próximo ano, uma nova regra entrará em vigor, afetando altos ganhos que “contribuem” em seus 401 (k) ou outros adiamentos de impostos no local de trabalho de aposentadoria.

A regra criada sob a Lei de Segurança na Pension 2.0 eliminará basicamente o benefício tributário imediato para as contribuições que você obtém para a maioria de suas outras contribuições para 401 (k)-ou 403 (b), 457 (b), plano simplificado de funcionários (SEP) ou IRA simples.

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Aqui está um cronograma do que mudará e quem será influenciado especificamente.

Atualmente, se você tiver mais de 50 anos e maximizar suas postagens 401 (k), exceto o Cap Federal (que é de US $ 23.500 este ano), você terá o direito de “recuperar o atraso” de postagens sobre esse valor se decidir.

O limite de poupança deste ano é de US $ 7.500 (ou se o seu empregador permitir, até US $ 11.250 para participantes de 60 a 63 anos). Esses limites são ajustados anualmente.

Até agora, você poderia escolher todas as 401 (k) postagens a serem impostas. Isso significa que o valor recebe do seu salário antes de um teste fiscal que sua conta de imposto de renda é reduzida hoje e as contribuições podem aumentar o imposto diferido até você iniciar a distribuição de aposentadoria.

Mas a partir do próximo ano, se você tiver mais de 50 anos e ganhou mais de US $ 145.000 no salário do imposto de segurança social e do Medicare no ano anterior, qualquer contrato chamado “que você apresenta estará automaticamente sujeito ao imposto de renda. Em outras palavras, eles serão considerados por Roth 401 (k) com eles.

Depois de investir, seu dinheiro poderá crescer sem impostos e ser retirado sem impostos, desde que certas condições sejam atendidas.

A grande maioria dos planos de trabalho no local de trabalho (93%) oferece aos funcionários a oportunidade de criar um Roth 401 (k), de acordo com uma pesquisa anual da 2024 Pesquisa do Conselho de Patrocínio de Planos da América. Mas se o seu plano não for, como resultado da mudança da regra, você não poderá mais contribuir, mesmo que tenha 50 anos ou mais, de acordo com Angela Capek, vice -presidente sênior da Fidelity Investments, um dos maiores fornecedores de plano de pensão do local de trabalho.

Lembre -se de que a nova regra não terá nenhum efeito sobre a tributação de qualquer pessoa que seja elegível para contribuir para recuperar o atraso e contribui abaixo de US $ 145.000 (um número que pode ser ajustado para alterações nos custos de vida).

Mas para os altos ganhos que são influenciados pela mudança da regra, há aumento potencial e desvantagens.

Por um lado, a ser forçado a pagar impostos por parte de sua economia de pensão agora que você provavelmente está no seu pico de ganhos, pode pagar uma taxa de imposto mais alta sobre essas economias do que deve aposentá -las. (Dizemos “maio” porque ninguém pode prever onde as taxas de imposto estarão nos próximos anos.)

E para cada ano você decide realizar economias: “Agora você deve mais ao governo federal, porque está perdendo antes de tributar (para essas contribuições)”, disse Brigen Winters, diretor do Grupo de Direito do Groom, escritório de advocacia de funcionários, que representa planos de pensão, entre outras coisas.

Em outras palavras, “sua recompensa em casa pode ser reduzida”, disse Capek.

No entanto, mudar a regra oferece alguns benefícios em potencial. Primeiro, o dinheiro que você investe em uma parte do Roth do seu 401 (k) aumentará sem impostos e pode ser baixado sem impostos, desde que você o tenha investido há pelo menos cinco anos e seja pelo menos 59-1/2. Além disso, graças ao Secure 2.0, diferentemente das postagens tradicionais do imposto 401 (k), você não será obrigado a fazer seleções mínimas do seu Roth 401 (k).

E quando você se aposentar, com muito dinheiro gratuito e sem compromisso tributário, isso fornecerá uma flexibilidade muito maior ao decidir como gerenciar seus fundos, porque sua outra renda de aposentadoria – incluindo potencialmente parte de seus benefícios da Previdência Social – provavelmente será tributável.

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